AI 泛滥之际 澳前首席科学家开创“真人认证平台”
2026 年 6 月 4 日
中国人民银行（央行）调查报告显示，20.2%居民对今年第1季房价预期下跌，这是从2019年以来，对于房价预期下跌居民占比首次逾20%；有购房准备者占比也下滑。 财联社报导剖析中国人民银行近期所发布“2023年第4季度城镇储户问卷调查报告”。 报告内容显示，20.2%居民对今年第1季房价预期下跌，这是从2019年以来，对于房价预期下跌居民占比首次逾20%，创5年来最差；12.3%居民预期房价上涨，53.9%居民预期房价基本不变，13.6%的居民认为房价“看不准”。 在消费、储蓄和投资意愿中，23.3%居民倾向“更多消费”，较前次调查增加1.5个百分点；61.0%居民倾向“更多储蓄”，较前次调查减少1.2个百分点，15.6%居民倾向“更多投资”，较前次调查减少0.3个百分点。 问及未来3个月准备增加支出项目时，居民选择占比由高到低依序为，医疗保健（28.4%）、教育（27.8%）、旅游（21.9%）、社交文化和娱乐（20.9%）、大额商品（17.0%）、保险（14.9%）、购房（14.3%）。 报导指出，对于未来3个月准备增加支出项目，购房占比曾在2019年第1季、第3季达21.50%，后来逐渐下滑，每次调查涨跌幅度落在1%以内；这次调查结果呈现准备购房占比14.3%，较前次调查下滑3个百分点，为近5年最大跌势。 报导强调，在去年高基期与购房信心、收入预期尚未恢复情况下，今年第1季房市较为惨淡；尽管政策持续优化、释放利好，一线、部份强二线核心城市调控政策松绑，市场整体走向仍不明朗。 预计短期内房市供求不会出现明显转暖，企业销售将持续面临较大压力。未来政策仍有进一步的宽松空间，尤其是一线城市核心区域限购以及部份二线城市限制性政策的全面松绑，可以在一定程度上发挥稳定市场效果。 城镇储户问卷调查是由中国人民银行1999年起建立的季度调查制度，每季在全国50个（大、中、小）调查城市、400个银行网点各随机抽取50名储户，以全国共2万名储户作为调查对象。
确保足够的储蓄以维持稳定的退休生活品质，这是许多人面临的首要任务。然而，“究竟应该存多少钱以及存多久？”却是困扰人们的难题。近日，《每日快报》采访了工作场所养老金提供商Penfold的首席执行官兼联合创始人Pete Hykin先生，他就退休储蓄的问题为我们提供了专业的解读。 Hykin先生表示，理财专家通常建议在退休后的几年里，人们应将退休前收入的70%至80%作为目标。因此，如果你的年收入为5万英镑，那么退休后的年收入目标就应定为3.5万至4万英镑左右。 截至2023年，新的国家养老金全额为每周203.85英镑，约合每年1.06万英镑，适用于达到国家养老金领取年龄（目前为66岁）的公民。实际领取金额则取决于个人的国民保险记录和缴费年限。一般来说，人们通常需要缴费35年左右才能获得全额国家养老金。 如何填补收入缺口？Hykin先生解释，人们可以从预期年收入需求中扣除预计的国家养老金，从而计算出所需额外储蓄的数额。以年收入需求35000英镑为例，如果国家养老金能提供10600英镑，那么你每年还需要从私人养老金中获取额外的25650英镑。 计算所需储蓄总额，海金先生建议人们可以使用“25倍规则”作为参考，即储蓄金额应为退休后所需年提取额的25倍。换言之，如果你每年需要提取25650英镑，那么你的退休储蓄目标应该是641250英镑。 关于如何实现这个目标，海金先生建议，考虑你目前的年龄、计划退休年龄以及储蓄的预期回报率。他举例说，如果你今年30岁，计划在67岁退休，那么你还有37年的储蓄时间。假设平均年回报率为5%，这是多元化投资组合的长期表现的保守估计，那么你需要每月储蓄约275英镑，才能在37年内积累约641250英镑。 然而，海金先生警告说，这些计算并没有考虑到通货膨胀，通货膨胀会降低未来购买力。 