幾十萬套法拍房背後：那些還不上貸款的普通人

2024年1月，房地產研究機構中指研究院發布的《2023年全國法拍市場監測報告》提到，2023年，全國法拍房掛拍總量達到79.6萬套，較上一年增加36.7%，其中，法拍住宅房源掛拍38.9萬套，較上年增長43.01%。

被法拍的住宅房源背後，是一個個資金鍊斷裂的家庭。本刊採訪了幾位法拍房房主，他們中有人因為入不敷出而斷供；有人在房子被開發商抵押，法院上門貼封條才知道房子面臨拍賣；有人甚至還沒來得及住進新房。以下是他們的講述：

01 劉萬瓊 38歲，廣東河源

房子被拍賣時，我們全家還沒住上一天。

我的房子是2018年買的，花了我和老公多年的打工積蓄。

我高中只讀一年就輟學了，那時我剛18歲。我有五個兄弟姐妹，父母靠務農供養我們。我先是在老家的小賣部、批發部等商店幫店主賣貨，後來在深圳做餐廳服務員。我的老公跟我是同鄉，也是廣東河源人，2007年我們認識後，一起回了老家。我先後在製衣廠、電子廠上過班，老公去過木材廠，幫人賣過二手車，還給人搭過舞台，但是這些工作收入都不穩定，比如賣二手車，賣得多的時候一個月能賺上幾千元，也可能一輛也賣不出去。

我們孩子出生後，一直是由爺爺奶奶帶着。那時我們每個月回家看孩子，他們總是眼淚汪汪的，很可憐。我不想讓孩子小小年紀就變成留守兒童，2014年，我們把兩個孩子接到身邊。那時大兒子上二年級，老二也兩歲半了。我們一家四口在大兒子就讀的小學附近租房子住，每月房租800元。

2015年開始，我老公在工地給人開了三年泥頭車，運輸沙石、泥土、水泥等建築材料。這工作辛苦，一整天都在工地上跑運輸，起早貪黑，渾身上下都是泥，每個月能掙七八千元，相比工廠，是很不錯的收入。2017年以後，河源市很多地方在搞建設，新動工的樓盤數也數不清，我老公陸續買了三台泥頭車，其中兩輛僱人開，一輛自己開，每年收入十多萬元，但要還泥頭車的貸款，每月6000多元，還兩年。

2018年，我們開始考慮在城市安家，租房住總有種漂泊不定的感覺，弄壞房東的東西還要賠，不如自己的房子住得舒心。我身邊許多人當時都在市區買房：2010年以後，河源市周邊鄉鎮不少學校陸續關閉，沒關的學校也只留了一二年級，一個學校可能只有十幾名學生。買房都是為了孩子。那幾年，我們眼見着城市的面積在不斷擴大，現在河源市的江東新區、高新區，以前都是成片的山。

我們選擇了一個離學校、醫院、菜市場都比較近的小區。我們買時小區已經建好，大部分房子已經賣掉了，我們選擇的四樓，諧音犯忌諱，是一般人不會要的樓層，樓層更高的我們也沒有預算。房價是每平米5000多元，總價78萬元的房子，首付25萬元，月供3000多元。我們沒有立刻付清首付，開發商允許我們先付10萬元，剩下的在一年內付完即可，這在當時很常見。

2019年底，我們順利結清了首付。我們計劃再用一年時間，一邊掙錢一邊裝修，到2020年底，我們就能住進新房了。沒想到疫情來了。為了多賺點錢，從2018年春節開始，我和老公都會在春節前幾天在河源一家百貨商場門前賣年花，多的時候能賺一萬多。但2020年春節，買花的人很少，賣花的比買花的還多，最後花送人都沒人要，本錢虧掉了一大半。

