未有效阻止奴工產品 美國擬對澳加征12.5%關稅
2026 年 6 月 4 日
中國人民銀行（央行）調查報告顯示，20.2%居民對今年第1季房價預期下跌，這是從2019年以來，對於房價預期下跌居民佔比首次逾20%；有購房準備者佔比也下滑。 財聯社報導剖析中國人民銀行近期所發布「2023年第4季度城鎮儲戶問卷調查報告」。 報告內容顯示，20.2%居民對今年第1季房價預期下跌，這是從2019年以來，對於房價預期下跌居民佔比首次逾20%，創5年來最差；12.3%居民預期房價上漲，53.9%居民預期房價基本不變，13.6%的居民認為房價「看不準」。 在消費、儲蓄和投資意願中，23.3%居民傾向「更多消費」，較前次調查增加1.5個百分點；61.0%居民傾向「更多儲蓄」，較前次調查減少1.2個百分點，15.6%居民傾向「更多投資」，較前次調查減少0.3個百分點。 問及未來3個月準備增加支出項目時，居民選擇佔比由高到低依序為，醫療保健（28.4%）、教育（27.8%）、旅遊（21.9%）、社交文化和娛樂（20.9%）、大額商品（17.0%）、保險（14.9%）、購房（14.3%）。 報導指出，對於未來3個月準備增加支出項目，購房佔比曾在2019年第1季、第3季達21.50%，後來逐漸下滑，每次調查漲跌幅度落在1%以內；這次調查結果呈現準備購房佔比14.3%，較前次調查下滑3個百分點，為近5年最大跌勢。 報導強調，在去年高基期與購房信心、收入預期尚未恢復情況下，今年第1季房市較為慘淡；儘管政策持續優化、釋放利好，一線、部份強二線核心城市調控政策鬆綁，市場整體走向仍不明朗。 預計短期內房市供求不會出現明顯轉暖，企業銷售將持續面臨較大壓力。未來政策仍有進一步的寬鬆空間，尤其是一線城市核心區域限購以及部份二線城市限制性政策的全面鬆綁，可以在一定程度上發揮穩定市場效果。 城鎮儲戶問卷調查是由中國人民銀行1999年起建立的季度調查制度，每季在全國50個（大、中、小）調查城市、400個銀行網點各隨機抽取50名儲戶，以全國共2萬名儲戶作為調查對象。
確保足夠的儲蓄以維持穩定的退休生活品質，這是許多人面臨的首要任務。然而，「究竟應該存多少錢以及存多久？」卻是困擾人們的難題。近日，《每日快報》採訪了工作場所養老金提供商Penfold的首席執行官兼聯合創始人Pete Hykin先生，他就退休儲蓄的問題為我們提供了專業的解讀。 Hykin先生表示，理財專家通常建議在退休後的幾年裡，人們應將退休前收入的70%至80%作為目標。因此，如果你的年收入為5萬英鎊，那麼退休後的年收入目標就應定為3.5萬至4萬英鎊左右。 截至2023年，新的國家養老金全額為每周203.85英鎊，約合每年1.06萬英鎊，適用於達到國家養老金領取年齡（目前為66歲）的公民。實際領取金額則取決於個人的國民保險記錄和繳費年限。一般來說，人們通常需要繳費35年左右才能獲得全額國家養老金。 如何填補收入缺口？Hykin先生解釋，人們可以從預期年收入需求中扣除預計的國家養老金，從而計算出所需額外儲蓄的數額。以年收入需求35000英鎊為例，如果國家養老金能提供10600英鎊，那麼你每年還需要從私人養老金中獲取額外的25650英鎊。 計算所需儲蓄總額，海金先生建議人們可以使用「25倍規則」作為參考，即儲蓄金額應為退休後所需年提取額的25倍。換言之，如果你每年需要提取25650英鎊，那麼你的退休儲蓄目標應該是641250英鎊。 關於如何實現這個目標，海金先生建議，考慮你目前的年齡、計劃退休年齡以及儲蓄的預期回報率。他舉例說，如果你今年30歲，計劃在67歲退休，那麼你還有37年的儲蓄時間。假設平均年回報率為5%，這是多元化投資組合的長期表現的保守估計，那麼你需要每月儲蓄約275英鎊，才能在37年內積累約641250英鎊。 然而，海金先生警告說，這些計算並沒有考慮到通貨膨脹，通貨膨脹會降低未來購買力。 