如何帮助老年亲人理财？

随著我们身边的人年龄的增长，他们可能更难像过去那样管理财务，尤其是在现代数字世界和疫情带来的变化，这意味著您的亲人可能需要更多的帮助。

据《每日邮报》报导，近年来，一些人不得不依赖网上银行服务，因为疫情的限制使去分行办理业务变得更加困难，特别是对于那些一旦进入拥挤的区域可能会感到不舒服的人来说。此外，老年人可能更容易受到欺骗，对于那些不熟悉网际网路或缺乏电脑技能的人来说，网上银行可能更具挑战性。劳埃德银行（Lloyds Bank）的研究表明，越来越多的人在这方面寻求支持。以下，一位专家给出了建议。

参照劳埃德银行研究院（Lloyds Bank research）的数据，每月通常有2,600次搜索“帮助父母理财”和“授权授权书”的词条。此外，政府数字显示，在截至2021年6月的这三个月里，授权书（一种由个人设立的允许他人处理其个人和财务事务的法律文件）的注册量每年增长60%，达到162,240份。劳埃德银行董事总经理哈里斯（Jo Harris）表示，人们在财务上需要帮助的原因有很多。

劳埃德银行对85岁以上的消费者进行了抽样调查，发现他们并不缺乏管理财务的心理或能力，而他们会优先考虑他们想花时间去做的事情。并且，他们往往有直接的财务需求，并热衷于保持这种状态。他们身边的人已经为未来制定了一份授权书，以便授权。并且授权书也清楚地表明，如果情况发生了变化则应该采取甚么行动。

哈里斯解释说：“有时候，老年人可能会担心如何理财。这也许是因为他们对使用手机银行（Mobile Banking）没有信心，或者只是想从他们信任的人那里得到安慰。”她还说，当您的亲属仍然可以自己做决定时，公开和诚实的对话是很重要的。

哈里斯还列举了一些最常见的情况。

支持日常银行业务

第一步是与您的亲属坐下来讨论，他们现在和未来可能需要甚么样的帮助。重要的是，在您的支持下，您的亲属有能力为自己决定最佳解决方案。如果他们没有这种能力，也将有其它选择。哈里斯说：“这是一个很难讨论的话题，因为老年人不觉得有人在接管财务。这就是为甚么在一开始就进行对话以了解对方的需求并共同提出解决方案是很重要的原因。下一步是检查他们的银行提供了甚么样的支持，因为很多银行都很关照他们的客户。”

哈里斯建议劳埃德银行的客户可以在分行和电话上获取指导，以及如何让其他家庭成员参与财务事务。她解释说：“这可能是一次艰难的对话，因此，与其被动寻找您需要的答案，不如从别处获得帮助。最好的办法是与银行沟通，他们可以考虑所有的选择并可以帮助确保所采取的措施满足老年人的需要。”

劳埃德银行还提供了一份在线指南，介绍了您可以代表亲人在经济上采取哪些行动以及如何做到这一点，此外，还提供了一份调查问卷去确定哪种方式最合适。

朋友和家人的帮助

一些银行可能会向客户提供允许他人帮助他们进行日常银行业务的选项。这些被称为第三方服务或授权，老年人或弱势群体需要允许其他人访问他们的账户，并进行有限的活动，如提取现金。他们需要有足够的智力才能做到这一点，如果您亲近的人患有痴呆症等疾病，这可能会更加困难。

劳埃德银行经营一种“信任人”卡。在该卡上，老年人或弱势账户持有人可以指定一位亲戚或朋友帮助他们进行必要的购买，并提取限额100英镑的现金。第三方许可权需要得到账户持有人的批准，他们需要一起进入一家分行，并使用一些ID进行设置。哈里斯说：“对于老年人来说，如果他们对管理自己的财务感到不适应或准备放弃时，那么一张‘信任人’卡是一个非常好的开端。例如，在疫情期间，‘信任人’卡代表著不想去超市的老年人。账户持有人不应该把自己的卡交给其他人，所以‘信任人’卡是一种更好的方式，因为它属于指定的人，并且有限制。”

考虑授权书

随著您的亲人变老，他们可能会变得更加脆弱，需要日常生活各个方面的支持。与他们讨论最佳的解决方案很重要，因为您接下来要做的事情取决于此人是否有智力。然后您可以决定考虑授权书的时间，尽管疫情教会我们在生命的任何阶段都应该考虑授权。

这份授权书是一份由某人设立的法律文件，允许您根据情况处理其个人和财务事务，并且还提供不同类型。如果某人生病了，一般授权书可以让您管理他的账户，但只有在他们有精神能力时才有效。如果某人暂时无法或永久失去心智能力，可以申请一份永久的授权书来帮助他们处理事务。

哈里斯强调，劳埃德银行的工作人员可以就授权书的类型为客户提供指导，并提供有关其工作方式的在线指南。英格兰和威尔士有两种类型的永久授权书。一种是管理某人的财务状况，另一个是他们的健康决策，您需要分别申请和支付。申请永久授权书是一个法律程序，您可以自己从Gov.uk网站下载表格申请，也可以通过律师申请。

您的亲属，被称为捐赠者。授权书包括他们将控制权交给谁（也就是受权人）以及自己如何控制。文件完成后，需要在公共监护人办公室（Office of the Public Guardian，以下简称OPG）注册以获得批准，然后才能使用。

在英格兰和威尔士注册一份授权书需要82英镑，在苏格兰需要81英镑，在北爱尔兰，提交给OPG的每份文件则需要151英镑。如果您的亲戚享受某些福利，比如通用福利（Universal Credit），那么可能会少一些。如果您雇佣律师完成整个过程，例如起草和注册授权书。则还需要支付律师费。这些文件还需要在注册后发送给银行和其它机构，以便它们可以在系统上记录您的授权书。

授权书可以通过电话在劳埃德银行注册，只要法律文件没有限制，并且律师有英国手机号码和电子邮件地址即可。同时，您也需要填写一份表格，并通过安全链接提供法律文件和一些附带照片的身分证件。一旦提供了文件，通常需要大约一周的时间才能获得访问许可权。

如果他们失去了心智能力怎么办？

有时，亲属的状况会迅速恶化，如果他们失去了心智能力，就很难及时控制自己的财务状况。

这意味著您需要向英格兰和威尔士的保护法院（Court of Protection）申请代理人资格令（deputyship order），如果在苏格兰，则可向郡长法院（Sheriff Court）申请控制权令（controllership order），或者向北爱尔兰的高等法院申请控制权令。

法庭会告诉您能做甚么和不能做甚么，但可能昂贵又耗时。例如，在英格兰和威尔士申请代理人资格令需要支付371英镑的申请费，如果法院裁定您的案件需要听证，您还要支付494英镑。这就突显了为甚么在您亲属仍有心智能力的情况下和事态的发展变得更具挑战性之前，谈论和计画这些问题尤为重要。

哈里斯补充道，“当您的亲属开始说他们不明白自己的银行对账单，或者对自己的财务状况感到困惑，或者担心欺诈，那就意味著您可以和他们开始以上所例举的对话了。您们讨论的结果并不一定是一份授权书，因为它可能不是现在需要的东西，但至少是为未来的授权做准备。”