如何重新抵押您的英国房屋(上)

买房是大多数人一生中最大的购物,基本都是需要抵押贷款,一旦能解开这个问题就能松一口气。但是时间过得很快,由于英国的抵押贷款是两年期和五年期固定利率居多,许多房主发现他们的贷款即将到期,需要重新抵押。

据《每日邮报》理财网报导,随著利率的上升,需要确保获得正确的再抵押贷款,并转向可能的最佳新固定利率。

下面我们介绍再抵押的知识,包括是否要换银行或建筑协会、为甚么使用经纪人有意义、如何重新评估您的房屋、为甚么您可能处于更好的贷款价值范围内,以及思考关于偿还抵押贷款的时间。

抵押贷款
随著利率的上升,需要确保获得正确的再抵押贷款,并转向可能的最佳新固定利率。(示意图:Pixabay)

甚么是再抵押?

当您爬上房产阶梯时,您的抵押贷款将成为您未来几年最大的支出。但在英国出售的大多数抵押贷款都带有最初的低利率,可能固定两到五年,然后恢复为银行或建筑协会更昂贵的标准浮动利率。

虽然借款人可能会签署一份为期30年的抵押贷款,但在整个期间与同一贷款人保持相同的交易通常是一个坏主意。就像能源账单或宽带一样,抵押贷款通常需要在固定期限交易结束时更新,以避免借款人陷入更昂贵的可变关税。这就是所谓的再抵押,用新的抵押贷款来替换同一房产上的现有抵押贷款。

Remortgaginng允许借款人货比三家,找到更便宜的利率,或者更适合他们情况的抵押贷款,可以让他们以房屋的价值借更多的钱,也许可以为延期提供资金。

甚么是抵押贷款标准浮动利率?

被称为SVR的平均标准浮动利率比典型的两年或五年固定抵押贷款利率要贵得多。

根据借款人在其房屋中拥有多少资产,以及他们何时取出当前抵押贷款,可能会高出两个甚至三个百分点。

SVR的优势在于,如果您需要提前还清抵押贷款或在学期结束前搬家,通常很少会受到经济处罚。相比之下,固定利率往往会在交易期间通过提前还款费用锁定借款人。

除非您认为很有可能需要在固定或其它特殊交易期内搬家或清算抵押贷款,否则转按另一个固定利率通常是可行的方法。

为甚么要转贷?

如果您的房屋价值随著时间的推移而上升,这也意味著您在房产中的股权份额会增加。

例如,如果您购买了价值200,000英镑的房产,抵押贷款为160,000英镑,五年后,您的房产价值250,000英镑,那么价值收益就是您的全部,而不是贷方的。

如果您最初的抵押贷款协议是在25年内还清160,000英镑,那么您在五年后也会将抵押贷款金额减少到约134,000英镑。

总而言之,这意味著在五年内,您对该物业的所有权将从仅20%(40,000英镑)增加到46.40%(116,000英镑)。

Remortgaging使您可以利用这一收益,使您能够获得更好的交易,或允许您将部分股权用于诸如家庭装修之类的事情。

Remortgaging是将您现有财产的抵押贷款,从一个贷方转移到另一个贷方,或通过现有银行或建筑协会更改您的住房贷款的过程。这样做的最明显原因是为自己省钱并避免落入贷方更高的SVR上。

重新抵押的另一个诱因是,随著时间的推移,房主将在其财产中建立资产。

例如,当某人以10%的首付和90%的抵押贷款购买房屋时,他们拥有10%的资产。当他们偿还抵押贷款时,他们在房产中建立了更多的资产。例如,一旦借款人占到的房屋净值,从10%变为15%,可能会使借款人获得更便宜的抵押贷款交易。

这些按抵押贷款规模与房产价值衡量的公平水平被称为贷款价值比。贷款人将在不同的贷款价值比水平上拥有不同的利率,即90%的贷款价值比、75%的贷款价值比和60%的贷款价值比。

