对大多数拥有房贷与「冲销帐户」（offset account）的人来说，目标是尽可能将现金保留在冲销帐户中，以减少房贷利息的支出。有些人坚信的一种策略是：使用信用卡来支付所有日常开销。

这个做法的原理是，当你使用信用卡时，原本若使用金融卡会立刻支出的那笔钱，能够在你的冲销帐户中停留更久，直到你偿还信用卡帐单为止。所以，只要你能在信用卡的免息期结束前全额还清，就能帮你节省利息支出，进而整体省下更多钱。但这个方法真的有效吗？

房贷利息通常是每日计算、每月收取的。贷款机构每天会根据你「尚欠的金额」来计算当日应收利息。如果你有冲销帐户（offset account），那么「尚欠金额」就是你的贷款余额减去冲销帐户的余额。

计算方式是：尚欠金额 × 年利率 ÷ 365天。

每个月底，银行会把每天的利息加总，这个总额就是你当月的房贷利息，并会加到你的贷款余额中。因此，冲销帐户里的钱越多，每天计算出来的利息就越少。

那可以省下多少钱呢？实际能省下的金额取决于你的贷款条件与每月的消费金额。

以下是一个范例来帮助你理解。你的贷款金额与收入／支出情况可能不同，在这个范例中，假设以下条件：

房贷金额为 60 万澳元，利率为 6.24%，贷款期限为 30 年，并采用最低每月还款额（$3,690），初始冲销帐户余额为 $50,000。每月收入为 $8,000（存入冲销帐户或一般帐户），不包含房贷还款金额。信用卡提供 55 天免息期。

情境一：将每月 $8,000 的生活费存入一般帐户（不参与冲销），不使用信用卡

你实际的应计利息金额为 $600,000 减去 $50,000。

*前 30 天的每日利息为 $94.03

*接下来 25 天的每日利息为 $93.88

*总计利息支出为 $5,074

情境二：将 $8,000 存入冲销帐户（第 1 天与第 31 天各一次），并使用信用卡支付开销

你实际的应计利息金额为 $600,000 减去 $58,000（前 30 天）与 $66,000（后 25 天）

*前 30 天的每日利息为 $92.66

*接下来 25 天的每日利息为 $91.14

*总计利息支出为 $4,967

整体来说，在信用卡的免息期内，你可以少付 $107 的房贷利息。

但这笔相对可观的利息节省，其实只会在你第一次使用这个策略时出现（因为你在第 1 天与第 31 天各将 $8,000 存入冲销帐户，在还信用卡之前都能产生利息节省效果）。

一旦你开始用冲销帐户里的现金来偿还信用卡，资金流就会回到「每月收入进、支出出」的常态，这会让第 31 天到第 55 天之间的每日利息差异缩小到只剩几块钱。实际节省金额会取决于你的现金进入冲销帐户与信用卡帐单到期之间的天数差。

不过，在贷款初期就减少利息支出，会因为复利效应而在长期内大幅降低你总还款金额，所以如果你能避开潜在风险，这个策略可能是值得的。

潜在风险

这个策略的数学优势其实很容易被信用卡的年费与高利率抵销。

例如，如果信用卡年费是 $120，那你每年就必须至少省下这么多的房贷利息，才能打平。

如果你错过还款期限而被收取利息，那些利息可能会吃掉你原本的节省。例如，信用卡利率为 18%（这在信用卡中算是中等），那么 $8,000 的欠款在一个月内就会产生约 $120 的利息。

如果你不小心用信用卡提领现金（称为「现金预支」），那么你会立刻开始被收取每日复利利息。

还有一个风险是：使用信用卡可能会让你花得更多。

如果知道自己有冲动消费的倾向，那么即使这个策略有潜在好处，可能也不适合使用信用卡，因为很可能会超支。即使自认节俭，从商家手续费到生活开销逐渐上升（所谓的「生活膨胀」），可能会发现改变付款方式后，每月支出也跟着增加。如果最终花得比省下的利息还多，那这个策略就不值得了。

有些信用卡爱用者会说，像是点数或机票回馈等奖励可以弥补这些风险。但这些奖励通常需要额外规划与管理，所以必须确定自己有时间与精力去善用它们。