從家暴童年到赴美留學 19歲網紅靠自媒體賺足300萬學費
2026 年 6 月 24 日
虽然中国政府强力介入，保交楼成为了不动产开发商使命必达的政治任务。然而不少开发商只是做做样子，加上复工速度仍太慢，令不少购屋者不满，烂尾楼衍生的停贷潮在当局的干涉下竟然有增无减。 中国的烂尾楼风暴从6月底爆发后，随即席卷各地，不少业主站出来维权，并停止缴纳贷款，由于范围广、影响大，使得中央不得不出手“拆弹”，要求地方政府与房地产开发商将“保交楼”视为重要任务，优先解决。 然而在事件爆发、官方介入2个多月后，停贷潮却有加剧迹象。 根据路透社报导，虽然在中央一声令下后，各地监管机构争先恐后为购房者提供长达6个月的贷款还款宽限期，并承诺加快建设，然而截至目前为止，仍有许多停摆的建案仍然没有重新开工迹象，而且不少地方政府也没有提出明确指导方针与政策。 报导引述多位购房者表示，在迟迟未开工的情形下，贷款还款宽限期一步步逼近，“如果6个月后仍未恢复兴建，我们该怎么办？我们将直接停止支付所有款项。” 根据一份在软体开发平台GitHub上，由停贷者们共同建立的清单显示，截至9月16日，全中国共有342个不动产项目的买家加入了抵制与停贷的行动，相较于7月底的319个，略有增加。 报导提到，法国外贸银行上个月发布一份报告表示，如果中国所有未完成的不动产项目抵押贷款都被抵制，约人民币2.3兆元的贷款将受到影响。 报导引述消息人士称，北京已设立一个规模约440亿美元的救助基金和290亿美元的专项贷款，用于未完成的不动产项目，以恢复市场与消费者信心。然而这些资金可能需要一段时间才能发挥作用。 一名在郑州购屋，化名为Ashley的消费者在报导中说，虽然她购买的公寓在第2季恢复施工，但只有少数人在工地工作，这不过是“安抚屋主”的举动。事实上，郑州市政府不但多次取消与购房者的会议，更“警告”业主们不要前往北京抗议。 她说，当地警方曾经在一天内打了15通电话给她。 另一名购买了恒大集团在合肥一处不动产项目的消费者说，他本应在2020年收房，但工地的施工已经停下4年。虽然在8月底恢复了部分施工，然而现场只有约20名工人。“如果看不到实质性成果，将不会再偿还抵押贷款，我们会继续抗议—我们会去北京。”
中国烂尾楼风暴带起屋主“停贷潮”，拒缴房贷，这类项目累计达326处。 今年7月以来，中国多地出现停贷事件，社交平台上流传着来自烂尾楼楼盘业主的“停贷告知书”，波及上海、杭州、郑州、商丘、新乡、南阳、周口、山西、江苏、江西、湖南、湖北、广西和陕西等城市，涉及的房地产开发商包括恒大、绿地、融创、泰禾、鑫苑等著名房企。 纽约时报18日报导，屋主停缴房贷是中国经济恶化的表现之一，据涉及人士于在线存储库GitHub上“WeNeedHome”话题自主通报汇整统计，这类项目累计达326处。据澳新银行研究中心估计，集体停还房贷约占整体尚未偿还贷款4%。 一名在郑州购买预售屋的民众于2019年购入一间人民币100万元公寓，按月支付3年贷款后才在今年2月得知，房子未能于承诺日期5月完工，所有建设工作停止，交屋时间必须延到12月。 “我们都不知道这个钱是怎么回事，怎么就没钱了”，这名民众说，如果情况没有改善的话，打算和其他业主们一样采取拒绝支付房贷的做法。 中国用社会信用体系惩罚失信行为，例如不偿还贷款，惩罚包括限制个人旅行、子女无法就读好学校或限制他们未来从银行获得贷款的能力。对于这些屋主来说，这些风险和他们面临的生存威胁相比无足轻重。 烂尾楼风暴停贷潮扰乱房地产市场，对于国家主席习近平来说也有些棘手，宣传社会繁荣稳定本该是他获得中共领导人第3任期的强硬支柱。 报导指出，房地产推动中国约1/3经济活动，房地产在家庭财富中占比约7成，这是大多数中国人最重要的投资。为了解决房市过热疑虑，中国官方2020年起出击房地产业，许多开发商陷入资金流危机，出现严重债务问题。 据中国房地产信息集团数据，中国排名前100名房地产开发商的销售额在今年上半年下降50%。
继中国大楼烂尾楼业主集体停贷潮爆发后，8月16日又传出河南商丘许多烂尾楼业主手拉横幅上街维权，抗议金科地产故意拖延工期，并要求烂尾楼全面复工。 网传视频显示，上百名业主手举“拒绝延期，拒绝烂尾，要求全面复工，按期交房”、“无良金科，故意拖延工期，糊弄业主”等横幅，沿街游行抗议并高喊口号。 今年7月以来，中国多地出现停贷事件，社交平台上流传着来自烂尾楼楼盘业主的“停贷告知书”，波及上海、杭州、郑州、商丘、新乡、南阳、周口、山西、江苏、江西、湖南、湖北、广西和陕西等城市，涉及的房地产开发商包括恒大、绿地、融创、泰禾、鑫苑等著名房企。 烂尾楼停贷风暴还引发大规模陈情行动。7月14日，陕西省会西安街头有上千名烂尾楼受害业主包围陕西省银保监局，要求查办银行违规放贷给地产商，现场有大批警察戒备。 易居研究院智库中心研究总监严跃进发布《2022年全国烂尾楼研究报告》的报告显示，截至7月16日，大陆至少出现了271份停贷告知书，归属于不同省份和城市。其中河南、湖南和湖北等省份的数量较多。
