如何在英國購買家庭保險更划算？

家庭保險是日常生活必備的，給您的財產提供財務保護，防患於未然。無論您住在單間公寓還是10個臥室的豪宅，正確規畫的家庭保險可保護您免遭水災、火災、盜竊和意外損害。但是，許多人落入陷阱，不知道他們的家庭保險到底涵蓋了甚麼，或者保險條款被自動更新，使保險費不斷攀升。

據《每日郵報》理財網報導，從2013年到2018年，購買了家庭保險的家庭數量從約2,000萬下降到1,900萬，使有些人面臨嚴重的財務風險。而且，金融行為監管局最近報告說，約有600萬英國人多付了保險費，每年多花了12億英鎊。

《每日郵報》解釋了您需要了解家庭保險的哪些內容，怎樣買到更好、更划算的保險，並確保您的財物獲得足夠的保障。

建築保險和財物保險的區別

建築保險和財物保險，分別保護您的房屋和財物，可單獨購買，也可一起購買。

建築保險針對房屋的建築結構，包括您地產上的其它建築物。

財物保險涵蓋您放在家裡的東西，從家俱到陶器，也包括您帶出家門的重要物品，從珠寶到智能手機和自行車。

我需要建築保險嗎？

如果您是抵押貸款購買的房產，那麼貸款人很可能會要求您購買建築保險。但是，即使您已經還清了抵押貸款，您也應該考慮將建築保險作為一項必不可少的花費，因為沒有保險可能會證明是一場昂貴的賭博。

如果您的房產是永久產權，建築保險是您的責任；但如果您擁有租賃產權的公寓，您需要向永久產權業主支付服務費，用於管理和維護。同樣，如果您是租房的，建築保險是房東的責任，您不必支付。

建築保險的費用

建築保險的費用取決於您的房屋風格、位置，以及最重要的，如果最壞的情況發生，重建需要多少費用。

這通常被稱為保額，您購買保險時，應向保險公司提供保額。您購買房產時，抵押貸款人或房屋鑑定人通常會提供這些信息。

通常情況下，保額每年隨通貨膨脹而增加。一些保險公司會提供標準保額，如果需要，您可以加大保額。

保險比價網站MoneySuperMarket估計，建築保險的平均費用約為每年110英鎊，因具體情況而異。

一套一居室或兩居室的公寓，每年的建築保險為95英鎊起；一套三居室的房子費用約為105英鎊；而一套有六個或更多臥室的房子，每年的費用可能超過280英鎊。

建築保險的承保範圍

建築保險的承保範圍通常包括火災、水災、地陷、閃電、風暴破壞、樹木或樹枝倒下、水管爆裂、管道損壞、水或油的泄漏和人為故意損害。

然而，也有不適用的情況，並不是每份保單都包括意外損害或不良工藝，所以一定要檢查條款。

只要保險公司同意承保，建築保險應該對破壞您房屋的任何損害進行賠付。其中包括，如果您不得不臨時搬走，在其它地方的部分或全部住房費用。

根據大多數保險合同條款，通常規定了免賠額，免賠額多少會影響保單價格。

我需要財物保險嗎？

從本質上講，財物保險涵蓋了所有不屬於建築物的物品，損失或損壞的費用。您一般不需要，但很多時候是需要投保的。如果您是租的房子，你有責任給自己的物品投保，這不是房東的責任。

