门前坡道，打通出门的那扇门
2026 年 9 月 16 日
大通银行在3月份提高了储蓄供应商的标准，将竞争对手甩在了后面。该储蓄账户与大通银行的活期账户（仅适用于应用程序）挂钩，为储蓄者提供1.5%的利率。 据《每日邮报》报导，储蓄者在任何时候都可以存入高达25万英镑的资金（尽管只有8.5万英镑受到金融服务补偿计画的保护），并且可以随心所欲地使用他们的储蓄，没有任何费用、收费或利息损失。 该银行是美国巨头摩根大通的一部分，去年9月在英国推出。它的储蓄账户为客户提供了比其他任何储蓄机构多0.5%的保障。 次高的交易是由Virgin Money提供的。其为往来账户客户提供的联动储蓄账户，在馀额达到25,000英镑时支付1%，超过这一水平时支付0.5%。 之后，Aldermore银行的Double Access Saver对100万英镑以下的馀额支付0.95%的利息–尽管限制储蓄者每年只能提取两次，而Atom银行的Instant Access交易对10万英镑以下的馀额支付0.9%。 所有这些都是金融服务补偿计画（FSCS）的一部分。 问题是，储蓄者需要有个大通银行的活期账户才能受益，尽管可以作为辅助账户运行。要开一个账户，需要下载其应用程序。 这样做值得吗？ 值得注意的是，你不必转换你现有的往来账户。储蓄者可以开大通银行账户作为第二银行账户。账户完全基于应用程序，这意味著所有文件都是通过应用程序验证的。 该活期账户有一些很好的功能，即前12个月的消费有1%的现金返还，不过也有一些例外情况。 该账户在国外提供免收费用的借记卡，在旅行时使用他们的卡不会被大通银行收取任何费用，包括在自动取款机上提取现金。 开设大通活期账户也没有最低收入要求，不过你需要一部智能手机来运行该账户。该银行目前也不提供联名账户，所以它不一定适合所有人。 储蓄大师（The Savings Guru）的创始人布劳尔（James Blower）说：“在目前的市场上，这是一个很好的利率，特别是考虑到该账户没有任何限制，储蓄者可以在其中存入高达25万英镑的金额。” 困难的是，必须开大通银行的账户才能获得这个利率。然而，这个利率肯定有足够的吸引力，值得储蓄者考虑开设大通银行账户，特别是没有要求转换现有的往来账户。 作为英国银行市场的新成员，有些人可能不愿意在大通银行开立往来账户。 大通银行在美国为5,600万数字客户提供服务，其母公司摩根大通管理著数万亿英镑的资产。 Moneycomms的创始人哈格(Andrew Hagger)认为，这笔交易对利率饥渴的储蓄者来说实在是太好了，他们不能忽视。他唯一担心的是，这不会持续很久。 毫无疑问，对于一个便捷的储蓄账户来说，这是一个惊人的利率。哈格说，“它比那些支付0.9%至0.95%的独立的便捷储蓄账户要高得多。” 这显然是数字银行的胡萝卜，试图推动新的活期账户开立，在目前的市场上，我预计它将被申请所淹没。我们只希望这个利率不仅仅是一个短期的激励措施，然后在几个月后就被削减。 这对储蓄市场意味著甚么？ 之前，我们在问，要到甚么时候才能让一个容易获得的储蓄账户超过1%的大关？我们预计这将是几周而不是几天的事。由于标准被提高了这么多，这可能会鼓励其他挑战者银行和建筑协会效仿。 大通银行也拥有足够的资金来支付给储蓄者这个利率，这意味著我们不太可能看到它很快被撤销。 布劳尔补充说，“大通银行和摩根大通的规模足以让这个利率维持一段时间，所以我不指望它是一个短暂的利率。” 另外，由于简易贷款利率已经在飙升，我预计市场最终会追上他们，所以他们无论如何都不需要调整。 要求拥有大通银行账户将限制对储蓄市场的影响，但我仍然认为这是一个重要的声明，我无法想像，在我们看到马库斯以自己的利率上升来回应它之前，它将不会很长。 大通银行是甚么？ 该银行的历史可以追溯到1799年，当时它被称为曼哈顿公司银行（纽约）。它在1955年与大通国民银行合并–该银行从1877年到1954年单独存在–被称为大通曼哈顿银行。 它在2000年被摩根大通收购，此后又进行了一系列的收购。它有4,700个分支机构和16000台提款机，是美国“四大”消费银行之一。
