如何幫助老年親人理財？

隨著我們身邊的人年齡的增長，他們可能更難像過去那樣管理財務，尤其是在現代數字世界和疫情帶來的變化，這意味著您的親人可能需要更多的幫助。

據《每日郵報》報導，近年來，一些人不得不依賴網上銀行服務，因為疫情的限制使去分行辦理業務變得更加困難，特別是對於那些一旦進入擁擠的區域可能會感到不舒服的人來說。此外，老年人可能更容易受到欺騙，對於那些不熟悉網際網路或缺乏電腦技能的人來說，網上銀行可能更具挑戰性。勞埃德銀行（Lloyds Bank）的研究表明，越來越多的人在這方面尋求支持。以下，一位專家給出了建議。

參照勞埃德銀行研究院（Lloyds Bank research）的數據，每月通常有2,600次搜索「幫助父母理財」和「授權授權書」的詞條。此外，政府數字顯示，在截至2021年6月的這三個月里，授權書（一種由個人設立的允許他人處理其個人和財務事務的法律文件）的註冊量每年增長60%，達到162,240份。勞埃德銀行董事總經理哈里斯（Jo Harris）表示，人們在財務上需要幫助的原因有很多。

勞埃德銀行對85歲以上的消費者進行了抽樣調查，發現他們並不缺乏管理財務的心理或能力，而他們會優先考慮他們想花時間去做的事情。並且，他們往往有直接的財務需求，並熱衷於保持這種狀態。他們身邊的人已經為未來制定了一份授權書，以便授權。並且授權書也清楚地表明，如果情況發生了變化則應該採取甚麼行動。

哈里斯解釋說：「有時候，老年人可能會擔心如何理財。這也許是因為他們對使用手機銀行（Mobile Banking）沒有信心，或者只是想從他們信任的人那裡得到安慰。」她還說，當您的親屬仍然可以自己做決定時，公開和誠實的對話是很重要的。

哈里斯還列舉了一些最常見的情況。

支持日常銀行業務

第一步是與您的親屬坐下來討論，他們現在和未來可能需要甚麼樣的幫助。重要的是，在您的支持下，您的親屬有能力為自己決定最佳解決方案。如果他們沒有這種能力，也將有其它選擇。哈里斯說：「這是一個很難討論的話題，因為老年人不覺得有人在接管財務。這就是為甚麼在一開始就進行對話以了解對方的需求並共同提出解決方案是很重要的原因。下一步是檢查他們的銀行提供了甚麼樣的支持，因為很多銀行都很關照他們的客戶。」

哈里斯建議勞埃德銀行的客戶可以在分行和電話上獲取指導，以及如何讓其他家庭成員參與財務事務。她解釋說：「這可能是一次艱難的對話，因此，與其被動尋找您需要的答案，不如從別處獲得幫助。最好的辦法是與銀行溝通，他們可以考慮所有的選擇並可以幫助確保所採取的措施滿足老年人的需要。」

勞埃德銀行還提供了一份在線指南，介紹了您可以代表親人在經濟上採取哪些行動以及如何做到這一點，此外，還提供了一份調查問捲去確定哪種方式最合適。

朋友和家人的幫助

一些銀行可能會向客戶提供允許他人幫助他們進行日常銀行業務的選項。這些被稱為第三方服務或授權，老年人或弱勢群體需要允許其他人訪問他們的賬戶，並進行有限的活動，如提取現金。他們需要有足夠的智力才能做到這一點，如果您親近的人患有痴呆症等疾病，這可能會更加困難。

勞埃德銀行經營一種「信任人」卡。在該卡上，老年人或弱勢賬戶持有人可以指定一位親戚或朋友幫助他們進行必要的購買，並提取限額100英鎊的現金。第三方許可權需要得到賬戶持有人的批准，他們需要一起進入一家分行，並使用一些ID進行設置。哈里斯說：「對於老年人來說，如果他們對管理自己的財務感到不適應或準備放棄時，那麼一張『信任人』卡是一個非常好的開端。例如，在疫情期間，『信任人』卡代表著不想去超市的老年人。賬戶持有人不應該把自己的卡交給其他人，所以『信任人』卡是一種更好的方式，因為它屬於指定的人，並且有限制。」

考慮授權書

隨著您的親人變老，他們可能會變得更加脆弱，需要日常生活各個方面的支持。與他們討論最佳的解決方案很重要，因為您接下來要做的事情取決於此人是否有智力。然後您可以決定考慮授權書的時間，儘管疫情教會我們在生命的任何階段都應該考慮授權。

這份授權書是一份由某人設立的法律文件，允許您根據情況處理其個人和財務事務，並且還提供不同類型。如果某人生病了，一般授權書可以讓您管理他的賬戶，但只有在他們有精神能力時才有效。如果某人暫時無法或永久失去心智能力，可以申請一份永久的授權書來幫助他們處理事務。

哈里斯強調，勞埃德銀行的工作人員可以就授權書的類型為客戶提供指導，並提供有關其工作方式的在線指南。英格蘭和威爾士有兩種類型的永久授權書。一種是管理某人的財務狀況，另一個是他們的健康決策，您需要分別申請和支付。申請永久授權書是一個法律程序，您可以自己從Gov.uk網站下載表格申請，也可以通過律師申請。

您的親屬，被稱為捐贈者。授權書包括他們將控制權交給誰（也就是受權人）以及自己如何控制。文件完成後，需要在公共監護人辦公室（Office of the Public Guardian，以下簡稱OPG）註冊以獲得批准，然後才能使用。

在英格蘭和威爾士註冊一份授權書需要82英鎊，在蘇格蘭需要81英鎊，在北愛爾蘭，提交給OPG的每份文件則需要151英鎊。如果您的親戚享受某些福利，比如通用福利（Universal Credit），那麼可能會少一些。如果您僱傭律師完成整個過程，例如起草和註冊授權書。則還需要支付律師費。這些文件還需要在註冊後發送給銀行和其它機構，以便它們可以在系統上記錄您的授權書。

授權書可以通過電話在勞埃德銀行註冊，只要法律文件沒有限制，並且律師有英國手機號碼和電子郵件地址即可。同時，您也需要填寫一份表格，並通過安全鏈接提供法律文件和一些附帶照片的身分證件。一旦提供了文件，通常需要大約一周的時間才能獲得訪問許可權。

如果他們失去了心智能力怎麼辦？

有時，親屬的狀況會迅速惡化，如果他們失去了心智能力，就很難及時控制自己的財務狀況。

這意味著您需要向英格蘭和威爾士的保護法院（Court of Protection）申請代理人資格令（deputyship order），如果在蘇格蘭，則可向郡長法院（Sheriff Court）申請控制權令（controllership order），或者向北愛爾蘭的高等法院申請控制權令。

法庭會告訴您能做甚麼和不能做甚麼，但可能昂貴又耗時。例如，在英格蘭和威爾士申請代理人資格令需要支付371英鎊的申請費，如果法院裁定您的案件需要聽證，您還要支付494英鎊。這就突顯了為甚麼在您親屬仍有心智能力的情況下和事態的發展變得更具挑戰性之前，談論和計畫這些問題尤為重要。

哈里斯補充道，「當您的親屬開始說他們不明白自己的銀行對賬單，或者對自己的財務狀況感到困惑，或者擔心欺詐，那就意味著您可以和他們開始以上所例舉的對話了。您們討論的結果並不一定是一份授權書，因為它可能不是現在需要的東西，但至少是為未來的授權做準備。」