給詐騙受害者的終極指南

為了幫助詐騙受害者們應對被銀行拒絕退款的無助情況，《每日郵報》 (Daily Mail) 的財經網站總結了以下的幾點建議和方法。

詐騙的形式

受害人的消費者權益取決於所受的欺詐類型。

「未經授權詐騙」的受騙人討回騙款的機率更高，所謂「未經授權的詐騙」，就是受騙人並未發現錢財被盜，例如詐騙犯會使用受騙人的銀行信息瘋狂消費。

而受騙人通常是在銀行帳戶餘額不足時才發現遭受詐騙，或銀行可能會因帳戶的可疑活動而凍結相應的借記卡，一旦發現問題請立即撥打銀行的熱線電話。

英國金融監管機構金融行為監理總署 (FCA) 表示，銀行通常應在下一個工作日結束前將全額騙款退還給受騙人。

但根據《付款服務規定》，如果銀行認為受騙人的行為具有欺詐性或存在「嚴重過失」，則可以拒絕退款。

這可能包括銀行認為受騙人對於個人帳戶密碼的保護十分大意，或曾將密碼告知過他人。

新的退款條例

銀行必須有受騙人自身存在過失的確鑿證據才能對索賠提出異議。

英國銀行及金融服務同業公會UK Finance的數據顯示，去年間有98%未經授權的詐騙已得到銀行退款。

未經授權的支付紀錄需在13個月的時間內向銀行報告。

但對於「授權欺詐」的受害者，事情就比較複雜了。

「授權欺詐」是指受騙人在被詐騙犯的哄騙下而自己進行轉帳行為，詐騙犯用於誘騙受害人的手段欺騙性十足，很容易使人信服，並且毫無底線。

直到近幾年，如果受騙人因此類詐騙蒙受損失，銀行是沒有義務退款的。

但是，繼一項為受害人爭取更公平對待的運動後，一條新的法規於2019年5月28日啟動。新條例定，只要客戶採取了合理的自我保護措施，就應該得到退款。

可是該項新條例並不是強制性的，儘管大多數大型銀行已表示將會執行，但許多小型的公司並沒有。

只有在進行和接收轉帳的雙方銀行都加入該條例的情況下，條例才會有效。

目前為止，這些銀行包括巴克萊(Barclays)、合作銀行 (the Co-operative)、滙豐 (HSBC)、駿懋 (Lloyds)、大都會(Metro)、Nationwide銀行、蘇格蘭皇家銀行 (RBS)/國民西敏銀行 (NatWest)、桑坦德 (Santander) 和史達林 (Starling)，TSB銀行擁有其獨自的詐騙擔保，保證將會對所有無辜的受害人提供退款。

但即使是這些已採用該條例的銀行也仍在努力避免對一些受騙人的賠償，負責借貸新規管理的借貸標準委員會 (Lending Standards Board) 對此非常擔憂，以至於在今年七月發起了一項正式審查。

魔鬼藏在細節里

銀行的說辭通常是客戶在付款前沒有做到足夠的細心或者沒有進行充分的核查。

但該新條例只是要求客戶有「合理的依據」相信收款方是他們所認為的支付對象。因此，受騙人須清楚說明為何認為支付對象是合法的。

他們是否知道很多關於您的個人信息？是否使用了與真實電郵地址幾乎相同的假冒電郵？

受騙人需要證明所受騙局是特別的精心策畫，所能提供的細節越多，得到退款的機率就越高。

該項新條例還規定，當客戶進行不尋常的支付操作時，例如付款給一位新的收款人，銀行必須做出「有效警告」，如果銀行未能做到，請務必在投訴中表明這一點。

受騙人也應該告知銀行其是否為詐騙高危人群，根據此條例，銀行有義務採取額外措施以確保該類人群受到保護。

詐騙高危人群可能包括老人、病患、近期喪失親友，或帳戶中相較於以往有一筆大額存款的人，比如來自於房屋出售。

儘快行動

十分重要的一點是，一旦受騙人意識到任何欺詐行為，應立即向銀行舉報，以使銀行有最大的機率收回部分被盜款項。

受騙人也應該向收款銀行舉報，因為這樣可能能夠防止詐騙犯取出現金。

如果受騙人不知道騙款的去向，可以在Faster Payments網站上輸入sort code查詢  。

如果受騙人認為銀行的行動不夠迅速，也請向銀行表明，根據UK Finance的最佳運作標準 (Best Practice Standards)，銀行必須「在取得全部所需信息後儘快」聯繫收款銀行。

受騙人應在三天內收到所提交報告細節的確認信函，然後銀行將有15天的時間決定是否退款。

如果銀行拒絕合作，受騙人可以向金融申訴專員服務 (Financial Ombudsman Service) 投訴。

該服務會安排一位評判員評估案件，這是上法院的免費替代方案，如果發現案件對受騙人有利，該機構可以勒令銀行進行退款。

請撥打0800 023 4567或在線向Financial Ombudsman Service提出投訴。

受騙人也應向詐騙和網絡犯罪國家舉報中心，由倫敦市警察局管理的Action Fraud報告，Action Fraud將對案件進行分析，以確定是否有可用於調查的線索，他們並不會幫助受騙人討回騙款，但是可以幫助阻止相同的詐騙犯再次行騙他人。

如果您不確定是否應進行轉帳，一個重要的判斷方法是先向存疑的帳戶轉帳一小筆隨機金額，比如37便士，然後致電收款人核實是否已收到相應款項，核實後再轉帳剩餘金額。