继中国河南村镇银行传出爆雷消息后，8月11日又传出民众集体前往深圳民生银行维权的消息，抗议民众高喊“民生银行还钱”，现场有警察维稳。据称，此次是烂尾楼业主抗议银行非法转走监管资金。 8月11日网传视频显示，深圳福田区的民生银行支行门前聚集了逾百名抗议民众，他们不停集体高呼“民生银行还钱”的口号，随后有身穿蓝色制服的特警到场维稳，特警高举写有“警察执法，敬请配合”的蓝旗。 8月11日深圳国银金融中心民生银行爆雷，系违规挪用深圳佳兆业樾伴山花园监管资金30亿，楼盘烂尾后业主聚集在银行门口维权，高喊：“民生还钱，民生还钱”❗❗当地警方派出警力抵达现场，展开维稳行动??pic.twitter.com/cQghp4uDp6 — thameslion (@thameslion) August 11, 2022 据网友爆料，深圳佳兆业樾伴山业主去民生银行要钱，抗议该银行非法划走监管帐户的30亿元人民币监管资金，导致樾伴山楼盘烂尾。 据说是深圳一家民生银行，维权民众高喊“还钱”。有说是民生银行爆雷。也有人爆料，是烂尾楼业主抗议银行非法转走监管资金，导致楼盘烂尾。 pic.twitter.com/bZgT9umKqY — 世事观心 (@yunyunfengfeng) August 11, 2022 截至目前，民生银行尚未就抗议事件发表声明。在大陆社交平台微博上，网友不断上传抗议视频，但一直遭到网管删除。 今年7月，大陆爆发烂尾楼停贷潮。数百个烂尾楼盘的业主相继声明集体断供，并指控有关银行允许开发商非法转走用于施工的监管资金，深圳佳兆业樾伴山也是其中一个停贷楼盘。
碧血残阳远方， 烂尾断贷银行。浊酒一杯江湖笑， 英雄儿女成魍魉。 中国房事-2 前序：实际上房子已经绑架了一家老小三十年，榨干了一家老小三十年的血汗。在如今的大的市场环境下，断贷在某种意义上是对底层老百姓的釜底抽薪。 01 断贷潮后续 自上月底（2022年6月）景德镇恒大珑庭项目业主发出《强制停贷告知书》以来，最新，截止到今日（2022年7月15日）统计。目前全国“强制停贷”楼盘总数已经增加到274+个以上。而且停贷楼盘不单只在二三四线城市，在经济发达的广东、上海等地区也已经出现。停贷楼盘必然继续快速增加。多家银行相关业务负责人认为：烂尾楼业主以未获交房为由不还按揭贷款站不住脚。因为业主和银行之间签的是按揭贷款借款合同，与开发商能否顺利交房没有直接关系。 网络图片 当然伴随着断贷潮的发酵，目前网上也传出一些关于断贷的段子。 网络图片 02 断贷的底层逻辑 所以很多人就会问，为什么会有这么多的断贷的？这里需要说一下中国与国外的不同，在国外尤其是在美国，大多数的房子都是房屋建好后，业主和地产公司签好好合同，入住后才开始付按揭的。但是在国内，中国业主为什么在房子建造时就付按揭了？这个问题可以追溯到那个逃跑的香港李超人，当年发明业主付全款（首付＋银行贷款）给开发商盖房。按道理说预售时买房首付是开发商借买家的，开发商跟银行贷款建设以地皮为抵押，这里边应该是以交楼为界，以后才有买家以房屋为抵押的按揭关系，交房之前抵押物没形成不应该有还按揭的动作。但是因为中国过去的房地产太过火爆，等建完再买就晚了，买不到了。所以，显然有某种手段，迫使购房者在本该交首付时就贷款完成交易，从而未看到成品房就先开始背上缴月供的大包袱。现在楼盘烂尾是因为资金被开发商挪用开发下一批新盘了。早年楼市起飞的时候“勃勃生机万物竞发”，这些瑕疵都不是问题。现在经济形势不好了，所有原来的硬伤和原来想不到的问题就也同样万物竞发了。 国内很多领域的管理都存在一个类似情况，就是要么睁只眼闭只眼，任由问题恶化，要么就看到情况不对劲一锤头直接锤爆。房地产就是一个典型，之前几年房企像疯子一样的加杠杆，借外债，睁只眼闭只眼任由其折腾，去年看到不对劲直接一锤头锤爆，搞出现在流动性危机的局面，眼下的断贷潮也只是开始而已。 03 断贷这个事情中国与外国的区别 这里说一个冷知识，中国房贷是无限责任制，美国房贷是有限责任制。美国的房贷还不上，没收抵押物（收房）就到头了。