如果您想偿还大部分抵押贷款,再抵押也可以提供帮助。

大多数固定利率抵押贷款交易允许借款人每年多付10%的未偿还金额,而不会产生提前还款费用。有些更灵活,而另一些可能更具限制性。

提前还款费用通常在抵押贷款总额的1%到5%之间。

如果您想还款更多,当您现有的抵押贷款需要更新时,这是多付更多款项的好时机。

重新抵押以释放您家中的钱

Remortgaging也可以成为从您的家中释放资金的一种方式。它经常被那些从房价上涨和每月还款中积累了可观资产,并希望用现金做某事的人使用。

Remortgaging允许您利用这一收益,使您能够释放一些钱用于诸如家庭装修或偿还其他更昂贵的债务之类的事情。

随著时间的推移,这将增加您的每月付款和您支付的利息金额。而且,当然,只有当您能够根据您当前的收入和支出支付所需的额外抵押贷款金额时,才有可能。

抵押贷款经纪人L&C Mortgages的副总监大卫霍林沃思说:“在整个生命周期内密切审查您的抵押贷款,可以降低借款的总成本。市场上有数以千计的交易,因此货比三家以在通常最大的交易中获得最优惠的交易是有意义的。”

最佳抵押贷款利率以及如何找到它们

由于提供的交易范围广泛,寻找抵押贷款似乎令人困惑。

《每日邮报》与独立的免费抵押贷款经纪人L&C合作,帮助您找到合适的房屋贷款。

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《每日邮报》与独立的免费抵押贷款经纪人L&C合作,帮助您找到合适的房屋贷款。(图片:Pixabay)

他们的抵押贷款计算器可以让您筛选交易,以查看哪些交易适合您的房屋价值和存款水平。

您还可以比较不同的抵押贷款固定利率期限,从两年固定到五年固定,甚至十年固定,并显示每月和总成本。

使用下面链接中的工具来比较最优惠的价格,同时考虑费用和费率。

何时转按

对于即将结束现有固定交易的房主,提前计画并尽早锁定新的抵押贷款报价至关重要。

目前尤其如此,抵押贷款利率正在上升,预计随著英格兰银行提高利率以对抗高通胀,抵押贷款利率将继续上升。

许多借款人没有意识到他们通常可以在当前交易结束前最多六个月申请以确保新的交易并锁定利率。这是因为贷方的报价通常有效期为三到六个月。

在您现有的抵押贷款交易到期之前锁定新的报价将意味著您可以无缝地从一个抵押贷款转移到另一个抵押贷款,而不会落入SVR。

经纪人经常给出的一个提示是,在抵押贷款中增加安排费,因为在抵押贷款被取出之前不会支付。这意味著您可以免费提前锁定新的固定利率抵押贷款,并且只有在取出时才需要支付费用。

准确了解当前交易何时结束至关重要,因为过早离开固定抵押贷款可能会导致提前还款。

这可能不像抵押贷款开始时正好两五年那么简单。一些贷方,例如Nationwide,将从抵押贷款的开始日期(也称为完成日期)开始固定数年。

但是,许多固定利率交易都固定在某个日期,因此您可能会发现您的时间比您最初认为的用于抵押贷款的时间更多或更少。

您可以在抵押贷款要约信中或联系您的贷方找到此日期。抵押贷款经纪人也可能会就此向您提供建议。

我应该留在当前的贷方还是转换?

通常,换一家银行是值得的,因为您所在的银行可能不再为您提供最好或最便宜的抵押贷款。

获得抵押贷款经纪人的帮助是值得的,因为他们可以比较整个市场的交易,并知道哪些交易适合您。他们还可以帮助您决定是否固定抵押贷款利率以及固定多长时间。

抵押贷款经纪人通过佣金赚钱,但有些还向客户收取费用,而另一些则免费。这是Money的长期抵押贷款经纪人合作伙伴是London&Country,它提供免费服务。了解更多信息并将抵押贷款利率与This is Money抵押贷款服务进行比较。

有时,坚持使用当前的贷方而不是转贷给另一家贷方是有意义的。这就是抵押世界中所谓的产品转让。您只需从同一个贷方的一种抵押产品转移到另一种产品。

甚至可能是您当前的贷方提供了最优惠的交易。最重要的是,产品转让还允许您跳过额外费用——您通常不必支付法律和估值费用。

它也可以比再抵押更快,如果您已经滑入标准可变利率,这可能很重要。产品转换通常需要几天时间,而转按可能需要数周甚至数月才能完成。

但是,重新抵押总是值得考虑的,因为您有可能通过四处购物找到更好的交易。

抵押贷款经纪人将帮助您了解每种选择的好处,并为您提供整个市场的交易概览,而您的贷方只能为您提供自己的交易。(未完待续)

(原文链接: How to remortgage your home: A guide to finding the best deal and switching lenders when your fixed rate ends

 

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