那么，如何提高储蓄效率，使资金更有效地发挥作用呢？海金先生认为，最关键的是尽早开始储蓄。复利的力量意味著你越早开始储蓄，你每月需要投入的资金就越少，从而更容易实现你的目标。 同时，他也强调了雇主提供的养老金计划的重要性，他建议至少缴纳雇主匹配的金额。此外，使用ISA和设置自动缴款也能让储蓄过程更加轻松，ISA为退休储蓄提供了一种免税方式。截至2023年，每年的ISA储蓄限额为20,000英镑。 总的来说，通过合理的金融规划和正确的储蓄策略，你可以安心地迎接退休生活，享受你的金色年华。
中国出现金融空转现象，即流动性在金融系统内打转而没有进入实体经济，民众储蓄增加不愿意消费，官方指令银行进一步下调存款利率。 4月24日，据英国路透社独家报导，七位知情人士表示，中国官方本月敦促银行进一步降低存款利率，这是促使中国庞大的储蓄用于消费支出和投资的最新举措。 据密切了解会议情况的两名与会者和另外两名银行消息人士称，中国“利率自律机制”的银行成员本月举行了会议，并被敦促降低存款利率。 中国央行不直接设定银行利率，而是通过机制来引导利率。该指引出台之际，银行在大量存款流入的重压下喘息。 自去年12月取消严格的“清零”防疫政策以来，随著企业努力应对债务风险、结构性问题和全球经济放缓，投资者仍保持谨慎。 “银行需要集体降低存款利率，”一位了解该指令的人士表示，钱被注入银行系统，但“如果人们把得到的每一分钱都存起来，而不是花钱或投资，那有甚么意义呢？” 另一位了解相关计划的人士说，中国国有银行计划下周下调部份个人和企业利率。 其他熟悉会议的人士表示，该机制要求将本季度的加权平均定期存款利率较上年同期下调约10个基点，并敦促一些银行缩减高收益存款产品。 本月，中国几家中小型银行降低了存款利率。最新的指引可能会引发新一轮的降低利率行动。 尽管自2019年以来基准一年期贷款最优惠利率(LPR)已下调至3.65%，但随著银行争夺储户，存款利率并未过快下降，在北京当局试图鼓励消费支出之际，却吸引了大量资金流向银行系统，并在信贷需求仍然低迷的情况下压缩了银行利润。中国银行业的利润来源主要是贷款利率和存款利率之差。 银行家表示，他们也面临著降低利润率和削减结构性存款的压力。而分析师表示，根据本月早些时候发布的新规定，对存款的监管变得更加严格。 东方金诚国际信用评估有限公司在一份报告中表示：“存款利率的市场调节机制已经从‘软性’转变为‘刚性’。” 由于利润率处于历史低位，“随著政府继续推动融资成本下降以帮助实体经济，银行别无选择，只能适当降低存款利率。” 4月11日，中国央行公布的金融数据显示，一季度人民币存款增加15.39万亿元，同比多增4.54万亿元。其中，住户存款增加9.9万亿元，非金融企业存款增加3.18万亿元，财政性存款增加2,974亿元，非银行业金融机构存款增加7987亿元。 广义货币供应量（M2）是指流通于银行体系之外的现金加上企业存款、居民储蓄存款以及其他存款，它包括了一切可能成为现实购买力的货币形式，通常反映的是社会总需求变化和未来通胀的压力状态。 根据中国央行的数据，M2的月增速已经连续12个月超过10%。
（接上期）哪种储蓄账户最适合您？（上） 4.针对有50,000英镑或更高存款的人 越来越多易集团（EasyGroup）的储户提出了相关问题。 根据软体公司Paragon Software Group数据，截至去年10月，馀额达到或超过10万英镑的易集团账户数量占据易市场的2%，高于2020年10月的1.8%和2019年10月的1.6%。 塞普勒斯银行的最佳简易贷款交易，对100万英镑以下的金额将支付0.8%的费用，这又是一个明显的选择。每个人的账户将受到FSCS的保护，最高可达85,000英镑，如果是联合账户则为170,000英镑。