房产市场上适合不同人的各类房贷产品

Domain网站报导，市场上有如此多的住房贷款选择，哪一个最适合你的情况？对首次置业者，再融资者或者投资者来说情况都或许有所不同。

首次购房者贷款时需要的功能

贷款机构Momentum Mortgage and Finance总裁Goro Gupta表示，“如果选择利率较低的贷款，也称为蜜月贷款（honeymoon loan），请确保利率具有提现功能（Redraw Facility）。如果你选择固定利率而不是浮动利率的贷款，则可能没有该功能。”

蜜月贷款通常会为第一年的利率提供折扣，利率通常是固定的，但并非总是如此。仔细阅读条款，了解贷款的规定，确保价格不会攀升。

Gupta还警告首次购房者要警惕以高贷款价值比率（LVR）购房。他说：“这取决于情况，但是与其获得更高的LVR贷款并支付贷方的贷款保险，不如获得一笔较小的个人贷款并准备足够的首付款，这样可能更有利，你无需支付贷款保险。”

对冲帐户

对冲帐户（Offset Account）是常见的贷款情况。来自比较网站Mozo的Steve Jovcevski表示，这项功能对于首次购房者而言并不总是有用，因为它通常会增加贷款成本， “首次购房者通常无法在拥有房产的最初几年的还款额远高于最低还款金额。因此，对冲帐户并非特别重要。最好选择低利率的贷款，而不要选择具有很多功能的贷款产品。”

来自比较网站InfoChoice总裁Vadim Taube表示，首次购房者在选择贷款时应寻求总体优惠， “他们可能希望考虑使用高价值的信用卡和保险折扣。”

Taube也对对冲帐户或利率重设的功能持谨慎态度。他说：“从技术上讲，对冲帐户中的资金将抵消住房贷款的本金。由于房产贷款利率处于如此低的水平，这些资金可能会有更好的选择去获得一些回报。”

“我们发现投资者或更有经验的借款人正在选择某些在线贷方提供的超低利率贷款，而不是选择具有重设或对冲帐户功能的贷款。”

再融资者的选择

如果你已经拥有房产，并且正在想再融资，Jovcevski建议选择一个有对冲帐户的贷款。他说：“这使借款人可以将工资收入存入对冲帐户来冲抵还款额，并随着时间的推移节省大量资金。”

另一个主要选择是仅付利息的贷款与本息皆还的贷款的对比。 Jovcevski建议房主选择本息皆还贷款，以确保他们在房产中建立自己的净值。本息贷款的利率较低，借款人应寻求最低利率的贷款。

对于申请自住房贷款房主的再融资，Gupta建议借款人至少在贷款两年后进行再融资。他说，退出费用可能很高，如此高的代价可能会让追逐到的新的低利率得不偿失。

投资者策略

投资者通常会选择仅付利息的贷款产品。Jovcevski说：“尽管你不会偿还本金，但如果你是一位经验丰富的投资者，你使用这笔本来会用来偿还贷款本金的钱购买其它产品，可能会是一个不错的选择。但是，本息接还的贷款将在一段时间内为你节省很多利息。”

对于既有自住房又有投资房的贷款者，Gupta称，这笔贷款覆盖了两种房产，提供了相对较低的自住房贷款利率和较高的投资房贷款利率。有些用于主要住宅的贷款，利率可低至2%。

对于在投资房上使用负扣税的人，可以在投资房上使用较高的利率以获得税金减免，这可能是很好的选择。