那麼，如何提高儲蓄效率，使資金更有效地發揮作用呢？海金先生認為，最關鍵的是儘早開始儲蓄。複利的力量意味著你越早開始儲蓄，你每月需要投入的資金就越少，從而更容易實現你的目標。 同時，他也強調了僱主提供的養老金計劃的重要性，他建議至少繳納僱主匹配的金額。此外，使用ISA和設置自動繳款也能讓儲蓄過程更加輕鬆，ISA為退休儲蓄提供了一種免稅方式。截至2023年，每年的ISA儲蓄限額為20,000英鎊。 總的來說，通過合理的金融規劃和正確的儲蓄策略，你可以安心地迎接退休生活，享受你的金色年華。
中國出現金融空轉現象，即流動性在金融系統內打轉而沒有進入實體經濟，民眾儲蓄增加不願意消費，官方指令銀行進一步下調存款利率。 4月24日，據英國路透社獨家報導，七位知情人士表示，中國官方本月敦促銀行進一步降低存款利率，這是促使中國龐大的儲蓄用於消費支出和投資的最新舉措。 據密切了解會議情況的兩名與會者和另外兩名銀行消息人士稱，中國「利率自律機制」的銀行成員本月舉行了會議，並被敦促降低存款利率。 中國央行不直接設定銀行利率，而是通過機制來引導利率。該指引出台之際，銀行在大量存款流入的重壓下喘息。 自去年12月取消嚴格的「清零」防疫政策以來，隨著企業努力應對債務風險、結構性問題和全球經濟放緩，投資者仍保持謹慎。 「銀行需要集體降低存款利率，」一位了解該指令的人士表示，錢被注入銀行系統，但「如果人們把得到的每一分錢都存起來，而不是花錢或投資，那有甚麼意義呢？」 另一位了解相關計劃的人士說，中國國有銀行計划下周下調部份個人和企業利率。 其他熟悉會議的人士表示，該機制要求將本季度的加權平均定期存款利率較上年同期下調約10個基點，並敦促一些銀行縮減高收益存款產品。 本月，中國幾家中小型銀行降低了存款利率。最新的指引可能會引發新一輪的降低利率行動。 儘管自2019年以來基準一年期貸款最優惠利率(LPR)已下調至3.65%，但隨著銀行爭奪儲戶，存款利率並未過快下降，在北京當局試圖鼓勵消費支出之際，卻吸引了大量資金流向銀行系統，並在信貸需求仍然低迷的情況下壓縮了銀行利潤。中國銀行業的利潤來源主要是貸款利率和存款利率之差。 銀行家表示，他們也面臨著降低利潤率和削減結構性存款的壓力。而分析師表示，根據本月早些時候發布的新規定，對存款的監管變得更加嚴格。 東方金誠國際信用評估有限公司在一份報告中表示：「存款利率的市場調節機制已經從『軟性』轉變為『剛性』。」 由於利潤率處於歷史低位，「隨著政府繼續推動融資成本下降以幫助實體經濟，銀行別無選擇，只能適當降低存款利率。」 4月11日，中國央行公布的金融數據顯示，一季度人民幣存款增加15.39萬億元，同比多增4.54萬億元。其中，住戶存款增加9.9萬億元，非金融企業存款增加3.18萬億元，財政性存款增加2,974億元，非銀行業金融機構存款增加7987億元。 廣義貨幣供應量（M2）是指流通於銀行體系之外的現金加上企業存款、居民儲蓄存款以及其他存款，它包括了一切可能成為現實購買力的貨幣形式，通常反映的是社會總需求變化和未來通脹的壓力狀態。 根據中國央行的數據，M2的月增速已經連續12個月超過10%。
（接上期）哪種儲蓄賬戶最適合您？（上） 4.針對有50,000英鎊或更高存款的人 越來越多易集團（EasyGroup）的儲戶提出了相關問題。 根據軟體公司Paragon Software Group數據，截至去年10月，餘額達到或超過10萬英鎊的易集團賬戶數量佔據易市場的2%，高於2020年10月的1.8%和2019年10月的1.6%。 塞普勒斯銀行的最佳簡易貸款交易，對100萬英鎊以下的金額將支付0.8%的費用，這又是一個明顯的選擇。每個人的賬戶將受到FSCS的保護，最高可達85,000英鎊，如果是聯合賬戶則為170,000英鎊。