固定房贷利率之前 必须考虑什么才能确保不掉坑里?

目前利率处于创纪录的低位,有房贷的人都在考虑现在是不是该把利率固定下来了。在可变利率和固定利率之间,到底该如何选择呢?

 据NCA NewsWire报导,本月初澳联储将官方现金利率降到0.1%,这是有记录以来的最低水平。各大银行和金融机构随即迅速跟进。但是,到目前为止,只有五家贷款机构降低了浮动利率,大多数都选择降低固定利率。

 根据金融比较网站Canstar的最新数据,现在市场上提供 2%以下房贷利率(包括可变和固定利率)的,有51家银行和金融机构。

 此前澳联储行长Philip Lowe已明确表示,除非澳洲通货膨胀率升到央行设定的2%至3%的目标范围内,否则现金利率不会上升。

Canstar金融服务集团高管Steve Mickenbecker预计,至少在未来三年内,澳洲通货膨胀率将保持在1%左右,因此客户没有必要匆忙做决定——尽管未来几年是降低房贷债务的最佳时机。

 RateCity.com.au研究总监Sally Tindall也认为客户不要仓促行动,因为“很明显低利率环境仍将继续存在一段时间”。Tindall说:“银行正在推出创纪录的低固定利率,目的就是能将现有客户锁住长达五年,同时再开发新客户。”

她认为,对于考虑固定利率的人们来说,现在机会还不错,因为利率已经很低了。“官方现金利率不太可能变成负数,即使真的变成负数,也不能保证商业银行会进一步降低浮动利率。”

 Mickenbecker先生也说,鉴于银行现在有更强大融资额度可用,一些贷款机构可能会进一步降低利率,但肯定不会是戏剧性的大跌。

他说,“固定利率的意义就是说,‘现在大银行的利率也只有约2%,我可以负担得起,而且很高兴把它锁住’。 并不是在猜测哪里将是最低点。” 。

 浮动利率和固定利率各有利弊,他建议“要充分考虑到这两种途径的优缺点。”

固定利率的优点在于利率低

房贷
固定利率比浮动利率便宜很多,但利率并不是考虑的唯一因素。(图片来源:Adobe Stock)

市场上平均浮动利率为3.35%,而一至五年期固定房贷平均利率为2.4%至2.83%。

因此,在很多人看来,选择固定利率目前是显而易见的。联邦银行报告说,现在大约40%的新贷款是固定利率,远高于10-15%的长期平均水平。

但是,Tindall女士建议客户需要考虑所有条款,而不仅仅是利率,才能找到最适合自己的方法。

 可变利率最重要的一个优点就是有更大的灵活性。 

Tindall女士说:“如果人们想要使用抵销账户(Offset account),加紧还款,或者考虑在未来几年内出售物业,现在可能不要把利率固定住。”

 “固定利率通常会限定额外还款额,无法使用抵销账户或对此有所限制。在固定期内提前中止还要支付昂贵的违约费。”

她说,四大银行中最优惠的利率都是四年期固定利率,这意味着长时间的承诺。

 Mickenbecker说,“另外一种流行的选择是对贷款分成可变部分和固定部分,在偿还债务方面为客户提供了更大的灵活性。”

 但他认为,任何担心失业的人都应该坚持浮动利率。如果用户有不得不出售房屋的风险,那就不要把利率固定住。

 固定利率之前需要考虑的事情

•我想额外还款吗? 大多数银行都设置了固定利率下您可以额外还款多少的上限

•我需要一个抵消账户吗? 大多数银行不提供固定利率的抵消帐户

•我需要提早结束贷款吗? 如果这样做,可能会收取高额的违约费

•固定期结束之后的恢复利率是多少? 如果您确定要固定,请记下固定期限的结束时间,以便您可以协商较低的可变利率,重新固定或再融资。 如果您设置了固定利率但忘记了,则结局可能很差。

 额外还款–四大银行为固定利率设置的上限

•联邦银行:每年最高$ 10,000

•西太平洋银行:每个固定利率期限内最高$ 30,000

•国民银行:每个固定利率期限最高$ 20,000

•澳新银行:贷款馀额的5%(在固定利率期限开始时计算)或每年$ 5000,以较低者为准。

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