最好vs最差养老金：一个改变让退休金增加66万

 据澳洲新闻网报导，澳洲生产力委员会表示，一名普通澳洲人可以通过一个简单的变化令他们的退休生活获得巨大提升。从表现最差的养老金转到最好的养老金，退休金馀额可多出66万澳元。

联邦政府最近推出一个新工具YourSuper，使人们更容易比较养老基金在收益和费用方面的表现，并对那些低回报的基金施加压力。

YourSuper根据各基金六年来的年度表现和收费情况进行排名，并允许用户根据其年龄和养老金余额对排名进行个性化定制。

根据该工具，目前表现最好的基金是AustralianSuper和Hostplus养老基金，六年的平均回报率为8.1%，不过Hostplus的收费要高得多，每年为628元，AustralianSuper收费387元。

最差的五只基金在六年内的回报率都低于5.5%。

排名最差的是能源行业Energy Industries Superannuation Scheme-Pool,其回报率为4.58%，几乎是表现最好的基金的一半。

提升养老基金竞争力

倡导团体Super Consumers的主管Xavier O’Halloran表示，澳洲养老金制度的一个大问题是，基金之间没有太多竞争。

他告诉news.com.au说：”这个系统很复杂，很难参与，所以养老基金一直可以自由地对人们的养老钱为所欲为”。“很少有人知道他们为养老金支付了多少费用，而且直到上周，人们很难在整个市场上比较费用。”

他将YourSuper工具的引入描述为 “改变游戏规则”的改革，因为它突出了那些收费过高但业绩不佳的基金。

O’Halloran说，“此外，基金将接受新的绩效测试，看看它们为会员的退休储蓄增加多少价值，并尽可能地降低费用”。

 澳洲养老基金去年实现了养老金历史上最强劲的投资业绩，平均年回报率接近20%。

澳洲养老金协会首席执行官Dr Martin Fahy表示，通常情况下，养老金的年回报率为9%，但与过去五年平均约1.7%的定期存款利率相比，这是一个坚实的投资成果。”

巨额的基金费用

但是，影响澳大利亚人成功退休的因素不仅仅是投资收益。

数据显示，根据2019年澳洲生产力委员会对养老金的审查，澳大利亚人每年花在养老金上的费用超过300亿元，而这还不包括保险费。

根据澳大利亚审慎监管局（APRA）的数据，更保守的估计是193亿澳元，其中投资费用总计87亿澳元，管理和运营费用为106亿澳元。

但是，仅仅是0.5%的微小费用差异就会对澳洲人的退休资金造成巨大的损失。根据生产力委员会的数据，费用高0.5%就会使某人在退休时损失10万元，或其余额的12%。

根据YourSuper的数据，收费最贵的养老金是零售员工的Mercer Super Trust，其年费为$820元；相比之下最便宜的养老金Super Directions Fund年费只有$255澳元，比最贵的便宜$565澳元。

Qantas Superannuation Plan是第二贵的，年费$693澳元；其次是MyLifeMyMoney养老金，每年收费$684澳元。

其他便宜的选择包括UniSuper，年费为$326澳元；Bendigo Superannuation Plan，年费为$333澳元。

O’Halloran先生表示，费用是从余额中扣除的一大块，所以重要的是，基金能够证明他们所收取的费用是合理的，收费反映了更好的回报。

O’Halloran先生说：“目前，我们看到基金在游说团体、豪华会议和广告方面花费了大量的会员资金。在很多情况下，基金无法证明这种支出如何为消费者带来更好的结果。”

但Fahy博士也承认，养老金收费一般由管理费和投资费组成，在评估成本时，关键是要考虑净收益，即赚取的养老金收益减去支付的费用。

他表示，MySuper旗下的各基金在上个财政年度投资了8500亿澳元，为会员赚取了1700亿澳元投资回报，会员支付了65亿澳元的费用。换句话说，年回报率是支付的费用总额的21倍以上

Fahy博士补充道，“近年来，随着基金合并和数字进步带来的效率提升，养老金收费已经下降了。”

不再隐藏不良结果

从9月起，基金将无法掩盖其不良业绩。

YourSuper工具将根据各基金八年内的表现进行排名，并将标注“表现不佳”的基金。

政府预计，这些改革将在10年内使养老金余额累计增加179亿澳元，或者每年增加约18亿澳元，并将迫使基金降低费用，否则将面临失去新客户和现有客户的风险。

但O’Halloran先生表示，政府仍然需要做更多的工作来解决养老金制度的缺陷，比如人们在开始第一份工作时，就默认加入表现最好的养老金。

O’Halloran先生建议，每个澳大利亚人登录ATO的新YourSuper比较工具，看看他们的基金表现如何，收取的费用是否过高。