5.个人免税额和所得税
标准人寿的Jenny Holt说：“您甚么时候以及怎样提取养老金，很多程度上决定了您要交多少税。每次少量提取，多提取几次，这是很重要的，这样您才不会多交税。
“大多数人都有个人所得税额，也就是说，他们不必为其工资或租金收入的前12,570英镑（2022/23年度）缴税。
“尽管如此，如果您的年收入超过10万英镑，您可能无法获得所有这些个人免税额，同时您自己的个人情况，包括您在英国甚么地方居住，也会对您缴纳的税款产生影响。法律和税收规则将来可能发生变化。”
Holt解释说，当您从养老金中提取超过25%的一次性免税款项后，就像其它收入一样需要纳税，国家养老金开始生效时也需要纳税。
她说，少量和频繁地提取养老金有几个好处。您可以处于尽可能低的所得税级别，并在退休期间持有更多的资金，如有增长的潜力，还可以投资。
“例如，过多地提取，并存入您的活期或低息储蓄账户中，意味著您放弃了有增长潜力的投资。生活成本因为通货膨胀而上涨，意味著您的储蓄购买的东西减少了。”
Pethers也认为，您应该只提取需要的金额，并留意不要超过税收起征点。“从您的养老金（和其它收入来源）中提取少于50,271英镑的金额，将确保您只需缴纳20%的基本税率。
“然而，如果您提取50,271英镑或更高的金额，您的纳税等级将增加。提取养老金的好处是，您的退休收入每年都有变化，这使您的纳税标准保持不变。
“您还应该考虑您的其它资产，比如，如果您的ISA账户中有足够的储蓄，您可以将其作为免税收入提取，这不影响您的纳税等级。这就是为甚么ISA账户加上养老金，退休后会非常有用的原因之一。”
Selby说：“大笔提取养老金很诱人，但也有风险。首先，大量提取养老金，就得多纳税。例如，一个人没有其它的应税收入，从他的养老金中提取10万英镑，超过50,271英镑的部分将被征税40%。
“另一方面，如果在5个纳税年度内提取5次20,000英镑，他的税率不会超过20%（假设所得税率保持不变），这样可以节省数千英镑。其次，过早地提取太多，会增加提前用完钱的风险。最后，如果您从养老金中拿出钱来，塞进银行账户，通货膨胀很可能吞噬其价值。”
6.提前退休
Pethers解释说，如果您有固定收益计画的养老金，提前退休可能会有税务处罚。然而，也许值得这样做，因为虽然收入会减少，但您领取养老金的时间会加长。
例如，这有可能使您处于较低的税率等级，或使收益低于终身免税额。然而，您可能想考虑先使用哪些其它储蓄，如Isas或其它投资。
7.谨防终身免税额
Succession Wealth的Alice Shaw说：“终身免税额是指，您在不缴纳额外税费的情况下，您的养老金储蓄中积累的资金总额。目前，2022/23纳税年度的终身免税额为1,073,100英镑。如果您超出了终生免税额，当您从养老金中提取收入或整笔款项时，您将为超出的部分缴税。”
Shaw指出，在75岁时，对未动用的福利也有一个终身免税额检测。某些情况下，可能会有更高的终身免税额保护。
这是一个复杂的领域。如果您的养老金储蓄接近或已经超过终身免税额，明智的做法是向财务顾问或规画师寻求帮助。
Pethers说：“您缴纳的税额取决于您如何提取款项，如果您以一次性的方式提取，那么超出部分可能达到55%；如果以收入的方式提取，税额是25%加上年度所得税率。一个好顾问会制定节税的提款规画。”
8.避免遗产税
Holt说：“通过养老金计画将您的钱传给继承人，这是很好的方式。养老金储蓄一般不需要缴纳遗产税。然而，由于遗嘱通常不涉及养老金计画，重要的是告诉养老金服务机构，您希望去世后您的钱由谁继承。
“您可以提名您的受益人，并不断更新有关细节。如果您没有这样做，您的养老金服务人将考虑您遗嘱中的愿望，但不受其约束。”
Shaw说，“如果您的遗产超出了免税额度，您可以从其它来源提取款项，来保持养老金的价值，这样可以减少您的受益人需缴纳的遗产税。
“根据目前的立法，绝大多数情况下，您的养老金不需要缴纳遗产税。因此，您可能首先希望花掉养老金以外的其它钱，比如储蓄和投资。
“如果养老金持有者在75岁生日之前去世，剩馀的养老金可以交给受益人免税使用；如果在75岁之后去世，则要按边际税率缴纳所得税。”
Shaw还建议使用“分阶段”提取养老金的方法，即定期提取免税和应税收入，参见“一次性使用25%的免税额度”部分，以了解如何做到这一点。
“这种方法让您在提取收入的同时缴纳较少的税款，并在所得税级别内灵活地管理您的收入，”Shaw说。“也避免您从养老金中提取整笔款项，这会增加遗产税责任。”
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