然而，作为一个较小的供应商，它可能很难长期维持这一交易。此外，12个月后，利率将恢复到0.3%的基本可变利率。 约克郡建筑协会（Yorkshire Building Society）的“Internet Saver Plus issue”计画，奖励那些拥有大量储蓄的人。虽然那些存款在1英镑到1万英镑之间的人将获得0.6%的利率，但馀额在1万英镑到5万英镑之间的储蓄者将从0.77%的利率中受益。 那些超过5万英镑的人将获得0.82%的利率。对于拥有5万英镑馀额的人来说，他们可以在一年后赚取369英镑。而拥有10万英镑馀额的人可以在这期间赚取780英镑。约克郡建筑协会允许账户内最高能有50万英镑的存款，这比大多数供应商允许的要多。尽管根据FSCS要求，您只能得到85,000英镑的保障，除非您有短期高馀额保护。 5.针对适合经常开账户的人的储蓄计画 如果您愿意开一个活期账户甚至是第二个账户，那么就会有相当大的收益。 维尔京货币（Virgin Money）的活期账户客户现在可以获得市场领先的1%的储蓄率，馀额最高可达25,000英镑。对于超过25,000英镑的馀额，利率为0.5%。这意味著对于一个维尔京的活期账户的客户来说，如果把25,000英镑藏在挂钩的储蓄账户里，在一年的时间里将获得250英镑的利息。 此外，那些转到维尔京货币的“Money MPlus”储蓄计画的人也将受益于5.02%的利息，这要归功于固定12个月的3%的奖励利率，即50英镑的回报。就所提供的利息而言，没有一家银行能接近维尔京货币。 RBS向其“FlexDirect”储蓄计画的客户支付2%的利息，最高可达1,500英镑；劳埃德（Lloyds）银行对4,000英镑以下的馀额支付0.6%的利息，对4,000-5,000英镑支付1.5%的利息；而桑坦德（Santander）银行对有1或2或3往来账户的馀额支付0.3%的利息，最高可达20,000英镑。 目前，一大批银行正在为新客户和现有客户提供现金转换优惠，这意味著您可以有效地确保回报。NatWest、RBS和英国零售银行（First Direct）提供150英镑，桑坦德银行提供140英镑的现金返还，而全国建筑协会为新加入的客户提供100英镑的奖励，为会员的转换账户提供125英镑。例如，将您的活期账户转到第一直接银行，并提供赎回优惠所需的1,000英镑，您将在一年内获得大约14%的利息。 6.针对一些在投资上找寻更多乐趣的人 对于那些想在储蓄方面发现更多可尝试的东西的人来说，国民储蓄和投资（National Savings and Investments，简称NS&I)的高级债券可能是一个选择。 自1956年以来，高级债券抽奖活动一直在进行，现在有2,110万高级债券持有人，他们之间持有超过1,130亿英镑的合格债券。 NS&I每月向债券持有人支付约300万英镑的免税奖金，范围从25英镑到100万英镑。每张1英镑债券的中奖率目前固定为34,500：1，奖金率目前为1%。也就是说您只需要25英镑就可以开始，并最高可储存50,000英镑。您可以在任何时候将您的全部或部分债券兑现。 7.针对希望产生积极影响的人 希望看到自己的现金被用于道德或绿色项目的储蓄者将不得不牺牲收益。 固定利率市场在这个领域提供了更多的交易。例如，NS&I已经推出了新的三年期绿色储蓄债券，支付1.3%。这些债券将有助于为政府的绿色支出项目提供资金，这些项目旨在应对气候变化，并帮助英国变得更环保、更可持续。 在便捷方面，法国RCI银行（RCI Banque SA）最近提高了其“E-Volve savings 14 day notice account”储蓄计画的利率，从0.55%提高到0.7%。顾名思义，储蓄者从该账户中提取资金时必须提前14天通知，这意味著它还没有成为一项便捷的交易。 