国民保险（National Insurance，简称NI）是英国福利国家的一个组成部分，它被计入某些福利和养老金。虽然这对16岁及以上的工人来说是强制性的，但也有不再需要支付的时候。 根据英国《每日快报》报导，NI付款必须由指定年龄类别的人员支付，他们可以是每周收入超过184英镑的雇员（第一类）；或者是自营职业者，每年盈利66,515英镑或以上（第二类）。 另外，赚取利润超过9,569英镑的自营职业者支付较高的NI税率，这基本上是一种基于利润的税收并且没有附带的福利待遇。 如果您是自营职业者，则需要按统一的每周费率支付第二类缴款，并按您应税利润的百分比每年支付第四类缴款。您也可以自愿缴费以弥补您的NI记录中的空白。这适用于那些不工作、工资低或在海外生活和工作的人。 英国政府解释说：如果您有工作，您要按收入的一定比例缴纳第一类国民保险费，直到国家养老金领取年龄。如果您是自营职业者，您按统一的每周费率缴纳第二类保险费，并按应税利润的百分比每年缴纳第四类保险费。一旦您达到一定的年龄，您能够停止支付NI供款。 根据英国政府的说法，当您达到国家养老金年龄时，您就不再支付第一类和第二类缴款，即使您仍然在工作。但需继续支付第四类缴款，直到您达到国家养老金年龄的税收年度结束。例如，您在2021年9月6日达到国家养老金年龄的话，可以在2022年4月5日停止第四类缴款，并在2023年1月31日之前支付您的最后第四类账单，以及您的所得税。 国家养老金年龄取决于您的出生年份。根据Agues的说法，男性和女性的国家养老金年龄正在逐步提高，到2028年将达到67岁，国家养老金年龄也将被不断审查，这意味著它可能在未来有更改。具体将取决于不同的因素，如预期寿命的变化。 如果您是1951年4月6日或之后出生的男性，或1953年4月6日或之后出生的女性，您将能够申请新的国家养老金。如果您在2016年4月6日之前达到国家养老金年龄，您将获得基本国家养老金。 如果您在超过国家养老金年龄之后继续工作，英国政府建议人们向您的雇主出示您的年龄证明，以确保您停止支付NI税款。 如果您不想让您的雇主看到您的出生证明或护照，可以出示英国皇家税务与海关总署（HMRC）给您发的证明信。在信中，您必须确报您已经达到国家养老金年龄，因此不再需要支付NI。前提是，您需要写信给HMRC，解释您为甚么不想让雇主看到您的出生证明或护照。如果没有您的出生日期记录，HMRC将要求您提供出生证或护照的复印件进行验证。
（接上期）哪种储蓄账户最适合您？（上） 4.针对有50,000英镑或更高存款的人 越来越多易集团（EasyGroup）的储户提出了相关问题。 根据软体公司Paragon Software Group数据，截至去年10月，馀额达到或超过10万英镑的易集团账户数量占据易市场的2%，高于2020年10月的1.8%和2019年10月的1.6%。 塞普勒斯银行的最佳简易贷款交易，对100万英镑以下的金额将支付0.8%的费用，这又是一个明显的选择。每个人的账户将受到FSCS的保护，最高可达85,000英镑，如果是联合账户则为170,000英镑。然而，作为一个较小的供应商，它可能很难长期维持这一交易。此外，12个月后，利率将恢复到0.3%的基本可变利率。 约克郡建筑协会（Yorkshire Building Society）的“Internet Saver Plus issue”计画，奖励那些拥有大量储蓄的人。虽然那些存款在1英镑到1万英镑之间的人将获得0.6%的利率，但馀额在1万英镑到5万英镑之间的储蓄者将从0.77%的利率中受益。 那些超过5万英镑的人将获得0.82%的利率。对于拥有5万英镑馀额的人来说，他们可以在一年后赚取369英镑。而拥有10万英镑馀额的人可以在这期间赚取780英镑。约克郡建筑协会允许账户内最高能有50万英镑的存款，这比大多数供应商允许的要多。尽管根据FSCS要求，您只能得到85,000英镑的保障，除非您有短期高馀额保护。 5.针对适合经常开账户的人的储蓄计画 如果您愿意开一个活期账户甚至是第二个账户，那么就会有相当大的收益。 维尔京货币（Virgin Money）的活期账户客户现在可以获得市场领先的1%的储蓄率，馀额最高可达25,000英镑。对于超过25,000英镑的馀额，利率为0.5%。这意味著对于一个维尔京的活期账户的客户来说，如果把25,000英镑藏在挂钩的储蓄账户里，在一年的时间里将获得250英镑的利息。 此外，那些转到维尔京货币的“Money MPlus”储蓄计画的人也将受益于5.02%的利息，这要归功于固定12个月的3%的奖励利率，即50英镑的回报。就所提供的利息而言，没有一家银行能接近维尔京货币。 