如何在英国购买家庭保险更划算？

家庭保险是日常生活必备的，给您的财产提供财务保护，防患于未然。无论您住在单间公寓还是10个卧室的豪宅，正确规画的家庭保险可保护您免遭水灾、火灾、盗窃和意外损害。但是，许多人落入陷阱，不知道他们的家庭保险到底涵盖了甚么，或者保险条款被自动更新，使保险费不断攀升。

据《每日邮报》理财网报导，从2013年到2018年，购买了家庭保险的家庭数量从约2,000万下降到1,900万，使有些人面临严重的财务风险。而且，金融行为监管局最近报告说，约有600万英国人多付了保险费，每年多花了12亿英镑。

《每日邮报》解释了您需要了解家庭保险的哪些内容，怎样买到更好、更划算的保险，并确保您的财物获得足够的保障。

建筑保险和财物保险的区别

建筑保险和财物保险，分别保护您的房屋和财物，可单独购买，也可一起购买。

建筑保险针对房屋的建筑结构，包括您地产上的其它建筑物。

财物保险涵盖您放在家里的东西，从家俱到陶器，也包括您带出家门的重要物品，从珠宝到智能手机和自行车。

我需要建筑保险吗？

如果您是抵押贷款购买的房产，那么贷款人很可能会要求您购买建筑保险。但是，即使您已经还清了抵押贷款，您也应该考虑将建筑保险作为一项必不可少的花费，因为没有保险可能会证明是一场昂贵的赌博。

如果您的房产是永久产权，建筑保险是您的责任；但如果您拥有租赁产权的公寓，您需要向永久产权业主支付服务费，用于管理和维护。同样，如果您是租房的，建筑保险是房东的责任，您不必支付。

建筑保险的费用

建筑保险的费用取决于您的房屋风格、位置，以及最重要的，如果最坏的情况发生，重建需要多少费用。

这通常被称为保额，您购买保险时，应向保险公司提供保额。您购买房产时，抵押贷款人或房屋鉴定人通常会提供这些信息。

通常情况下，保额每年随通货膨胀而增加。一些保险公司会提供标准保额，如果需要，您可以加大保额。

保险比价网站MoneySuperMarket估计，建筑保险的平均费用约为每年110英镑，因具体情况而异。

一套一居室或两居室的公寓，每年的建筑保险为95英镑起；一套三居室的房子费用约为105英镑；而一套有六个或更多卧室的房子，每年的费用可能超过280英镑。

建筑保险的承保范围

建筑保险的承保范围通常包括火灾、水灾、地陷、闪电、风暴破坏、树木或树枝倒下、水管爆裂、管道损坏、水或油的泄漏和人为故意损害。

然而，也有不适用的情况，并不是每份保单都包括意外损害或不良工艺，所以一定要检查条款。

只要保险公司同意承保，建筑保险应该对破坏您房屋的任何损害进行赔付。其中包括，如果您不得不临时搬走，在其它地方的部分或全部住房费用。

根据大多数保险合同条款，通常规定了免赔额，免赔额多少会影响保单价格。

我需要财物保险吗？

从本质上讲，财物保险涵盖了所有不属于建筑物的物品，损失或损坏的费用。您一般不需要，但很多时候是需要投保的。如果您是租的房子，你有责任给自己的物品投保，这不是房东的责任。