RCI银行是汽车制造商雷诺的全球银行集团，该账户中的资金通过金融服务补偿计画得到保护，最高可达85,000英镑。该银行的新储蓄产品将使储蓄者能够把他们的钱用于支持英国的绿色交通和移动性。储蓄者的现金将主要用于电动汽车的转变，存款将用于电动汽车和充电基础设施的融资。 生态建设协会（Ecology Building Society）还提供一系列的储蓄产品，用来帮助资助它认为尊重环境的财产和项目。自1981年以来，它已向3,500多个项目提供贷款，并且支持个人、慈善机构、环保企业和社区主导的住房组织实现其可持续生活的雄心。 然而，它的储蓄利率很难让客户感到满足。例如，其为活期交易将支付0.1%，而其90天通知账户支付0.25-0.55%，具体取决于馀额。那些馀额超过25,000英镑的人将开始赚取更高的0.55%的利率。储蓄者只需要25英镑就可以开始，并且可以在这两个账户中最多存入125,000英镑。 8.最容易获得现金的交易是ISA吗 目前，最容易获得现金的Isa是由斯旺西建筑协会（Swansea Building Society）提供的，可提供0.8％。然而，该账户仅适用于威尔士居民的客户。 约克郡建筑协会也在提供ISA计画，“Yorkshire BS Internet Saver Isa Plus”对1至10,000英镑的金额支付0.6%，10,000至50,000英镑支付0.77%，此后支付0.82%。每个人在每个纳税年度最多可以将20,000英镑存入现金ISA，同时保护利息免受税收影响。 由于目前利率如此之低，许多储蓄者不太可能需要报税表，因为个人储蓄津贴已经为储户提供了保护。这使得基本税率的纳税人每年有1,000英镑的免税利息，而高税率的纳税人仍然受益于500英镑的免税津贴，尽管额外税率的纳税人没有免税额。 这意味著，举例来说，如果一个高税率的纳税人要突破他们的免税额度，他们需要向塞普勒斯银行的“best paying easy-access deal”计画存入超过62,000英镑。因此，一个基本税率的纳税人需要两倍的资金才能冲破他们的储蓄津贴。
统计发现，尽管目前固定利率储蓄市场的回报率大大高于便捷式交易，但许多储蓄者更愿意将他们的现金放在触手可及的地方。根据百利宫银行（Paragon Banking Group）的分析，多达62%的储蓄总额是在活期储蓄中。并且近四分之三的活期储蓄的馀额的利率为0.1%或更低，不到最佳购买表上的最佳利率的八倍。 根据英格兰银行的数据，截止到去年年底，客户的个人储蓄总额为17.55万亿英镑，这意味著有大量的现金在这些利息欠佳的储蓄账户中流窜。然而，选择最佳的活期交易并不总是像从最佳购买表中挑选最佳支付交易那样简单。诸如您想存多少钱，您是否想使用个人储蓄账户（Individual Savings Accounts以下简称ISA），或者准备开一个活期账户或使用一个储蓄平台等因素都可以决定您应该选择哪种类型的交易。 英国《每日邮报》理财网根据客户的不同情况搜索出了市场上的最佳交易。 1.针对没有储蓄，但想养成储蓄习惯的人 对于那些想养成储蓄习惯的人来说，使用与您的往来账户相连的定期储蓄账户是一个很好的开始。然而，只有一些银行和建筑协会提供定期储蓄账户，这意味著您可能需要更换储蓄银行，以利用这些优惠。市场领先的交易是由剑桥建筑协会（Cambridge Building Society）提供的，它的额外奖励定期储蓄账户支付5%的利息，每月存款限制为250英镑，最大馀额为3,000英镑。 然而，与其它许多定期储蓄交易不同的是，该类型的交易在开户后一年内不允许提款，要想获得提款资格的客户还需要拥有建筑协会的另一个产品，这是一个需要克服的重大障碍。也就是说，对于符合条件的储蓄者来说，每月最多可以储存250英镑，一年之后，他们将积累81.58英镑的利息。 