然而，作為一個較小的供應商，它可能很難長期維持這一交易。此外，12個月後，利率將恢復到0.3%的基本可變利率。 約克郡建築協會（Yorkshire Building Society）的「Internet Saver Plus issue」計畫，獎勵那些擁有大量儲蓄的人。雖然那些存款在1英鎊到1萬英鎊之間的人將獲得0.6%的利率，但餘額在1萬英鎊到5萬英鎊之間的儲蓄者將從0.77%的利率中受益。 那些超過5萬英鎊的人將獲得0.82%的利率。對於擁有5萬英鎊餘額的人來說，他們可以在一年後賺取369英鎊。而擁有10萬英鎊餘額的人可以在這期間賺取780英鎊。約克郡建築協會允許賬戶內最高能有50萬英鎊的存款，這比大多數供應商允許的要多。儘管根據FSCS要求，您只能得到85,000英鎊的保障，除非您有短期高餘額保護。 5.針對適合經常開賬戶的人的儲蓄計畫 如果您願意開一個活期賬戶甚至是第二個賬戶，那麼就會有相當大的收益。 維爾京貨幣（Virgin Money）的活期賬戶客戶現在可以獲得市場領先的1%的儲蓄率，餘額最高可達25,000英鎊。對於超過25,000英鎊的餘額，利率為0.5%。這意味著對於一個維爾京的活期賬戶的客戶來說，如果把25,000英鎊藏在掛鉤的儲蓄賬戶里，在一年的時間裡將獲得250英鎊的利息。 此外，那些轉到維爾京貨幣的「Money MPlus」儲蓄計畫的人也將受益於5.02%的利息，這要歸功於固定12個月的3%的獎勵利率，即50英鎊的回報。就所提供的利息而言，沒有一家銀行能接近維爾京貨幣。 RBS向其「FlexDirect」儲蓄計畫的客戶支付2%的利息，最高可達1,500英鎊；勞埃德（Lloyds）銀行對4,000英鎊以下的餘額支付0.6%的利息，對4,000-5,000英鎊支付1.5%的利息；而桑坦德（Santander）銀行對有1或2或3往來賬戶的餘額支付0.3%的利息，最高可達20,000英鎊。 目前，一大批銀行正在為新客戶和現有客戶提供現金轉換優惠，這意味著您可以有效地確保回報。NatWest、RBS和英國零售銀行（First Direct）提供150英鎊，桑坦德銀行提供140英鎊的現金返還，而全國建築協會為新加入的客戶提供100英鎊的獎勵，為會員的轉換賬戶提供125英鎊。例如，將您的活期賬戶轉到第一直接銀行，並提供贖回優惠所需的1,000英鎊，您將在一年內獲得大約14%的利息。 6.針對一些在投資上找尋更多樂趣的人 對於那些想在儲蓄方面發現更多可嘗試的東西的人來說，國民儲蓄和投資（National Savings and Investments，簡稱NS&I)的高級債券可能是一個選擇。 自1956年以來，高級債券抽獎活動一直在進行，現在有2,110萬高級債券持有人，他們之間持有超過1,130億英鎊的合格債券。 NS&I每月向債券持有人支付約300萬英鎊的免稅獎金，範圍從25英鎊到100萬英鎊。每張1英鎊債券的中獎率目前固定為34,500：1，獎金率目前為1%。也就是說您只需要25英鎊就可以開始，並最高可儲存50,000英鎊。您可以在任何時候將您的全部或部分債券兌現。 7.針對希望產生積極影響的人 希望看到自己的現金被用於道德或綠色項目的儲蓄者將不得不犧牲收益。 固定利率市場在這個領域提供了更多的交易。例如，NS&I已經推出了新的三年期綠色儲蓄債券，支付1.3%。這些債券將有助於為政府的綠色支出項目提供資金，這些項目旨在應對氣候變化，並幫助英國變得更環保、更可持續。 在便捷方面，法國RCI銀行（RCI Banque SA）最近提高了其「E-Volve savings 14 day notice account」儲蓄計畫的利率，從0.55%提高到0.7%。顧名思義，儲蓄者從該賬戶中提取資金時必須提前14天通知，這意味著它還沒有成為一項便捷的交易。 