財物保險有三種。你可以選擇「臥室評級」，即保險公司根據臥室數量計算保險金額。承保金額為40,000至50,000英鎊，對大多數家庭來說是足夠的。

你也可以選擇「保額」，即由您而不是保險公司來計算保額。

或者您選擇「無限保額」，即您的所有物品都在承保範圍內，沒有限制，所以您不必擔心保額不足。

財物保險的費用

財物保險的費用多少，取決於承保甚麼物品和物品的價值。

決定購買多少保險是您自己的事，但您應該記下更換所有物品的費用。

保單通常會有一個標準的保險金額，如果您想要更高的金額，您可以增加。超過一定價值的昂貴物品需要單獨列出。

同樣，免賠額越小，您的保費就越高。

大多數保單對所承保財物的價值有限制。這或者是單項限額，通常為1,500英鎊左右；或者是所有貴重物品的總限額。通常情況下，財物保險的平均價格為每年60英鎊。

財物保險的承保範圍

財物保險幾乎涵蓋您放在家裡的任何東西，從家俱到白色家電。它也包括您帶出家門的重要物品，如昂貴的手錶或筆記本電腦。

如果您被盜，遭受火災，或丟失了個人重要或昂貴的物品，財物保險應確保您不會承擔巨大的經濟損失。

大多數保單會對損失的物品進行賠償，但不一定賠償損壞的物品。一份好的保單應該涵蓋這兩方面。

保單最好包括以新換舊更換物品的條款。也就是說，如果您的物品損壞或被盜，您將獲得賠償，賠償額為購買同一件全新物品的費用，而不是磨損的二手貨的價格。

如果您有貴重物品，如運動器材、樂器或藝術品，您需要支付更高的保費。

房東保險

一般來說，建築保險不適合房東。然而，有專門為房東制定的保單，可在一份保單上涵蓋多個房產。

房東保險通常會保護您的公共責任。例如，如果房客在您的房產內受傷，如被鬆動的地磚絆倒，這被判定是您的責任。

如果您的房產出現水管爆裂、家俱損壞等問題，或如果不適合居住時，把租戶安置在別處的住宿費用，房東保險也會給您提供保障。附加條款包括租金損失、惡意損壞或法律費用。

學生保險

Save the Student網站2021年9月統計，三分之一住在宿舍或合租房裡的學生被偷過。當您與陌生人合租時，最好買一個合適的保險，有備無患。

很多學生有值錢的物品，如筆記本電腦、手機和自行車等，有的被留在公共區域，有的沒有保護好，所以學生是小偷的主要目標。

如果您要搬到學生宿舍，您應該購買針對學生的財物保險。保單里要有「順手牽羊」（walk-in theft）的保障條款，這樣即使沒有強行進入房間的跡象，您也可以得到索賠。

家庭保險不包括甚麼？

家庭保險並不能保障您家裡出現的所有問題。投保人應閱讀保險條款，明白哪些情況下可以得到索賠。保單一般不包括物品的磨損，也不包括排水溝漏水、蟲害和霜凍。一系列的自然災害通常都在承保範圍內，但不是所有的都在承保範圍內。

大多數保單包括閃電、雷暴、颶風和冰雹造成的損害，也包括吸煙、物品墜落或強颱風造成的損害，但您應該看看您的保單條款是否包括這些。

地震和地球的其它自然運動造成的損失，通常不在保險範圍內。

由內部問題引起的水災，如水管爆裂，一般都在承保範圍內。但是，由外部條件引起的水災可能不在承保範圍內。

自然或其它原因造成的損害，一般都不在基本保障範圍內。如果您住在容易發生水災的地區，最好購買專門的水災險。

如果您的房子無人看管超過30或60天，您可能無法要求賠償損失或損害。

我需要哪些額外的保障？

大多數家庭保險都有可選的附加條款，通常需要額外費用，所以請仔細考慮是否需要額外付費。如果您確實需要，從長遠來看，額外保險能給您省錢和減少麻煩。

附加條款提供任何保障，包括意外損害，這涵蓋了您無意中造成的損害；或出現家庭緊急問題時，如水管爆裂或電力問題，您會得到緊急幫助。

附件保險還有個人財產險，給您家庭以外的財物提供額外的保護；還有法律費用險，如果您有財產糾紛，或收到有缺陷的貨物或服務，這會很有用。

家庭保險怎麼買更划算？

1.貨比三家

節省保險費最簡單的方法是貨比三家。保險費逐年上升，即使您在投保時的費用最便宜，第二年續保的價格可能不是最有競爭力的。

可以去不同的比價網站看看，或者您直接在保險公司網站查詢。一些保險公司，如Aviva和Direct Line，不在任何比價網站上列出其價格。

2.降低風險

可以採取幾個步驟節省保費。檢查一下保費是不是太高了。然而，您絕不能吝嗇或人為地降低保額，因為這可能會違反抵押貸款條款，並造成災難發生時保額不足。

同樣，低報物品的價值也是錯誤的，這會造成您在物品被盜、丟失或損壞的情況下，您將蒙受損失。

然而，通過降低風險來減少保費是可能的。加入鄰里守望計畫，安裝更好的鎖，安裝防盜報警器或煙霧報警器，都可以減少保險費。安裝煙霧探測器、防盜報警器或嵌鎖，通常能獲得約5%的折扣。

如果客戶安裝了先進的自動噴水滅火系統，以及向警察、消防或其它監測站報警的火災和防盜報警器，有些公司可將保費減少15%或20%，但這些措施的前期費用往往很高。

獲得無索賠折扣

我們很多人都熟悉汽車保險的無索賠折扣。這是指一定時間內沒有提出索賠，可以減少您的保費。

這在家庭保險中也是一個越來越大的特點。通常情況下，家庭會被問及他們在過去的一段時間內是否提出過索賠，如果沒有，那麼他們可以得到一個較低的保費報價。

然而，一些保險公司現在也在提供無索賠折扣式的優惠。這意味著，如果您不提出索賠，當續保時，您的保費不會增長。這是一個非常值得調查的選擇。

記住，便宜的不一定更好。

在尋找家庭保險時，至關重要的是要記住，雖然您想降低成本，但您也需要儘可能的最佳保障。

我們無法預測未來，雖然您可能認為您的房子風險很低，不需要高水平的保險，如果您在保險上吝嗇，一旦遭受家庭災難，最終可能損失數千英鎊。

在選擇保險時，最好為最壞的情況做打算。在保險費上多花一點錢，將遠遠少於因您的房子或物品沒有適當的保障而造成的損失。

一定要閱讀保單上的小字和免責條款，並進行類似的比較。也要仔細看看保險公司為您提供的額外服務，例如有用的附加服務，或將來保持低保費的機會。

當您拿到保單文件時，仔細閱讀，確保所有細節無誤，你需要投保的都在保障範圍內，有備無患。

（原文鏈接：How to save money on home insurance: Get the best and cheapest deal for building and contents）