悉尼晨锋报的财经专栏作家Melissa Browne分析道，或许提前还清房贷，让上班族付出的代价远超于想象！代价指的更多是长期的收益。

澳洲人对房地产有看似很合理的想法，就是买下房屋后最大的目标就是尽快还清房贷。毕竟，没有人想多付利息，我们不是真的需要这么急着还清吗？

你可能没有意识到的是，如果你只专注于尽快还清自住房的房贷，而忽略了其他创造财富的方式（例如投资），那么你拥有的选择其实比你想像的少。

这是因为，除非你愿意缩小居住空间或出租房间，否则这栋房子并不会为你带来收入。比较好理解的方式是：你的房子是一项资产，但不是一项投资。

正确的方式是，在能考虑多还一些房贷的同时，也开始进行投资。很多人可能会想：「等房贷还清后，我再开始投资。」但让我用一个案例来说明为什么现在开始会更好。

假设有两对夫妻，各自买了一栋价值95万澳元的房子，房贷都是76万澳元。

第一对夫妻：目标是20年内还清房贷

这对夫妻认为，20年内还清房贷比30年更重要，因此他们每个月多还888澳元。结果呢？ 20年后，他们真的还清了房贷！

这时他们开始投资。他们把原本用来还房贷的金额（包括那每月额外的888澳元）全数投入一项年报酬率8%的投资中，持续三年又四个月。此时，他们没有房贷，投资价值达到248,660澳元。很棒，对吧？

但先别急着鼓掌，让我们看看第二对夫妻的做法。

第二对夫妻：想提早还清房贷，也想投资

这对夫妻也想多还一些房贷来增加安全感，但他们也明白「房子不能拿来吃饭」，所以他们选择同时进行投资，为自己创造更多选择。

他们决定不像第一对夫妻那样每月多还888澳元，而是每月多还500澳元，剩下的300澳元则投入一个平均报酬率8%的指数型基金。

20年后，当第一对夫妻已经还清房贷时，第二对夫妻的房贷还剩179,406澳元，还需要三年又四个月才能还清。但他们的投资已经累积到228,540澳元，这表示他们比第一对夫妻多出49,134澳元。

我们继续比较：再过三年又四个月，第二对夫妻也还清了房贷，投资价值成长到315,838澳元。这时，他们比第一对夫妻多出67,178澳元。

如果我们假设两对夫妻都停止投入资金，让投资继续成长10年，差距会进一步扩大。

第二对夫妻的投资价值将超过681,171澳元，比第一对夫妻的总资产和投资多出145,033澳元。这就是复利的雪球效应：长期投入小额资金，最终会胜过短期投入大笔资金。

那么，为什么很多人总是习惯先还清房贷，然后才开始投资呢？原因很多：我们被债务压力困扰、以为投资需要很多钱、觉得没时间、没多余的现金，或是感到不知从何开始。但这些都是迷思。事实是，股票投资是一个伟大的平衡器。你不需要很多现金，也不需要懂总体或个体经济学。

Melissa Browne希望读者能，重新思考你对房贷和投资的看法。因为自住房子是一项资产，但不是一项投资。是时候为自己创造更多选择了。