緊接着就是工地停工。2020、2021年兩年期間，工地沒活乾的時候遠多於有活乾的時候，而且不能及時拿到錢。我們家的收入一下子少了一大半，當時房子、泥頭車、汽車的月供加起來有13000元，我在電子廠打工，一個月只有五千多的工資，勉強支撐了一段時間。2022年，我老公和朋友合夥開了一家餐廳，餐廳的地段也不好，停車不方便，客流就更少。半年餐廳虧損了十萬元。

入不敷出的我們，開始從信用卡借錢，我在三四個信用卡間來回倒騰，總共借了十幾萬元。此外我還從借唄借了五萬多元，找朋友借了十萬多元，三輛泥頭車也賣掉了。到2022年底，信用卡借不出錢了。2023年年初，我們斷供了。這之後，我們試過賣房，房子被中介掛出後，價格一降再降，80萬、78萬、74萬、70萬、60萬，一年多時間裡房子都沒能賣出去。

今年三月，我收到了法院的傳票，上面計算了我們的欠款，我沒認真看，沒有心情處理這些事。我的銀行卡被凍結了，賺的工資一分都用不了，我三月底從幹了十年的電子廠辭職，只能找不需要通過銀行卡發工資的工作，比如工廠的臨時工。我五月中旬進了一家玩具廠，在流水線上挑揀打包玩具半成品。現在我每天工作11小時，每小時16元錢，工資通過微信轉賬結算給我。

6月12日，法院打來電話說準備二拍，我才知道房子一拍流拍了。這套購買時總價78萬元的房子，一拍定價62萬元，到二拍，可能只能定價50萬元左右。我跟老公想趕在拍賣出去之前把房子要回來，但我們的收入只夠負擔孩子們的學費和其他生活開支。去年我公公生病，我們沒有錢給他醫治，後來公公去世了，從那以後我老公的白頭髮越來越多。

02 孫黎明28歲, 遼寧撫順

2020年，法院上門貼封條後，我才知道自己家房子要被拍賣了。

我父親經營着一家監理公司，主要業務是和房地產開發商合作，對工程建設的安全、進度和質量實施監控。2017年，公司合作的一個開發商沒法結清18萬元工程費，提出用房子頂賬。當年5月23日，我們和開發商簽訂了抹賬協議書，同時還簽訂了購房合同。就是我們現在住的這套房子。

在有新房之前，我和父母在一套老房子裡住了20年。老小區沒有電梯，其實也沒有小區的概念，幾棟樓圍在一起，就組成了一片居民區。相比之下，新房雖然不在市中心，但樓層高視野好，有電梯，也有綠化和物業管理，看上去更現代化。我記得搬家時是2018年，我剛大專畢業，是個夏天，我熱得滿頭大汗。房子裡衣櫃、冰箱、洗衣機等等都是新添置的。

2020年10月的一天，我下班回家看到了封條，旁邊還附着一張法院的公告。公告提到開發商和銀行之間有借款合同糾紛，法院要對開發商名下的30套房屋進行拍賣，其中就包括我們這套房子。我們全家都懵了，我們聯繫法院，法院執行員說開發商把房子抵押給了銀行，後來沒還上錢，銀行向法院起訴了。開發商則讓我們放心，說跟我們沒關係，他們會解決。

但一直到2022年8月我們辦理房產證時，才發現房子仍然是抵押狀態。我們打了開發商負責人三五十次電話，一直無人接聽，後來這個電話停機了。我一直在想辦法解決這個問題，房子的事是大事。法院去的次數多了，路線、流程都輕車熟路。這段路程單程15公里，要開半小時左右。過安檢、找諮詢窗口，遞上執行異議申請書和抹賬協議、購房合同的原件、複印件，再像倒豆子一樣把這段經歷倒出來，然後開始等待。運氣好的時候，我能見到這個案子的負責人，但大部分時候結果是跑空，那種感覺非常無助。