但是中国是无限责任制，如果你停贷违约，那么会没收并法拍抵押物，但烂尾楼肯定不值钱，那么会追责你名下的其他资产，比如其他房子车子拿来法拍。也就是说中国没有个人破产制度，全世界唯一在你还不起贷后，银行可以合法将你房子拍卖，而你还将继续先息后本还贷至两清。 04 银行现在反应 事实上在发生集体断供潮时候，银行体系也坐不住了，内部也纷纷开会讨论影响。 网络图片 05 断贷事件的深远影响 中国的房地产水温开始有点烫了。中国的房地产的危险程度高远超于历史上任何一个房地产泡沫。即便是日本的房地产泡沫，当时日本的住宅价格/平均年收入是18左右。而今天的中国，深圳是57，上海是45。美国最火热的硅谷也才10。 94年海南一地房地产泡沫的破裂，导致了广西银滩，海南遍地烂尾楼，银行，保险，不少公司被烂帐拖死。1995年甚至出了规定，全国范围禁止楼堂馆所的建设。后面，叠加97东南亚金融危机，后面就是大下岗。那几年治安一塌糊涂。很多大公司都没有挺过那段时间。 这次的房地产泡沫，现在已经很难控制了，很难软着陆了。太大了，无法长期维持这么高。另外，这次断贷潮之前，必然早已发生无数的建筑商材料商讨债潮、民间金融崩盘潮（奸商岂会坐以待毙，必然拉上更多人陪葬，民间借贷是重灾区）。 06 国际机构的看法 今天看到高盛给出了建议。 高盛认为中国处理烂尾楼问题的最佳方案就是允许购房者违约。只有这样才能迅速恢复市场信心，否则将影响所有的在建房屋的销售，而这对中国目前的房地产市场 来说是至关重要的。高盛认为中国应重新规划和完善期房销售制度，建立资金信托和交房保险等配套制度。中国目前的期房市场如果不进行变革，将难以挽回购房者的信心，而中国当前的房地产市场无法承受期房制度名存实亡的结果。否则将面临销售严峻下滑和房地产信贷紧缩的局面。应允许烂尾楼的购房者违约，并归还他们的首付款。归还首付款的基础是鼓励他们二次购买，这会把沉淀在烂尾楼上的信贷转移到新房上来。对银行来说信贷的总资产是不变的，这样利于地方政府稳定房市，和稳定地方财政。 高盛不建议把烂尾楼业主的信用降级，认为这会给经济带来信用被动紧缩的冲击。中国的中产阶级被动的信用紧缩，会影响社会零售和产出的方方面面，削弱宽松货币政策的效果。而这才是真正的问题。在违约已经成为既定事实的情况下（现在不发生，未来也会发生），会给经济复苏带来更大的挑战。 总之，最好的方案就是允许和鼓励无法正常交付楼盘的购买者进行二次选择。次一等的方案是等待这些烂尾楼完工，然后再让他们续贷。，这其中会有相当长的时间成本，而商业信心会随着时间的增长消磨殆尽，给经济带来其他不确定性的风险。最差的方案就是逼迫他们现在立刻要归还贷款，这会立刻引发全房地产行业的系统性危机。 最后附一首诗歌结尾： 碧血残阳远方， 烂尾断贷银行。浊酒一杯江湖笑， 英雄儿女成魍魉。 （全文转自微信公众号十间集，原文已被删除）
郑州一楼盘业主集体停贷，各地纷纷效仿。一时间，原本就风雨飘摇的房地产界更是雪上加霜，金融系统亦一改骄横的做派，战战兢兢，如履薄冰。维稳系统则如临大敌，火力全开。 原媒体人兽爷写了一篇文章，题目叫《祥子决定不拉车了》，不出所料，微博微信里很快被404了，好在墙外有人手快，这文章就只能墙外存活。 原因很简单，在恒大、碧桂园这种龙头房企都难以为继的现在，这100多个楼盘的业主一纸公开宣示楼盘直接点燃了房地产崩盘的导火绳，并引爆系统性的金融危机，其实也就是分分钟的事情。 特别是郑州豫发白鹭源三期的业主，在声明中称自己是老舍笔下的那个只顾埋头拉车，到最后一无所有的骆驼祥子，但绝不做任人宰割的羔羊。 这让有司如临大敌。因为但在党国的逻辑中，只要不俯首贴耳，就有造反的嫌疑。于是，业主被重点维稳，撰写声明的业主更成为眼中钉，迅速封杀一切不和谐音，也只是惯常维稳套路。 但在我看来，这真不是“祥子决定不拉车了”，是祥子们压根就拉不动车了。 中央牢牢掌控利润空间巨大的垄断领域，地方政府卖地生存，中国14亿祥子，是薅不尽的羊毛，割不尽的韭菜。加上前些年对外韬光养晦，明里暗里狂揩欧美的油，羊毛韭菜生长快，可以尽情地薅。而房地产领域的预售制度，就是权贵和中央垄断的金融大鳄们将羊毛薅到极致的标志。 用最简单的话解释房地产预售制度，一个地产老板，只要搞定地方主管官员，拿得到地，就可以向银行贷款，但银行实际并不实际出钱。房子还在开始打地基，就开始销售，由业主们的首付和每个月的按揭，去实际支撑整个项目。 地方政府和银行收走大头，房企留下还算丰厚的利润，留下的只是祥子们，在品质存疑的房子内，继续打拼10年、20年，甚至30年，偿还房贷。 