国家威斯敏斯特银行（Natwest）和苏格兰皇家银行（RBS），目前对1,000英镑以下的馀额支付3.04%的利息，而全国建筑协会（Nationwide Building Society）则在第一年支付2.5%的利息，允许客户每月存款200英镑以下。 就NatWest和RBS而言，他们每个月最多只允许50英镑的存款。一个客户每月向NatWest的定期储蓄中存入全额50英镑，一共存储600磅的话，12个月后可望获得9.88英镑的收益。信托储蓄银行（TSB）的活期账户持有人还可以享受定期储蓄交易，馀额不超过1,500英镑，利率为2%。储蓄者可以通过定期存款单每月储存25至125英镑。 虽然这些对已经有一堆现金的储蓄者来说好处有限，因为它们限制了客户每月的最大存款额，但对于那些首次养成储蓄习惯的人来说，它们将是很好的选择。 2.针对需要帮助养成储蓄习惯的人 Chip是一个自动储蓄和投资应用程序，旨在帮助其客户无需考虑即可储蓄。Chip使用人工智慧技术，通过开放银行与您的银行账户相连，根据客户的消费习惯，计算出他们能够承受的储蓄金额。然后，它将自动把这些钱从他们的活期账户转移到他们的Chip账户，但也不干扰一个人的正常日常消费习惯。客户可以通过在应用程序上调整他们的储蓄水平来增加或减少Chip预留的金额，这决定了他们想要储蓄的速度。 Chip显然可以适应一个人过度消费或收入不正常的情况，并可以相应地调整储蓄金额。它提供了一系列的功能：分析您的消费习惯，帮助设定储蓄目标，并能在您每次从雇主那里得到报酬时自动设定一个固定的储蓄金额。 Chip公司也正在找寻一个能获得0.61%的利率的由英国商业贷款银行Allica Bank提供的简易账户。储蓄者可以将高达85,000英镑的资金存入任何倒装晶元的储蓄账户，包括Allica Band账户。 3.针对有10,000英镑的存款的人 对于储蓄者来说，这可能是一个非常常见的情况，特别是那些“未雨绸缪、希望为未来”的资金找到存储地方的人。 根据百利宫银行的研究，截至2021年10月，英国的平均活期存取馀额为12,106英镑。而塞普勒斯银行（BoC）支付市场领先的0.8%，这可能是目前储蓄者的明显选择，特别是考虑到您只需要1英镑就可以开始储蓄。 然而，英国储蓄平台Raisin目前正在提供一项促销优惠，对于拥有1万英镑闲钱的人最有利可图。Raisin的“欢迎”红利让储户有机会在其市场上开立账户，并为其注资至少10,000英镑时将储蓄增加30英镑。但值得注意的是，该红利仅适用于一个人在该平台的第一个储蓄账户。 鉴于其目前的交易范围与市场上其它公司相比非常有竞争力，Raisin为储蓄者提供了一个机会，当他们使用该平台存入第一笔10,000英镑时，可以通过30英镑的奖金有效地跨越最佳储蓄利率。例如，由私人银行Brown Shipley提供的Raisin的最佳简易交易，将支付的储蓄利率为0.61%。虽然这比市场上最好的交易要少，但加上30英镑的“欢迎”红利，这意味著任何通过Raisin平台向该账户储蓄1万英镑的人都可以有效地确保第一年的利率为0.91%。 作为一个储蓄平台，Raisin可以帮助简化储蓄体验，减少设立新储蓄账户所涉及的官僚主义。但作为一个应用程序，Raisin允许储蓄者在一个地方有效管理他们所有的储蓄。 Raisin的所有合作银行都受到英国的全面监管，如果Raisin停止交易，您的存款将受到金融服务补偿计画（FSCS）的保护，每个人、每个银行集团最高可达85,000英镑，或通过同等的欧洲存款担保计画获得类似的金额。 任何留在您的Raisin UK账户中的资金也会受到FSCS的保护，最高可达85,000英镑，因为您的Raisin的英国账户是由Starling银行管理的，它是一家完全受监管的英国银行。如果Raisin UK停止交易，那么您的资金将在您最初存入的合作银行中并且绝对保持安全。（未完待续）