一兩個月後，我們被告知房子已經在拍賣流程中了。我在網上刷到過很多房子被開發商抵押的房主，慢慢知道了「案外人」這個詞——開發商欠銀行錢，把我們的房子抵押出去，問題不是我們造成的，但是我們的權益受到了侵害，我們就是案外人。我後來才想起來，2020年貼在門上的法院公告裡也提到了案外人。公告說，如果被拍賣的房子裡有案外人居住，案外人要在七天內向法院提出執行異議，否則視為放棄。但我們沒有注意到。

開發商和小區物業是同一家公司。一直以來，大家都覺得小區的物業不太靠譜。剛住進來時，物業在小區里設有辦公點，但是不到一年後辦公點裡就沒有人了，取而代之的是兩位60來歲的退休老人，平時收垃圾、兼任保安。大約十天前，這兩位老人罷工了，小區里垃圾堆成了一座山，我身高一米八，那座垃圾山比我人還高。一周後，有鄰居打了12345，垃圾才被清理走。聽小區裡的居民說，兩位收垃圾的老人提起過，公司欠了他們半年工資，還欠着電費。

我覺得開發商付不出工程款，欠銀行錢被強制執行，和撫順市這幾年房地產市場的變化有關。2012年我讀高中，之後的三年可能是公司業績最好的時候，工程項目太多了，我父親每天能跑五六個工地，從早上五六點一直跑到下午四五點。我經常被父親拽着跑工地，他想讓我接手公司。我一度不希望公司有這麼多業務，因為起不來床。那幾年，撫順城裡到處都是正在施工的工地，腳手架幾乎隨處可見。我們家也在那幾年後變得寬裕，我剛從大專畢業，父親就給我買了車。

2015年我高中畢業後，公司的新項目卻越來越少了。我們家的業務大部分都是前幾年留下來的正在收尾的活。我觀察到，在城市邊緣地帶，那些原來大肆宣傳過的樓盤都爛尾了。結不出工程款的開發商陸續占到三分之一，有的用物品頂賬，有的分期。2018年我從大專畢業，家裡的公司基本沒有業務了。我一邊幫父親看着公司，一邊打零工，在健身房賣過健身卡，也賣過房子。2020年4月我開始做城管，就一直做到現在。

去年7月，我母親查出腦血栓，現在仍然有一半身子動不了，走路得有人扶着，上廁所吃飯都需要人照顧，下樓必須坐輪椅。我的工作是早八晚五，每天下班後我要做飯、洗碗、洗衣服、收拾屋子、幫母親洗澡，一般做完這些就十點了。母親生病後，我幾乎沒睡過一個好覺。去年11月我父親突發心肌梗塞，為了減輕我的負擔，他住進了養老院。每周我去看父親兩次。

我今年28歲，按道理應該是很有上進心的時候，可我完全沒辦法投入工作，總怕父母又出什麼狀況。這麼長時間過去，我跑法院的鬥志也一點一點被消減。我擔心突然有一天，有個人拍走了我的房子。父母生病之後我想換一個一樓帶院的房子，再請個保姆，把我父親接回家，一家人在一起，這是我接下來想要的生活。上個月有鄰居想買我的房子，價格都談好了，但我沒有房產證。

03 馮麗麗37歲, 南昌

2021年，房子被法拍後，相比於難過、不舍，我更多覺得如釋重負。

房子在南昌，是2018年為孩子上學買的學區房。我和老公都是九江的，2013年結婚後我在南昌一家物業公司上班，一個月有三四千元收入。我老公跟朋友合夥投資了三家足浴店，每個月收入有三四萬。南昌消費水平不高，我們當時算是高收入人群。不過我們倆年輕氣盛，賺了錢就想着花出去。買房前我們一人買了一輛車，總價三四十萬元。

不過總體來說，買房前，我們負擔很小，每個月只需要還老家房子1200元的貸款，在南昌租房也就一千多元，外加2000元的車貸。我們選的房子在南昌新開發的區，對口學校是一所南昌市重點小學，樓盤號稱配套建設很不錯，有旅遊城，主題樂園、酒店群，與住宅樓連成一片，銷售火熱。聽售樓部的人說，有從溫州來炒房的人，一買就是十幾套。