其实，根据官方公开的资料我们都知道，这些房子，是否能存在30年，其实都是个问号！ 但这个地方政府和央企银行的薅羊毛逻辑，是建立在经济持续繁荣，持续整增长的基础上的。但随著2012年习近平上位，对内严打，封新疆，占香港，对外战狼，政治与民生持续恶化，在短短9年内，中国祥子们先后经历了P2P、基金、地方小银行、网贷的轮番收割，底层民生和企业运营环境的持续恶化，已是公开的秘密。 2020年武汉疫情爆发，并导致长达2年多的全球失控，成了压倒祥子们的最后的稻草。在2022年习近平最大手笔的春季清零战役中，全国范围内，数以亿计的人一夜之间政策性失业。 通俗地说，池塘干了、羊群尸骸遍野，而一直被羊群抬著的房地产商们，也终于无羊可薅了。 所以，把业主们的表态视为反抗精神的觉醒，其实也是海内外反对者的一厢情愿。 短短一年来，郑州人民所表现出来的逆来顺受，甚至是助纣为虐的故事层出不穷。 2021年7月20日水淹地铁五号线之后，前往当地采访的国外记者被郑州人围堵，骚扰谩骂，其中很多人真的就是一度浸泡在水中的灾民。包括那个死了丈夫的年轻女子，最后选择了和官方口径保持一致。 疫情封锁，郑州人再度上演底层互害，千里返乡的人，遭自己的乡亲无情的阻拦在家门之外。 河南村镇银行破产，这些血本无归的储户们高举著著毛泽东相希望给他们所谓的公平和正义，他们甚至忘了，毛泽东时代，基本上是不允许人们有存款的。 再后来，官方祭出了党国分化瓦解，区别对待、挑起群众斗群众的法宝，先垫付5万及以下的储户，剩下那些数十万上百万的储户，瞬间成了一天前还在一起呼天抢地的五万级难友幸灾乐祸的对象。一夜之间，郑州各大衙门门外风清水静、波澜不惊。 中国有句俗话叫“好死不如赖活著”，在大多数同胞的意识里，只有有一丝机会，他们都愿意把自己藏在一个避风的场所里绝不抛头露面。如果还有一丝实际的利益，呵呵。此处自行联想。 所以，短短9年，在一轮又一轮的被薅过之后，在一轮又一轮的镰刀割过之后，祥子们不是不想拉车，而是拉不动了，何况，车也没了。 （全文转自自由亚洲电台）
1 最近一段时间，全国各地如雨后春笋般出现了烂尾楼业主强制停止偿还贷款声明，涉及城市包括河南、山西、江西、湖南、湖北、广西、陕西等多个省份。根据有关数据显示，截至7月14日，业主发布的强制停贷楼盘个数已超过200个，其中以河南郑州最为严重。 从目前看，这个数字还在不断增长，很可能只是冰山一角，最终能到一个什么规模，谁都说不清楚。 何为强制停止偿还贷款，简而言之，就是业主买了某一个楼盘，楼盘的开发商因为资金链短链等原因，无力完成楼房的建设，导致无法按时交房，相关的业主单方面宣布，不向银行继续缴纳房贷的行为。 单方面停止偿还贷款，从法律后果上来说，是一种很严重的行为，当你选择停贷后，银行会给你短信提醒，连续三个月后，你的房子会被法院强制执行拍卖，所得价款一般来说肯定低于需要偿还银行的贷款，剩下的这部分钱，银行会一直追着你要。 如果你拒不偿还，严重的话可能触犯拒不执行判决、裁定罪；基本可以确定的是，你会被列为失信人，各方面信誉破产，孩子读书也会受很大影响，就算不蹲监狱，基本上也是社会性死亡。 有自媒体把这些把身家性命都押在一栋房子的购房者，比喻成骆驼祥子。他们努力了一辈子，只想要一辆属于自己的黄（shang）包（pin）车（fang），但命运总是跟他开很大的玩笑，大到他无力承担，最终一无所有。 2 从情感的角度上，我很同情这些宣布强制停止偿还贷款的业主，毕竟导致这一切的错在开发商一方，但代价却要这些购房者来承担。在这场行动中，他们基本上就是在赌博，并不是赌银行不会对他们下死手，而是赌政府会出头解决这个问题。他们并不是真的不想偿还贷款，他们只是想拿到属于自己的房子，但现实恐怕会很残酷，如果地方政府的能力可以做到出面斡旋，敦促开发商依约履行合同，在一定期限交付期房，是皆大欢喜的事情。就怕政府负债到自身都泥菩萨过江自身难保，恐怕这些业主只能走诉讼这一条路了。 按照常理来说，业主和开发商以及银行，至少有两个法律关系，依据合同而形成。所以如果因停贷发生纠纷，就很可能引发至少两个诉讼，因为开发商单方面违约，导致合同无法实现，业主可以要求开发商退还购房款，并承担违约责任；另一方面，如果不偿还银行的贷款，银行就会起诉业主，要求对方依据贷款合同承担应有的义务，或者直接去法院提起诉讼，要求对房子采取强制执行的方式，如前文我所说的情形。 一般来说，业主向银行贷款的时候，开发商是要承担一个阶段性的连带保证责任，在房屋真正交付，业主拿到不动产权证前，如果业主停贷，银行也可以向他们主张偿还责任。