哪种储蓄账户最适合您？（上）

统计发现，尽管目前固定利率储蓄市场的回报率大大高于便捷式交易，但许多储蓄者更愿意将他们的现金放在触手可及的地方。根据百利宫银行（Paragon Banking Group）的分析，多达62%的储蓄总额是在活期储蓄中。并且近四分之三的活期储蓄的馀额的利率为0.1%或更低，不到最佳购买表上的最佳利率的八倍。

根据英格兰银行的数据，截止到去年年底，客户的个人储蓄总额为17.55万亿英镑，这意味著有大量的现金在这些利息欠佳的储蓄账户中流窜。然而，选择最佳的活期交易并不总是像从最佳购买表中挑选最佳支付交易那样简单。诸如您想存多少钱，您是否想使用个人储蓄账户（Individual Savings Accounts以下简称ISA），或者准备开一个活期账户或使用一个储蓄平台等因素都可以决定您应该选择哪种类型的交易。

英国《每日邮报》理财网根据客户的不同情况搜索出了市场上的最佳交易。

1.针对没有储蓄，但想养成储蓄习惯的人

对于那些想养成储蓄习惯的人来说，使用与您的往来账户相连的定期储蓄账户是一个很好的开始。然而，只有一些银行和建筑协会提供定期储蓄账户，这意味著您可能需要更换储蓄银行，以利用这些优惠。市场领先的交易是由剑桥建筑协会（Cambridge Building Society）提供的，它的额外奖励定期储蓄账户支付5%的利息，每月存款限制为250英镑，最大馀额为3,000英镑。

然而，与其它许多定期储蓄交易不同的是，该类型的交易在开户后一年内不允许提款，要想获得提款资格的客户还需要拥有建筑协会的另一个产品，这是一个需要克服的重大障碍。也就是说，对于符合条件的储蓄者来说，每月最多可以储存250英镑，一年之后，他们将积累81.58英镑的利息。

国家威斯敏斯特银行（Natwest）和苏格兰皇家银行（RBS），目前对1,000英镑以下的馀额支付3.04%的利息，而全国建筑协会（Nationwide Building Society）则在第一年支付2.5%的利息，允许客户每月存款200英镑以下。

就NatWest和RBS而言，他们每个月最多只允许50英镑的存款。一个客户每月向NatWest的定期储蓄中存入全额50英镑，一共存储600磅的话，12个月后可望获得9.88英镑的收益。信托储蓄银行（TSB）的活期账户持有人还可以享受定期储蓄交易，馀额不超过1,500英镑，利率为2%。储蓄者可以通过定期存款单每月储存25至125英镑。

虽然这些对已经有一堆现金的储蓄者来说好处有限，因为它们限制了客户每月的最大存款额，但对于那些首次养成储蓄习惯的人来说，它们将是很好的选择。

2.针对需要帮助养成储蓄习惯的人

Chip是一个自动储蓄和投资应用程序，旨在帮助其客户无需考虑即可储蓄。Chip使用人工智慧技术，通过开放银行与您的银行账户相连，根据客户的消费习惯，计算出他们能够承受的储蓄金额。然后，它将自动把这些钱从他们的活期账户转移到他们的Chip账户，但也不干扰一个人的正常日常消费习惯。客户可以通过在应用程序上调整他们的储蓄水平来增加或减少Chip预留的金额，这决定了他们想要储蓄的速度。

Chip显然可以适应一个人过度消费或收入不正常的情况，并可以相应地调整储蓄金额。它提供了一系列的功能：分析您的消费习惯，帮助设定储蓄目标，并能在您每次从雇主那里得到报酬时自动设定一个固定的储蓄金额。

Chip公司也正在找寻一个能获得0.61%的利率的由英国商业贷款银行Allica Bank提供的简易账户。储蓄者可以将高达85,000英镑的资金存入任何倒装晶元的储蓄账户，包括Allica Band账户。

3.针对有10,000英镑的存款的人

对于储蓄者来说，这可能是一个非常常见的情况，特别是那些“未雨绸缪、希望为未来”的资金找到存储地方的人。

根据百利宫银行的研究，截至2021年10月，英国的平均活期存取馀额为12,106英镑。而塞普勒斯银行（BoC）支付市场领先的0.8%，这可能是目前储蓄者的明显选择，特别是考虑到您只需要1英镑就可以开始储蓄。

然而，英国储蓄平台Raisin目前正在提供一项促销优惠，对于拥有1万英镑闲钱的人最有利可图。Raisin的“欢迎”红利让储户有机会在其市场上开立账户，并为其注资至少10,000英镑时将储蓄增加30英镑。但值得注意的是，该红利仅适用于一个人在该平台的第一个储蓄账户。

鉴于其目前的交易范围与市场上其它公司相比非常有竞争力，Raisin为储蓄者提供了一个机会，当他们使用该平台存入第一笔10,000英镑时，可以通过30英镑的奖金有效地跨越最佳储蓄利率。例如，由私人银行Brown Shipley提供的Raisin的最佳简易交易，将支付的储蓄利率为0.61%。虽然这比市场上最好的交易要少，但加上30英镑的“欢迎”红利，这意味著任何通过Raisin平台向该账户储蓄1万英镑的人都可以有效地确保第一年的利率为0.91%。

作为一个储蓄平台，Raisin可以帮助简化储蓄体验，减少设立新储蓄账户所涉及的官僚主义。但作为一个应用程序，Raisin允许储蓄者在一个地方有效管理他们所有的储蓄。

Raisin的所有合作银行都受到英国的全面监管，如果Raisin停止交易，您的存款将受到金融服务补偿计画（FSCS）的保护，每个人、每个银行集团最高可达85,000英镑，或通过同等的欧洲存款担保计画获得类似的金额。

任何留在您的Raisin UK账户中的资金也会受到FSCS的保护，最高可达85,000英镑，因为您的Raisin的英国账户是由Starling银行管理的，它是一家完全受监管的英国银行。如果Raisin UK停止交易，那么您的资金将在您最初存入的合作银行中并且绝对保持安全。（未完待续）