财物保险有三种。你可以选择“卧室评级”，即保险公司根据卧室数量计算保险金额。承保金额为40,000至50,000英镑，对大多数家庭来说是足够的。

你也可以选择“保额”，即由您而不是保险公司来计算保额。

或者您选择“无限保额”，即您的所有物品都在承保范围内，没有限制，所以您不必担心保额不足。

财物保险的费用

财物保险的费用多少，取决于承保甚么物品和物品的价值。

决定购买多少保险是您自己的事，但您应该记下更换所有物品的费用。

保单通常会有一个标准的保险金额，如果您想要更高的金额，您可以增加。超过一定价值的昂贵物品需要单独列出。

同样，免赔额越小，您的保费就越高。

大多数保单对所承保财物的价值有限制。这或者是单项限额，通常为1,500英镑左右；或者是所有贵重物品的总限额。通常情况下，财物保险的平均价格为每年60英镑。

财物保险的承保范围

财物保险几乎涵盖您放在家里的任何东西，从家俱到白色家电。它也包括您带出家门的重要物品，如昂贵的手表或笔记本电脑。

如果您被盗，遭受火灾，或丢失了个人重要或昂贵的物品，财物保险应确保您不会承担巨大的经济损失。

大多数保单会对损失的物品进行赔偿，但不一定赔偿损坏的物品。一份好的保单应该涵盖这两方面。

保单最好包括以新换旧更换物品的条款。也就是说，如果您的物品损坏或被盗，您将获得赔偿，赔偿额为购买同一件全新物品的费用，而不是磨损的二手货的价格。

如果您有贵重物品，如运动器材、乐器或艺术品，您需要支付更高的保费。

房东保险

一般来说，建筑保险不适合房东。然而，有专门为房东制定的保单，可在一份保单上涵盖多个房产。

房东保险通常会保护您的公共责任。例如，如果房客在您的房产内受伤，如被松动的地砖绊倒，这被判定是您的责任。

如果您的房产出现水管爆裂、家俱损坏等问题，或如果不适合居住时，把租户安置在别处的住宿费用，房东保险也会给您提供保障。附加条款包括租金损失、恶意损坏或法律费用。

学生保险

Save the Student网站2021年9月统计，三分之一住在宿舍或合租房里的学生被偷过。当您与陌生人合租时，最好买一个合适的保险，有备无患。

很多学生有值钱的物品，如笔记本电脑、手机和自行车等，有的被留在公共区域，有的没有保护好，所以学生是小偷的主要目标。

如果您要搬到学生宿舍，您应该购买针对学生的财物保险。保单里要有“顺手牵羊”（walk-in theft）的保障条款，这样即使没有强行进入房间的迹象，您也可以得到索赔。

家庭保险不包括甚么？

家庭保险并不能保障您家里出现的所有问题。投保人应阅读保险条款，明白哪些情况下可以得到索赔。保单一般不包括物品的磨损，也不包括排水沟漏水、虫害和霜冻。一系列的自然灾害通常都在承保范围内，但不是所有的都在承保范围内。

大多数保单包括闪电、雷暴、飓风和冰雹造成的损害，也包括吸烟、物品坠落或强台风造成的损害，但您应该看看您的保单条款是否包括这些。

地震和地球的其它自然运动造成的损失，通常不在保险范围内。

由内部问题引起的水灾，如水管爆裂，一般都在承保范围内。但是，由外部条件引起的水灾可能不在承保范围内。

自然或其它原因造成的损害，一般都不在基本保障范围内。如果您住在容易发生水灾的地区，最好购买专门的水灾险。

如果您的房子无人看管超过30或60天，您可能无法要求赔偿损失或损害。

我需要哪些额外的保障？

大多数家庭保险都有可选的附加条款，通常需要额外费用，所以请仔细考虑是否需要额外付费。如果您确实需要，从长远来看，额外保险能给您省钱和减少麻烦。

附加条款提供任何保障，包括意外损害，这涵盖了您无意中造成的损害；或出现家庭紧急问题时，如水管爆裂或电力问题，您会得到紧急帮助。

附件保险还有个人财产险，给您家庭以外的财物提供额外的保护；还有法律费用险，如果您有财产纠纷，或收到有缺陷的货物或服务，这会很有用。

家庭保险怎么买更划算？

1.货比三家

节省保险费最简单的方法是货比三家。保险费逐年上升，即使您在投保时的费用最便宜，第二年续保的价格可能不是最有竞争力的。

可以去不同的比价网站看看，或者您直接在保险公司网站查询。一些保险公司，如Aviva和Direct Line，不在任何比价网站上列出其价格。

2.降低风险

可以采取几个步骤节省保费。检查一下保费是不是太高了。然而，您绝不能吝啬或人为地降低保额，因为这可能会违反抵押贷款条款，并造成灾难发生时保额不足。

同样，低报物品的价值也是错误的，这会造成您在物品被盗、丢失或损坏的情况下，您将蒙受损失。

然而，通过降低风险来减少保费是可能的。加入邻里守望计画，安装更好的锁，安装防盗报警器或烟雾报警器，都可以减少保险费。安装烟雾探测器、防盗报警器或嵌锁，通常能获得约5%的折扣。

如果客户安装了先进的自动喷水灭火系统，以及向警察、消防或其它监测站报警的火灾和防盗报警器，有些公司可将保费减少15%或20%，但这些措施的前期费用往往很高。

获得无索赔折扣

我们很多人都熟悉汽车保险的无索赔折扣。这是指一定时间内没有提出索赔，可以减少您的保费。

这在家庭保险中也是一个越来越大的特点。通常情况下，家庭会被问及他们在过去的一段时间内是否提出过索赔，如果没有，那么他们可以得到一个较低的保费报价。

然而，一些保险公司现在也在提供无索赔折扣式的优惠。这意味著，如果您不提出索赔，当续保时，您的保费不会增长。这是一个非常值得调查的选择。

记住，便宜的不一定更好。

在寻找家庭保险时，至关重要的是要记住，虽然您想降低成本，但您也需要尽可能的最佳保障。

我们无法预测未来，虽然您可能认为您的房子风险很低，不需要高水平的保险，如果您在保险上吝啬，一旦遭受家庭灾难，最终可能损失数千英镑。

在选择保险时，最好为最坏的情况做打算。在保险费上多花一点钱，将远远少于因您的房子或物品没有适当的保障而造成的损失。

一定要阅读保单上的小字和免责条款，并进行类似的比较。也要仔细看看保险公司为您提供的额外服务，例如有用的附加服务，或将来保持低保费的机会。

当您拿到保单文件时，仔细阅读，确保所有细节无误，你需要投保的都在保障范围内，有备无患。

（原文链接：How to save money on home insurance: Get the best and cheapest deal for building and contents）