不过想一想房子都烂尾了，开发商大概率是一根毛都拔不出来，银行从现实的角度考虑，也不大可能起诉开发商，只会追着业主催讨，想一想就很悲催。 这真是应验了那句话，你欠银行100万，银行是你的债主，你欠银行一个亿，你就是银行的VIP。 有人会说，因为开发商不作为，导致业主拿不到房子，业主拿不到房子，就有权利不偿还房贷，这天经地义。道理上似乎没错，但是基于合同相对性的原理，法院一般建议业主起诉开发商，补偿自己的损失，但就业主和银行的贷款合同，无论房子能不能拿到，都要履行已经签订的合同，这两者是不同的法律关系。 从根本上说，业主是最悲催也最脆弱的那一方，很可能房财两空，最后背上了老赖的名声，处处受阻寸步难行。 3 那么业主真的就没有办法，只能等待命运之锤砸烂自己的黄包车，站在悬崖面前接受命运的审判吗？ 还真未必。 最高法曾经有一个判例（案号：（2019）最高法民再245号），对处理购房者、贷款银行以及开发商之间因按揭贷款买房产生的纠纷，具有很强的指导意义。 这是一个打到了最高法的再审案件，经历了一审二审两个程序，可见争议之大，连不同法院的法官和审判主旨，都差异很大。 再审申请人王X诚等三人从被申请人中国建设银行股份有限公司青海省分行贷款，购买一审第三人青海越X房地产开发有限公司的房子，因青海越X房地产开发有限公司无法按时交房，王X诚等三人就不想偿还贷款，银行把他们告上法庭，要求王X诚等三人承担建行青海分行剩余贷款本息还款责任。 一审西宁中院驳回了银行的诉讼请求，银行向青海省高院上诉，青海省高院作出了相反的判决，撤销西宁市中级人民法院（2018）青01民初151号民事判决，要求王X诚三人在判决生效后三十日内偿还建行青海分行贷款本金58546649.55元、律师代理费466876.2元，并以贷款本金58546649.55元为基数按年利率支付资金占用损失（每日10107.43元），至实际清偿之日止。 不服终审判决的王X诚三人，向最高院提起了再审申请，最高院经过审理后，判决撤销青海省高院的判决，维持西宁中院的一审判决，这个引发了极大关注的案件才尘埃落定。 最高法断案，也不是看法官的心情，或者所谓的自由裁量权，三级法院在案件基本事实认定基本一致的情况下，最高院依据的法条，主要为三个，仅提供给遭遇了同样困境的业主们参考。 1.《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》（2003年6月1日起施行） 第二十五条 以担保贷款为付款方式的商品房买卖合同的当事人一方请求确认商品房买卖合同无效或者撤销、解除合同的，如果担保权人作为有独立请求权第三人提出诉讼请求，应当与商品房担保贷款合同纠纷合并审理；未提出诉讼请求的，仅处理商品房买卖合同纠纷。担保权人就商品房担保贷款合同纠纷另行起诉的，可以与商品房买卖合同纠纷合并审理。 商品房买卖合同被确认无效或者被撤销、解除后，商品房担保贷款合同也被解除的、出卖人应当将收受的购房贷款和购房款的本金及利息分别返还担保权人和买受人。 2.《中华人民共和国合同法》 第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。 3.《中华人民共和国民法典》 第四百九十七条 有下列情形之一的，该格式条款无效： （一）具有本法第一编第六章第三节和本法第五百零六条规定的无效情形； （二）提供格式条款一方不合理地免除或者减轻其责任、加重对方责任、限制对方主要权利； （三）提供格式条款一方排除对方主要权利。 以这个案子为例，最后之所以翻盘，最主要的就是依据《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》，这个解释的第二款，明确了如果“商品房买卖合同被确认无效或者被撤销、解除后，商品房担保贷款合同也被解除的、出卖人应当将收受的购房贷款和购房款的本金及利息分别返还担保权人和买受人。” 在目前的强制停贷纠纷中，最大的责任方就是开发商，正因为他们的不作为，导致合同目的无法实现，合同只能解除，作为过错方，他们理应将购房款的本金和利息还给银行和业主。银行无法实现的其他权利，也只能向开发商主张。 另外，一般的银行和业主的贷款合同中，诸如加重业主责任、排除业主主要权利的格式条款屡见不见，不出事的时候无人关注，出事的时候，就很容易引发争议。如果该格式条款不认定为无效，那么依据合同相对性原则，哪怕业主拿不到房子，也要一直还贷，直到白发苍苍，这很显然是违背了交易公平原则，导致义务的失衡。 