悉尼晨鋒報的財經專欄作家Melissa Browne分析道，或許提前還清房貸，讓上班族付出的代價遠超於想像！代價指的更多是長期的收益。

澳洲人對房地產有看似很合理的想法，就是買下房屋後最大的目標就是儘快還清房貸。畢竟，沒有人想多付利息，我們不是真的需要這麼急著還清嗎？

你可能沒有意識到的是，如果你只專註於盡快還清自住房的房貸，而忽略了其他創造財富的方式（例如投資），那麼你擁有的選擇其實比你想像的少。

這是因為，除非你願意縮小居住空間或出租房間，否則這棟房子並不會為你帶來收入。比較好理解的方式是：你的房子是一項資產，但不是一項投資。

正確的方式是，在能考慮多還一些房貸的同時，也開始進行投資。很多人可能會想：「等房貸還清後，我再開始投資。」但讓我用一個案例來說明為什麼現在開始會更好。

假設有兩對夫妻，各自買了一棟價值95萬澳元的房子，房貸都是76萬澳元。

第一對夫妻：目標是20年內還清房貸

這對夫妻認為，20年內還清房貸比30年更重要，因此他們每個月多還888澳元。結果呢？ 20年後，他們真的還清了房貸！

這時他們開始投資。他們把原本用來還房貸的金額（包括那每月額外的888澳元）全數投入一項年報酬率8%的投資中，持續三年又四個月。此時，他們沒有房貸，投資價值達到248,660澳元。很棒，對吧？

但先別急著鼓掌，讓我們看看第二對夫妻的做法。

第二對夫妻：想提早還清房貸，也想投資

這對夫妻也想多還一些房貸來增加安全感，但他們也明白「房子不能拿來吃飯」，所以他們選擇同時進行投資，為自己創造更多選擇。

他們決定不像第一對夫妻那樣每月多還888澳元，而是每月多還500澳元，剩下的300澳元則投入一個平均報酬率8%的指數型基金。

20年後，當第一對夫妻已經還清房貸時，第二對夫妻的房貸還剩179,406澳元，還需要三年又四個月才能還清。但他們的投資已經累積到228,540澳元，這表示他們比第一對夫妻多出49,134澳元。

我們繼續比較：再過三年又四個月，第二對夫妻也還清了房貸，投資價值成長到315,838澳元。這時，他們比第一對夫妻多出67,178澳元。

如果我們假設兩對夫妻都停止投入資金，讓投資繼續成長10年，差距會進一步擴大。

第二對夫妻的投資價值將超過681,171澳元，比第一對夫妻的總資產和投資多出145,033澳元。這就是複利的雪球效應：長期投入小額資金，最終會勝過短期投入大筆資金。

那麼，為什麼很多人總是習慣先還清房貸，然後才開始投資呢？原因很多：我們被債務壓力困擾、以為投資需要很多錢、覺得沒時間、沒多餘的現金，或是感到不知從何開始。但這些都是迷思。事實是，股票投資是一個偉大的平衡器。你不需要很多現金，也不需要懂總體或個體經濟學。

Melissa Browne希望讀者能，重新思考你對房貸和投資的看法。因為自住房子是一項資產，但不是一項投資。是時候為自己創造更多選擇了。