RCI銀行是汽車製造商雷諾的全球銀行集團，該賬戶中的資金通過金融服務補償計畫得到保護，最高可達85,000英鎊。該銀行的新儲蓄產品將使儲蓄者能夠把他們的錢用於支持英國的綠色交通和移動性。儲蓄者的現金將主要用於電動汽車的轉變，存款將用於電動汽車和充電基礎設施的融資。 生態建設協會（Ecology Building Society）還提供一系列的儲蓄產品，用來幫助資助它認為尊重環境的財產和項目。自1981年以來，它已向3,500多個項目提供貸款，並且支持個人、慈善機構、環保企業和社區主導的住房組織實現其可持續生活的雄心。 然而，它的儲蓄利率很難讓客戶感到滿足。例如，其為活期交易將支付0.1%，而其90天通知賬戶支付0.25-0.55%，具體取決於餘額。那些餘額超過25,000英鎊的人將開始賺取更高的0.55%的利率。儲蓄者只需要25英鎊就可以開始，並且可以在這兩個賬戶中最多存入125,000英鎊。 8.最容易獲得現金的交易是ISA嗎 目前，最容易獲得現金的Isa是由斯旺西建築協會（Swansea Building Society）提供的，可提供0.8％。然而，該賬戶僅適用於威爾士居民的客戶。 約克郡建築協會也在提供ISA計畫，「Yorkshire BS Internet Saver Isa Plus」對1至10,000英鎊的金額支付0.6%，10,000至50,000英鎊支付0.77%，此後支付0.82%。每個人在每個納稅年度最多可以將20,000英鎊存入現金ISA，同時保護利息免受稅收影響。 由於目前利率如此之低，許多儲蓄者不太可能需要報稅表，因為個人儲蓄津貼已經為儲戶提供了保護。這使得基本稅率的納稅人每年有1,000英鎊的免稅利息，而高稅率的納稅人仍然受益於500英鎊的免稅津貼，儘管額外稅率的納稅人沒有免稅額。 這意味著，舉例來說，如果一個高稅率的納稅人要突破他們的免稅額度，他們需要向塞普勒斯銀行的「best paying easy-access deal」計畫存入超過62,000英鎊。因此，一個基本稅率的納稅人需要兩倍的資金才能衝破他們的儲蓄津貼。
統計發現，儘管目前固定利率儲蓄市場的回報率大大高於便捷式交易，但許多儲蓄者更願意將他們的現金放在觸手可及的地方。根據百利宮銀行（Paragon Banking Group）的分析，多達62%的儲蓄總額是在活期儲蓄中。並且近四分之三的活期儲蓄的餘額的利率為0.1%或更低，不到最佳購買表上的最佳利率的八倍。 根據英格蘭銀行的數據，截止到去年年底，客戶的個人儲蓄總額為17.55萬億英鎊，這意味著有大量的現金在這些利息欠佳的儲蓄賬戶中流竄。然而，選擇最佳的活期交易並不總是像從最佳購買表中挑選最佳支付交易那樣簡單。諸如您想存多少錢，您是否想使用個人儲蓄賬戶（Individual Savings Accounts以下簡稱ISA），或者準備開一個活期賬戶或使用一個儲蓄平台等因素都可以決定您應該選擇哪種類型的交易。 英國《每日郵報》理財網根據客戶的不同情況搜索出了市場上的最佳交易。 1.針對沒有儲蓄，但想養成儲蓄習慣的人 對於那些想養成儲蓄習慣的人來說，使用與您的往來賬戶相連的定期儲蓄賬戶是一個很好的開始。然而，只有一些銀行和建築協會提供定期儲蓄賬戶，這意味著您可能需要更換儲蓄銀行，以利用這些優惠。市場領先的交易是由劍橋建築協會（Cambridge Building Society）提供的，它的額外獎勵定期儲蓄賬戶支付5%的利息，每月存款限制為250英鎊，最大餘額為3,000英鎊。 然而，與其它許多定期儲蓄交易不同的是，該類型的交易在開戶後一年內不允許提款，要想獲得提款資格的客戶還需要擁有建築協會的另一個產品，這是一個需要克服的重大障礙。也就是說，對於符合條件的儲蓄者來說，每月最多可以儲存250英鎊，一年之後，他們將積累81.58英鎊的利息。 