另外还有一点，各地的很多银行，都存在期房没有封顶，就发放贷款的违规行为，业主也可以把这一点作为抗辩的理由，在法庭上主张。 从法律体系上来说，我国是成文法国家，言外之意就是，法官判案一般是要卡着法律条文来审，每个人对法律的理解都不一样，就会出现诸多不确定性，为了弥补这种缺陷，近些年最高法出台了很多指导性案例，指引各地法官在遇到同等情形下的案件的一个裁判方向和尺度，尽量做到同案同判，保障当事人的合法权益。 今天我把这个最高法的案例拿出来，就是想提醒那些深陷此类纠纷的业主，如果你也真的走投无路对簿公堂，这个判例也许会在关键时刻帮助到你，记住我提到的这些法条和司法解释，有理走遍天下，哪怕打到最高法也可以昂首挺胸。 拿起法律的武器，有理有节寸土必争。 祝你们好运。 （全文转自微信公众号“王biubiu”）
一位做投资的朋友，六月份终于出差了。 在大湾区，他见了一些开工厂的老板，有好几个把工厂关掉，去东南亚开厂；在武汉他见了几个地产老板，有两个都说2018年之后如果躺平、啥事也不做，就是每天拼命花钱： 状况也要比现在要好。 但让他最震惊的，是在郑州呆的那个星期。他参加了很多场饭局，饭局里几乎都有人讨论一件事： 要不要断供。 过去一年里经历了水灾和反复疫情的郑州，停工一年以上的楼盘多了起来。交房遥遥无期，房贷却得一直还。业主们开始讨论要不要鱼死网破，以被银行系统终身拉黑的代价，与开发商及银行对峙。 他上周跟我说这个事时，我也很震惊。我微信上找了两个郑州朋友问，这是真的吗。 小林说，我可能就是你朋友饭局里的那个人，我买的鑫苑国际新城就烂尾了；老李说，我烂尾的不是一套，而是两套，我买的两个房子，名门翠园和奥园悦城先后都烂尾了。 两个郑州朋友，三套烂尾房。郑州楼市的含烂率，也是可以的。 几天后，因为停工14个月，江西景德镇恒大珑庭的900户业主，发出一份告知书，称若项目不在3个月后全面复工，将集体停止还房贷。 他们捅破了一层窗户纸。也就两天时间，越来越多的烂尾项目业主加入到停贷队伍中。从南昌、长沙、武汉，再到石家庄、沈阳、西安。 老李和小林都说，他们买的楼盘，今天业主们也都发出了停贷告知书。小林说，在这之前，其实已经有将近三分之一的邻居，已经选择停贷了。 淘宝上用花呗买东西没收到货还能退款，为什么我们就要继续还贷？ 1 小林的烂尾楼，是自己公司造的。 2016年大学毕业后，小林进入了美国上市房企鑫苑工作。工作两年后，她决定在郑州买人生第一套属于自己的房子。 2018年12月，25岁的她靠着自己的2000块存款，以及父母给的十几万，还借了首付分期，买下了一套总价130多万的房子。自己公司开发的鑫苑国际新城。 鑫苑房产是第一家在纽交所上市的中国房企。小林买的鑫苑国际新城，位于郑州南三环，是一个总体量超过400万方的神盘。 小林出手时，正值郑州楼市最高点，房子单价14800元一平米，房贷利率也是历史高点6.23%。合同约定，房子两年内交付。 但买完房之后的两年里，先是楼市调控，然后就是不断反复的疫情，和一场突如其来的洪水，再加上严厉的环保管控，郑州建筑工地一年的有效施工天数： 竟然不足半年。 最重要的是钱，小林们的购房款，根本没有进监管账户，直接被集团抽调走去其他省份拿地。很快，工程款就付不出来了。如今，一个相当于二十个鸟巢体量的大楼盘，确实每天有几个工人在工地上干活： 还没有监工的业主人数多。 2022年年初，鑫苑光在河南省就有近两万套到期未交付。而小林在鑫苑的工作，就是处理业主的维权。 她连自己房子何时能复工都不知道，却还要替公司向成千上万名业主保证： 一定会复工，请再耐心等待一下。 这些业主大多是想在郑州安家的年轻人。很多都是掏空六个钱包挤出来的钱。有的因为婚房烂尾而没结成婚的；还有老人气到住院的。 有一个来郑州打工的驻马店小伙子，借了很多钱买鑫苑国际新城做婚房。房子交付不了后，他去鑫苑公司维权被带走了。开发商调查维权业主基本信息，才发现他父母： 一个卧病在床，一个是小儿麻痹。 没过多久，小林离职，加入了鑫苑烂尾楼的维权大军。 小林自己估算，现在郑州楼市只有一小半的项目正常开工，她身边的地产从业者，几乎人手一套烂尾房。 到了7月份，业主群里越来越多的邻居开始停贷。有人在群里说影响征信怎么办，马上有人回复： 饭都吃不起，还在乎征信吗。 小林很认真地咨询过律师停贷的后果。她发现，预售制完美规避了银行的义务和风险。如果开发商躺平、她也停贷，银行实体楼房收不到，就会一直咬着她要房贷。 景德镇恒大珑庭的业主打响第一枪后，已经有九十多个项目发出停贷告知书，名单不断在增加。 停贷项目最多的省份，是河南；停贷项目最多的城市，是郑州；停贷最多的开发商，就是那个开发了景德镇恒大珑庭的恒大地产。 