RBS向其“FlexDirect”储蓄计画的客户支付2%的利息，最高可达1,500英镑；劳埃德（Lloyds）银行对4,000英镑以下的馀额支付0.6%的利息，对4,000-5,000英镑支付1.5%的利息；而桑坦德（Santander）银行对有1或2或3往来账户的馀额支付0.3%的利息，最高可达20,000英镑。 目前，一大批银行正在为新客户和现有客户提供现金转换优惠，这意味著您可以有效地确保回报。NatWest、RBS和英国零售银行（First Direct）提供150英镑，桑坦德银行提供140英镑的现金返还，而全国建筑协会为新加入的客户提供100英镑的奖励，为会员的转换账户提供125英镑。例如，将您的活期账户转到第一直接银行，并提供赎回优惠所需的1,000英镑，您将在一年内获得大约14%的利息。 6.针对一些在投资上找寻更多乐趣的人 对于那些想在储蓄方面发现更多可尝试的东西的人来说，国民储蓄和投资（National Savings and Investments，简称NS&I)的高级债券可能是一个选择。 自1956年以来，高级债券抽奖活动一直在进行，现在有2,110万高级债券持有人，他们之间持有超过1,130亿英镑的合格债券。 NS&I每月向债券持有人支付约300万英镑的免税奖金，范围从25英镑到100万英镑。每张1英镑债券的中奖率目前固定为34,500：1，奖金率目前为1%。也就是说您只需要25英镑就可以开始，并最高可储存50,000英镑。您可以在任何时候将您的全部或部分债券兑现。 7.针对希望产生积极影响的人 希望看到自己的现金被用于道德或绿色项目的储蓄者将不得不牺牲收益。 固定利率市场在这个领域提供了更多的交易。例如，NS&I已经推出了新的三年期绿色储蓄债券，支付1.3%。这些债券将有助于为政府的绿色支出项目提供资金，这些项目旨在应对气候变化，并帮助英国变得更环保、更可持续。 在便捷方面，法国RCI银行（RCI Banque SA）最近提高了其“E-Volve savings 14 day notice account”储蓄计画的利率，从0.55%提高到0.7%。顾名思义，储蓄者从该账户中提取资金时必须提前14天通知，这意味著它还没有成为一项便捷的交易。 RCI银行是汽车制造商雷诺的全球银行集团，该账户中的资金通过金融服务补偿计画得到保护，最高可达85,000英镑。该银行的新储蓄产品将使储蓄者能够把他们的钱用于支持英国的绿色交通和移动性。储蓄者的现金将主要用于电动汽车的转变，存款将用于电动汽车和充电基础设施的融资。 生态建设协会（Ecology Building Society）还提供一系列的储蓄产品，用来帮助资助它认为尊重环境的财产和项目。自1981年以来，它已向3,500多个项目提供贷款，并且支持个人、慈善机构、环保企业和社区主导的住房组织实现其可持续生活的雄心。 然而，它的储蓄利率很难让客户感到满足。例如，其为活期交易将支付0.1%，而其90天通知账户支付0.25-0.55%，具体取决于馀额。那些馀额超过25,000英镑的人将开始赚取更高的0.55%的利率。储蓄者只需要25英镑就可以开始，并且可以在这两个账户中最多存入125,000英镑。 8.最容易获得现金的交易是ISA吗 目前，最容易获得现金的Isa是由斯旺西建筑协会（Swansea Building Society）提供的，可提供0.8％。然而，该账户仅适用于威尔士居民的客户。 约克郡建筑协会也在提供ISA计画，“Yorkshire BS Internet Saver Isa Plus”对1至10,000英镑的金额支付0.6%，10,000至50,000英镑支付0.77%，此后支付0.82%。每个人在每个纳税年度最多可以将20,000英镑存入现金ISA，同时保护利息免受税收影响。 由于目前利率如此之低，许多储蓄者不太可能需要报税表，因为个人储蓄津贴已经为储户提供了保护。这使得基本税率的纳税人每年有1,000英镑的免税利息，而高税率的纳税人仍然受益于500英镑的免税津贴，尽管额外税率的纳税人没有免税额。 这意味著，举例来说，如果一个高税率的纳税人要突破他们的免税额度，他们需要向塞普勒斯银行的“best paying easy-access deal”计画存入超过62,000英镑。因此，一个基本税率的纳税人需要两倍的资金才能冲破他们的储蓄津贴。