國家威斯敏斯特銀行（Natwest）和蘇格蘭皇家銀行（RBS），目前對1,000英鎊以下的餘額支付3.04%的利息，而全國建築協會（Nationwide Building Society）則在第一年支付2.5%的利息，允許客戶每月存款200英鎊以下。 就NatWest和RBS而言，他們每個月最多只允許50英鎊的存款。一個客戶每月向NatWest的定期儲蓄中存入全額50英鎊，一共存儲600磅的話，12個月後可望獲得9.88英鎊的收益。信託儲蓄銀行（TSB）的活期賬戶持有人還可以享受定期儲蓄交易，餘額不超過1,500英鎊，利率為2%。儲蓄者可以通過定期存款單每月儲存25至125英鎊。 雖然這些對已經有一堆現金的儲蓄者來說好處有限，因為它們限制了客戶每月的最大存款額，但對於那些首次養成儲蓄習慣的人來說，它們將是很好的選擇。 2.針對需要幫助養成儲蓄習慣的人 Chip是一個自動儲蓄和投資應用程序，旨在幫助其客戶無需考慮即可儲蓄。Chip使用人工智慧技術，通過開放銀行與您的銀行賬戶相連，根據客戶的消費習慣，計算出他們能夠承受的儲蓄金額。然後，它將自動把這些錢從他們的活期賬戶轉移到他們的Chip賬戶，但也不干擾一個人的正常日常消費習慣。客戶可以通過在應用程序上調整他們的儲蓄水平來增加或減少Chip預留的金額，這決定了他們想要儲蓄的速度。 Chip顯然可以適應一個人過度消費或收入不正常的情況，並可以相應地調整儲蓄金額。它提供了一系列的功能：分析您的消費習慣，幫助設定儲蓄目標，並能在您每次從僱主那裡得到報酬時自動設定一個固定的儲蓄金額。 Chip公司也正在找尋一個能獲得0.61%的利率的由英國商業貸款銀行Allica Bank提供的簡易賬戶。儲蓄者可以將高達85,000英鎊的資金存入任何倒裝晶元的儲蓄賬戶，包括Allica Band賬戶。 3.針對有10,000英鎊的存款的人 對於儲蓄者來說，這可能是一個非常常見的情況，特別是那些「未雨綢繆、希望為未來」的資金找到存儲地方的人。 根據百利宮銀行的研究，截至2021年10月，英國的平均活期存取餘額為12,106英鎊。而塞普勒斯銀行（BoC）支付市場領先的0.8%，這可能是目前儲蓄者的明顯選擇，特別是考慮到您只需要1英鎊就可以開始儲蓄。 然而，英國儲蓄平台Raisin目前正在提供一項促銷優惠，對於擁有1萬英鎊閑錢的人最有利可圖。Raisin的「歡迎」紅利讓儲戶有機會在其市場上開立賬戶，並為其注資至少10,000英鎊時將儲蓄增加30英鎊。但值得注意的是，該紅利僅適用於一個人在該平台的第一個儲蓄賬戶。 鑒於其目前的交易範圍與市場上其它公司相比非常有競爭力，Raisin為儲蓄者提供了一個機會，當他們使用該平台存入第一筆10,000英鎊時，可以通過30英鎊的獎金有效地跨越最佳儲蓄利率。例如，由私人銀行Brown Shipley提供的Raisin的最佳簡易交易，將支付的儲蓄利率為0.61%。雖然這比市場上最好的交易要少，但加上30英鎊的「歡迎」紅利，這意味著任何通過Raisin平台向該賬戶儲蓄1萬英鎊的人都可以有效地確保第一年的利率為0.91%。 作為一個儲蓄平台，Raisin可以幫助簡化儲蓄體驗，減少設立新儲蓄賬戶所涉及的官僚主義。但作為一個應用程序，Raisin允許儲蓄者在一個地方有效管理他們所有的儲蓄。 Raisin的所有合作銀行都受到英國的全面監管，如果Raisin停止交易，您的存款將受到金融服務補償計畫（FSCS）的保護，每個人、每個銀行集團最高可達85,000英鎊，或通過同等的歐洲存款擔保計畫獲得類似的金額。 任何留在您的Raisin UK賬戶中的資金也會受到FSCS的保護，最高可達85,000英鎊，因為您的Raisin的英國賬戶是由Starling銀行管理的，它是一家完全受監管的英國銀行。如果Raisin UK停止交易，那麼您的資金將在您最初存入的合作銀行中並且絕對保持安全。（未完待續）