河南周口市籍中国前首富许家印，也成了坑自己老乡最狠的地产商。 2 2015年9月19日上午，商丘归德南路上的恒大名都售楼处开放，三米宽的红色地毯铺了很长，两排是清一色白衬衫销售和红裙小姐姐。 鸣放礼炮时，项目总正带着上百人在8辆礼宾车的开道下，围着商丘主干道和地标，跑一场20公里的马拉松。 恒大名都是恒大在商丘的第一个项目，当地媒体肉麻表白说： 当是时也，天朗气清，乐声流动；宾客盈门，人气爆棚；金字招牌，星耀全城….. 两个多月后，恒大名都开盘，万人抢房，6000元一平米的均价，开盘两小时卖了6个亿。 去库存那两年，正是恒大、碧桂园的高光时刻，一个接一个城市被攻下，地方政府和购房者都很欢迎这些龙头房企，房子闭着眼买就好了。 但这些钱很快就会被集团抽走。然后重复商丘这样的故事，去创造两万亿奇迹。恒大的朋友说，河南地市资金监管比例太低了，只有5%到10%。商丘项目本身还有过度融资，通过恒大财富做明股实债。 当初借钱有多爽，今天烂尾的坑就有多大。 烂尾项目业主想要解套，只考虑监管账户的钱再飞回来肯定是不可能了。首先是要稳住施工方，像商丘恒大名都，施工方中天元建设就退出了，中建五局同意接手，用资产抵付工程款建设至竣工。 施工方没有实力垫付工程款的怎么办，那就要找钱了，恒大项目用滚动开发、退地、减配等各种方案，精装变毛坯、捆绑车位在接下来应该是常有的事。河南恒大甚至有的项目，跑去和政府要前几年的： 贫困捐赠款。 但这几种办法，不会产生太多的收益，河南项目仍然缺口巨大。 河南基本所有的恒大保交楼方案中，都有一条前提就是，不考虑前债。这些前债就是恒大过度融资，恒大可以不还债： 但项目公司的融资通道和资产也全被堵死了。 我看到恒大内部的一份文件，恒大算了下，在河南有37个项目要交付，如果要把这37个项目全部开发完，要净亏损： 212亿。 这已经是河南政府对恒大举全力支持的最好结果了。经过协商，河南各地政府会减免恒大35亿的税费、土地款、滞纳金，返还其30亿土地款，通过调规等手段供给了恒大11亿。 购房者对恒大也足够宽容，精装修也不要了，恒大也能再省10亿。 即便如此，河南37个项目的后续工程费，恒大就需要投入423亿。单单开封的郑东恒大文旅城，资金缺口就有18个亿，而目前恒大在河南监管账户里的所有钱： 只有25亿。 只是423亿的零头。 3 早上包叔转给我一个视频，是一对买了融创城六期的郑州小夫妻，八个月来，抖音记录了他们刚买房的欢喜，期待，他们经常到工地上看自己的房子，爆雷消息传出的时候，他们还不相信。到现在，他们的眼睛里没有光了。 最扎心的是下面一个评论，引用了《骆驼祥子》里的一句话： 祥子以为努力拉车，就能拥有属于自己的一辆黄包车。 《骆驼祥子》里，祥子买了三次新车，但要么就是人被抓走，要么车被扣留，最后一次因为妻子虎妞的丧礼，忍痛卖了车子。希望破灭，成了一个活生生的死人。 我看了一下，停贷公告名单上还没有融创城，上海几个停工的项目，也不在名单上。说明那里的祥子们还抱有一丝希望。 信用是人最后一笔资产，最大的破产是信用破产。停贷者要放弃这笔资产了，也就是要头也不回地走入： 社会性死亡。 对于包叔这种每个月要查自己蚂蚁信用分的人来说，成为失信人的后果是不可想象的。但对于那些一无所有的人，连希望也没有的人来说，信用也就一文不值了。 大面积停贷，不仅仅是个人和家庭危机，而将是整个市场的信用危机。 在经济学的概念里，信用是在信任基础上的借贷。房贷合同，本质上是开发商、银行和购房者之间的三方互信，但如今，这种信用已经成为不对称的负担。 《骆驼祥子》里说，苦人是容易死的，苦人死了是容易被忘掉的。 现在抱怨开发商，似乎已经没有意义。在高周转的游戏里，开发商的账上注定不会存很多钱，更不会像俞敏洪那样账户上随时有200亿现金，随时做好倒闭的准备。 恒大爆雷后，很多地方政府纷纷收紧监管账户，甚至超额管理监管账户。 讽刺的是，这反而成了压垮开发商的最后一根稻草。有家开发商说，监管账户里本来一亿就够用，但政府非要让放三亿进去，本来在普通门诊，结果被生生拉到了ICU。 在这场信用困境里，唯一能全身而退的是银行。 不管在放贷时，有没有对开发商的资金能力进行调查，也不管有没有对监管账户进行守护，哪怕开发商已经躺平了，银行的还贷通知，还是会风雨无阻发到购房者手里。 上海融创未来金融城停工后，业主们发现预收款监管账户没有钱，将开户行上海农商银行川沙支行投诉到银保监会，但得到的回应是，该行并没有和融创签订资金监管协议，账户也不是预售资金账户，只是一个基于信托的销售回款账户，但融创却对外说是监管账户。 