我現在還記得看房時的情景，小區那時還是一片工地，只能看到水泥牆。售樓部的人邊走邊對我們比劃，「房子就在這裡」「學校在那個方向」，我聽着覺得好有感覺，想着以後這裡就是我的家了，孩子就在小區計劃建設的玻璃棧道玩……我們很衝動就交了錢。房子總價110萬元，首付40萬元，月供5000多元，2019年收房後我們還辦了15萬元裝修貸，每個月還4000多元。到這時，房子每月要吞去一萬元。

可沒想到，房子還在裝修的時候，我老公開的足浴店運營就出了問題。我們就關了足浴店，貸款20萬在新家附近加盟了一家水果店。這時每月要還的貸款、水果店房租加起來就接近兩萬元了。水果店剛起步的時候，我們每個月的營業額在一萬元以上，但水果損耗大，利潤其實很微薄。為了多賺點錢，2019年年底我們又在家附近的辦公園區開了一家快餐店，把當時的七八萬元存款投了進去。

快餐店的運營還沒走上正軌，疫情就來了。我記得很清楚，2020年年初，水果店的客流直接下降了一半。後來兩個店就都沒辦法開張了。房貸、裝修貸、店面房租都等着我們付，我們只能用信用卡和借唄、花唄，它們利息都很高，每個月都要按時還款，拆東牆補西牆，我和老公加起來可能借了二三十萬元，具體的數目我不敢算。後來，我們把水果店和快餐店都關了。

沒有收入來源，我的三四張信用卡都逾期了，支付寶也借不出錢了。其實我們也可以問父母要錢，把欠的房貸補上，但當時覺得房貸一還就是十多年，實在太辛苦了。我和老公就商量說算了，這個房子我們不保了。斷供半年後，銀行聯繫我們，說要走法律程序。這期間我們向銀行申請過兩次延期還款，每次延期一個月，但我們始終沒有收入，多出來的時間也沒有意義。也協商過自己賣房，當時有人願意以100萬元的價格購買，但新房有限售時間要求，沒有辦法交易。

2021年上半年，經過一次流拍後，房子以89萬的價格在二拍成交。拍賣後我們還欠銀行十萬餘元。首付加上這幾年還的房貸，我們差不多虧了五六十萬元。執行法官告訴我們，當時很多家庭都面臨和我們類似的情況，只要我們配合清房，他可以幫忙申請住房補貼。拿着法院給的8萬元補貼，我們在孩子學校附近租了房子。現在我們名下可能還有三四十萬元欠款。催債電話天天都有，可沒辦法，我們沒錢還。我老公後來又試圖做過別的生意，也沒做成。現在家裡的消費靠父母撐着。

我在網上看到，有人因為欠債、斷供跳樓了。我還算樂觀。兩年前有一次買高鐵票，我才發現自己被限高了，當時有點着急，不過我很快就意識到，自己根本沒有閒錢出去玩。買房前，我經常去周邊城市旅遊，南昌和長沙離得近，我經常去長沙吃小龍蝦。斷供後很多消費習慣都改變了，我好幾年沒買過像樣的化妝品，衣服也都是在網上淘的，有一兩百元的，也有幾十元的。

我抗壓能力比較強，可能是因為出社會比較早。我十二三歲時父母離異，17歲一個人去深圳的工廠打工，晚班經常熬到天亮，後來在南昌賣過手機和衣服。在24歲遇到現在的老公之前，我一直是一個人在外地生活。我就是覺得對不起女兒。她在我們斷供後出生，現在三歲多。我一直記得一個畫面，有一年冬天，我帶她去接哥哥放學，風吹得她直流鼻涕，她就把臉緊緊貼在電動車的擋風背上，看上去特別心酸。我拍下來發給她爸爸，他回覆說「我一定要賺錢，讓女兒過上好日子」。

文章來源微信公眾號：三聯生活周刊