如何节省按揭贷款支出?

虽然疫情期间的居家隔离政策将在两个月后结束,但各行业裁员已达65万,成千上万的人连支付帐单都成了问题,更何况偿还按揭贷款了。

《每日邮报》(Daily Mail) 的财经网站建议,无论你的工作是否有保障,削减所有可能的开销无疑是明智之举,而对于很可能是家庭支出重头的按揭贷款更是如此。

据该网站报导,由于按揭贷款的可选方案比以往任何时候都要少,再加上贷方对贷款对象变得更加挑剔,借款人可能会感到无从选择,但还是有方法可以缩减每月的按揭帐单,并且长远来看可能节省几千英镑。

本篇文章将介绍通过降低按揭贷款,以开启疫情过后个人经济状况恢复的基本信息。

拒绝标准浮动利率

进行按揭贷款时会犯的最大错误之一是接受贷方提供的标准浮动利率,也就是固定利率交易结束时的默认利率,而无法以更低的利率进行还款。

这最终可能导致每年数百英镑的额外花费,且更便宜的交易通常也并不意味著会有任何弊端,但需要注意的是,如果更换贷款人,新贷方将对您的住房进行估价,而这可能会影响您有资格选择的贷款方案。

近几年,按揭利率降至历史最低,对许多家庭而言,转按可以节省出每年数百甚至数千英镑。

许多按揭都附有一笔通常可以计入贷款金额的额外收费,但对此需仔细考虑,一项按揭方案的利率可能很低,但高额的附加收费长期下来可能反而造成更大开支。

在线按揭计算器同时计入额外费用和利率,可以算出实际需要支付的金额,一些价格比较网站和按揭中间商也可以帮助您找到更划算的贷款利率。

转按之前,谘询贷方更好的方案

不管是房屋保险、能源还是宽带等诸多方面,很多家庭经常会因为所谓的“忠诚度惩罚”而无法获得同新客户一样的优惠,多年来,这项“忠诚度惩罚”也同样适用于房贷。

但如果客户不打算更换按揭方案,而是继续使用标准浮动利率,那么银行和建筑协会会更主动地挽留客户。

这意味著贷方更有可能提供与新客户相同甚至更低的按揭利率,或者减免通常需要收取的手续费。

因为此类按揭方案并不总适用于新客户,所以无法在网路或分支机构查询到相关信息。

在某些情况下,贷方可能向所有客户提供相同的利率,但会降低现有客户的手续费。

在更换贷方之前,请先确保向目前的贷方询问您所符合资格的最佳按揭方案。

不更换贷方的另一好处是,签订新的合同时无需新的包销合同,也就是说,贷方无需再次评估您的房屋,或进行新的负担能力评估。

如必要,可申请按揭假期

政府最近将按揭假期计画的申请截止日期延长到了10月31日,该计画允许借款人可以有长达六个月的休息期。

金融行为监理总署 (FCA) 表示,任何申请人都可以得到付款假期,拖欠还款和按时还款的借款人应被同等对待。

这意味著借方无需处于欠款状态才符合申请资格,绝大多数的情况并不需要出示财务困难证明。

但您可能需要提供一份关于自身情况的简要说明和贷款的详细信息,以证明按时还款的困难,然后,您可以选择所需假期的时长和开始时间。

大多数银行和建筑协会现在都会提供在线的付款假期申请表,您可以访问银行官网主页上武汉肺炎相关建议的连结。

如果您没有网路或需要紧急帮助,您可以致电贷方,但请做好长时间等待的准备,有客户报告说等待了几个小时电话才被接通。

但是,这一计画也有著严重的弊端,长远来看,按揭假期最终会增加借方的支出,并且可能会限制借方日后再次获得贷款的能力。

严格来说,付款假期将自动使借方拖欠按揭还款。

虽然政府承诺说这类付款假期将不会影响信用报告,但仍无法阻止日后贷方拒绝放款给有付款假期历史的借款人。

有业内人士透露,一些贷方已经开始自动拒绝有过付款假期的申请人。

因此,请仔细考虑您是否需要申请按揭假期,以及日后再借贷能力可能受到的影响。

还息不还本按揭

如果您感到支付每月的按揭贷款很困难,也可以考虑改为只还利息不还本金 (interest-only)。

相较于偿还本金加利息 (capital repayment),还息不还本的按揭提供了一种更便宜的购房方式,借方只需还清利息即可,而无需还本付息。

例如,一套10万英镑的住房25年内按揭利率为3%,那么每月所支付的利息只有250英镑,而需还本金为474英镑。

不过,按揭期限结束时,还息不还本的贷款只是还清了利率,借方仍需偿还剩下的10万英镑原始债务,而偿还本金加利息的贷款已将全部债务还清。

还息不还本的按揭并不是什么新鲜事,并且在养老按揭政策的鼎盛时期非常受欢迎。但是,对于养老按揭无法奏效且没有其他还款方式的人来说,存在的问题还是很多的,许多借款人现在面临的处境是,如有资格的话他们需要出售房屋以缩减或放弃产权,但这样的代价可能非常高昂。

而且还息不还本的按揭交易可能并不容易达成,贷方对于此种贷款的评估要比以前严格的多,他们会向借方提出关于收入和支出方面的一系列问题,以评估借款人的负担能力,以及其是否能够应对如果利率上升的情况。

延长按揭期限

如果按期还款很困难,可以考虑延长按揭期限,这可以使您有更长的时间还清贷款,但需要小心的是,长期下来您将支付更多的利息。

例如,一份25年的20万英镑按揭合同,利率为3%,那么您每月需支付948英镑,25年内您将付给银行总计84527英镑。

但如果贷款期限延长5年至30年,每月需还款金额将减少100英镑至843英镑,不过,长期来看,这五年将使您最终需要支付给银行额外的19028英镑。

缩减产权

如果您正考虑直接搬到一处更便宜的住房,现在可能是个好时机。

虽然可供选择的按揭方案相较以往更少,而且某些地区因仍在封城,搬家会有不少麻烦,但是政府最近实施的印花税削减政策将有利于购房买家。

该政策规定,大多数买家在搬家时,50万英镑以下的印花税都将被免除。

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