给诈骗受害者的终极指南

为了帮助诈骗受害者们应对被银行拒绝退款的无助情况，《每日邮报》 (Daily Mail) 的财经网站总结了以下的几点建议和方法。

诈骗的形式

受害人的消费者权益取决于所受的欺诈类型。

“未经授权诈骗”的受骗人讨回骗款的机率更高，所谓“未经授权的诈骗”，就是受骗人并未发现钱财被盗，例如诈骗犯会使用受骗人的银行信息疯狂消费。

而受骗人通常是在银行帐户馀额不足时才发现遭受诈骗，或银行可能会因帐户的可疑活动而冻结相应的借记卡，一旦发现问题请立即拨打银行的热线电话。

英国金融监管机构金融行为监理总署 (FCA) 表示，银行通常应在下一个工作日结束前将全额骗款退还给受骗人。

但根据《付款服务规定》，如果银行认为受骗人的行为具有欺诈性或存在“严重过失”，则可以拒绝退款。

这可能包括银行认为受骗人对于个人帐户密码的保护十分大意，或曾将密码告知过他人。

新的退款条例

银行必须有受骗人自身存在过失的确凿证据才能对索赔提出异议。

英国银行及金融服务同业公会UK Finance的数据显示，去年间有98%未经授权的诈骗已得到银行退款。

未经授权的支付纪录需在13个月的时间内向银行报告。

但对于“授权欺诈”的受害者，事情就比较复杂了。

“授权欺诈”是指受骗人在被诈骗犯的哄骗下而自己进行转帐行为，诈骗犯用于诱骗受害人的手段欺骗性十足，很容易使人信服，并且毫无底线。

直到近几年，如果受骗人因此类诈骗蒙受损失，银行是没有义务退款的。

但是，继一项为受害人争取更公平对待的运动后，一条新的法规于2019年5月28日启动。新条例定，只要客户采取了合理的自我保护措施，就应该得到退款。

可是该项新条例并不是强制性的，尽管大多数大型银行已表示将会执行，但许多小型的公司并没有。

只有在进行和接收转帐的双方银行都加入该条例的情况下，条例才会有效。

目前为止，这些银行包括巴克莱(Barclays)、合作银行 (the Co-operative)、汇丰 (HSBC)、骏懋 (Lloyds)、大都会(Metro)、Nationwide银行、苏格兰皇家银行 (RBS)/国民西敏银行 (NatWest)、桑坦德 (Santander) 和史达林 (Starling)，TSB银行拥有其独自的诈骗担保，保证将会对所有无辜的受害人提供退款。

但即使是这些已采用该条例的银行也仍在努力避免对一些受骗人的赔偿，负责借贷新规管理的借贷标准委员会 (Lending Standards Board) 对此非常担忧，以至于在今年七月发起了一项正式审查。

魔鬼藏在细节里

银行的说辞通常是客户在付款前没有做到足够的细心或者没有进行充分的核查。

但该新条例只是要求客户有“合理的依据”相信收款方是他们所认为的支付对象。因此，受骗人须清楚说明为何认为支付对象是合法的。

他们是否知道很多关于您的个人信息？是否使用了与真实电邮地址几乎相同的假冒电邮？

受骗人需要证明所受骗局是特别的精心策画，所能提供的细节越多，得到退款的机率就越高。

该项新条例还规定，当客户进行不寻常的支付操作时，例如付款给一位新的收款人，银行必须做出“有效警告”，如果银行未能做到，请务必在投诉中表明这一点。

受骗人也应该告知银行其是否为诈骗高危人群，根据此条例，银行有义务采取额外措施以确保该类人群受到保护。

诈骗高危人群可能包括老人、病患、近期丧失亲友，或帐户中相较于以往有一笔大额存款的人，比如来自于房屋出售。

尽快行动

十分重要的一点是，一旦受骗人意识到任何欺诈行为，应立即向银行举报，以使银行有最大的机率收回部分被盗款项。

受骗人也应该向收款银行举报，因为这样可能能够防止诈骗犯取出现金。

如果受骗人不知道骗款的去向，可以在Faster Payments网站上输入sort code查询  。

如果受骗人认为银行的行动不够迅速，也请向银行表明，根据UK Finance的最佳运作标准 (Best Practice Standards)，银行必须“在取得全部所需信息后尽快”联系收款银行。

受骗人应在三天内收到所提交报告细节的确认信函，然后银行将有15天的时间决定是否退款。

如果银行拒绝合作，受骗人可以向金融申诉专员服务 (Financial Ombudsman Service) 投诉。

该服务会安排一位评判员评估案件，这是上法院的免费替代方案，如果发现案件对受骗人有利，该机构可以勒令银行进行退款。

请拨打0800 023 4567或在线向Financial Ombudsman Service提出投诉。

受骗人也应向诈骗和网络犯罪国家举报中心，由伦敦市警察局管理的Action Fraud报告，Action Fraud将对案件进行分析，以确定是否有可用于调查的线索，他们并不会帮助受骗人讨回骗款，但是可以帮助阻止相同的诈骗犯再次行骗他人。

如果您不确定是否应进行转帐，一个重要的判断方法是先向存疑的帐户转帐一小笔随机金额，比如37便士，然后致电收款人核实是否已收到相应款项，核实后再转帐剩馀金额。