而且，融创并没有把全部销售回款打到账户里。 谁能想到，监管账户的开放程度，就像包叔的内裤。而上海已经是对监管账户管得最严的城市了。 事实上，1995年，从《城市房地产管理法》诞生的那天起，监管账户就从来是个大筛子。它就像包叔的女朋友，好像有，又好像没有。 祥子们注定得不到什么保护，他们最大的问题就是——欠银行钱还不够多。 欠银行100万不还，你就是老赖；欠银行100亿不还，你就是VIP。就像在河南有37个项目要交付的恒大，大家都得爱护他。 没有希望，也得不到爱护，祥子就不拉车了。他不是不想改变命运了，而是在一场漫长的斗争中，他最终被命运战胜了。 （全文转自微信公众号兽楼处，原文已被删除）
中共当局早前对房地产进行监管，令楼市出现雪崩式下滑，恒大、融创、碧桂园等头部房地产企业负债累累，资金链断裂导致的楼盘烂尾比比皆是。近期，全国各地的购房者组织了多场规模不一的维权行动，希望当局解决烂尾楼问题，但并没有作用。于是，大量业主表示，既然楼盘停工，何时复工也没有答复，那么业主也准备集体停贷了。 打响头炮的是江西景德镇恒大珑庭楼盘，业主称该项目去年5月份就停工了，后来在地方的主导下陆续复工，但是今年6月开始再次全面停工。 目前该项目已经售出900多户。 业主们发出了一份强制停贷告知书，这张文件截图在周末刷屏后，随即全国各地陆续开始有越来越多烂尾楼项目都跟上了。 网络图片 恒大的烂尾项目很多，之前恒大暴雷的时候就有机构统计过恒大的烂尾楼盘，高达上百万套。 涉及5000多户的武汉恒大时代新城业主紧随其后发布了停贷通知。 网络图片 2020年开盘武汉绿地光谷星河绘，当时是实打实的红盘，创下半年内“九开九罄”的纪录，销售额48亿，挪用资金7.25亿，工程量完成不足35%，去年8月开始烂尾，涉及业主超过2428名。 如今绿地光谷星河绘业主也发布了强制停贷告知书。 网络图片 郑州的烂尾楼在全中国都排得上号，之前当局还把维权的业主健康码“变红”，用防疫手段来维稳，引发大量批评。 郑州名门翠园基本上成为郑州烂尾的代名词了，根据业主的告知书，项目已经逾期交房三年。业主们日前告知郑州市政府，将在今年9月强制停贷。 江西南昌新力城也是在去年停工的一个大盘，合计3277户，60亿房款不知所踪，共涉及的人数估计接近上万人了。业主们表示要在今年8月强制停贷。 湖南长沙新力的一个项目——长沙新力铂园逾期交房8个月，业主们也决定8月强制停贷。 据第一消费金融简单检索，强制停贷现象日渐普遍，近年来还有以下案例： 河南省郑州市康桥那云溪业主决定强制停贷； 河南省郑州市郑西鑫苑名家四期业主决定强制停贷； 山西省太原市太原泰禾金尊府业主决定强制停贷； 河南省商丘市恒大名都二期业主决定强制停贷； 江苏省宿迁市恒大悦澜湾业主决定强制停贷； 河南省南阳市阳光城丽景花园业主决定强制停贷； 河南省漯河市恒大悦府业主决定强制停贷； 河南省郑州市启福业主决定强制停贷； 湖南省长沙市恒泰长沙芙蓉悦府业主决定强制停贷； 河南省新乡市平原新区恒大三期半城湖业主决定强制停贷； 河南省周口市恒大时代新城业主决定强制停贷…… 在过去的维权当中，大部分业主都是针对开发商讨说法的。但是开发商早就摆烂了，也确实没钱，骂开发商也没用。现在业主只能找银行：银行作为贷款方，为何在房子主体结构末封顶前发放按揭贷款？为什么将按揭贷款资金违规划入非监管账户？银行也是监管方之一，为什么没有履行资金监管义务？ 业主认为银行并没有履行其义务，最终导致项目烂尾，所以业主也不愿意还房贷了。一日不复工，一日不还贷！这就是他们的诉求。 事实上，如果严格按照监管来进行，房子也有是不会烂尾的。在中国大陆，想要提取预售监管账户资金要有： 授权委托书、申请报告、工程进度节点相关证明材料、监管账户银行流水。 而工程进度节点是最关键的一环，要提供单体竣工验收报告。 早在2003年，央行曾经出台“121号文件”中就明确表示，建筑不封顶，银行是不允许发放贷款的。等你准备好这些材料之后，审核通过，开发商才能提取监管账户的资金。 全国绝大多数新盘的烂尾，其实都差不多，工程没完，用来建房子的钱却没了。当初到底钱是怎么不见的？ 在烂尾楼业主看来，银行应该要为此事负最大的责。 有网友称，停贷潮一旦爆发，对银行将是致命打击。举个例子，如果一个大盘3000户，平均贷款100万（二线城市），那就是30亿，对于地方的一家银行来说，绝对是要命的打击。 要是没有处理好的话，各地的金融系统肯定会出问题，此刻的银行一定很着急。这两年的烂尾楼风波，注定没有赢家。
