最好vs最差養老金：一個改變讓退休金增加66萬

 據澳洲新聞網報導，澳洲生產力委員會表示，一名普通澳洲人可以通過一個簡單的變化令他們的退休生活獲得巨大提升。從表現最差的養老金轉到最好的養老金，退休金餘額可多出66萬澳元。

聯邦政府最近推出一個新工具YourSuper，使人們更容易比較養老基金在收益和費用方面的表現，並對那些低回報的基金施加壓力。

YourSuper根據各基金六年來的年度表現和收費情況進行排名，並允許用戶根據其年齡和養老金餘額對排名進行個性化定製。

根據該工具，目前表現最好的基金是AustralianSuper和Hostplus養老基金，六年的平均回報率為8.1%，不過Hostplus的收費要高得多，每年為628元，AustralianSuper收費387元。

最差的五隻基金在六年內的回報率都低於5.5%。

排名最差的是能源行業Energy Industries Superannuation Scheme-Pool,其回報率為4.58%，幾乎是表現最好的基金的一半。

提升養老基金競爭力

倡導團體Super Consumers的主管Xavier O’Halloran表示，澳洲養老金制度的一個大問題是，基金之間沒有太多競爭。

他告訴news.com.au說：”這個系統很複雜，很難參與，所以養老基金一直可以自由地對人們的養老錢為所欲為”。「很少有人知道他們為養老金支付了多少費用，而且直到上周，人們很難在整個市場上比較費用。」

他將YourSuper工具的引入描述為 「改變遊戲規則」的改革，因為它突出了那些收費過高但業績不佳的基金。

O’Halloran說，「此外，基金將接受新的績效測試，看看它們為會員的退休儲蓄增加多少價值，並儘可能地降低費用」。

 澳洲養老基金去年實現了養老金歷史上最強勁的投資業績，平均年回報率接近20%。

澳洲養老金協會首席執行官Dr Martin Fahy表示，通常情況下，養老金的年回報率為9%，但與過去五年平均約1.7%的定期存款利率相比，這是一個堅實的投資成果。”

巨額的基金費用

但是，影響澳大利亞人成功退休的因素不僅僅是投資收益。

數據顯示，根據2019年澳洲生產力委員會對養老金的審查，澳大利亞人每年花在養老金上的費用超過300億元，而這還不包括保險費。

根據澳大利亞審慎監管局（APRA）的數據，更保守的估計是193億澳元，其中投資費用總計87億澳元，管理和運營費用為106億澳元。

但是，僅僅是0.5%的微小費用差異就會對澳洲人的退休資金造成巨大的損失。根據生產力委員會的數據，費用高0.5%就會使某人在退休時損失10萬元，或其餘額的12%。

根據YourSuper的數據，收費最貴的養老金是零售員工的Mercer Super Trust，其年費為$820元；相比之下最便宜的養老金Super Directions Fund年費只有$255澳元，比最貴的便宜$565澳元。

Qantas Superannuation Plan是第二貴的，年費$693澳元；其次是MyLifeMyMoney養老金，每年收費$684澳元。

其他便宜的選擇包括UniSuper，年費為$326澳元；Bendigo Superannuation Plan，年費為$333澳元。

O’Halloran先生表示，費用是從餘額中扣除的一大塊，所以重要的是，基金能夠證明他們所收取的費用是合理的，收費反映了更好的回報。

O’Halloran先生說：「目前，我們看到基金在遊說團體、豪華會議和廣告方面花費了大量的會員資金。在很多情況下，基金無法證明這種支出如何為消費者帶來更好的結果。」

但Fahy博士也承認，養老金收費一般由管理費和投資費組成，在評估成本時，關鍵是要考慮淨收益，即賺取的養老金收益減去支付的費用。

他表示，MySuper旗下的各基金在上個財政年度投資了8500億澳元，為會員賺取了1700億澳元投資回報，會員支付了65億澳元的費用。換句話說，年回報率是支付的費用總額的21倍以上

Fahy博士補充道，「近年來，隨着基金合併和數字進步帶來的效率提升，養老金收費已經下降了。」

不再隱藏不良結果

從9月起，基金將無法掩蓋其不良業績。

YourSuper工具將根據各基金八年內的表現進行排名，並將標註「表現不佳」的基金。

政府預計，這些改革將在10年內使養老金餘額累計增加179億澳元，或者每年增加約18億澳元，並將迫使基金降低費用，否則將面臨失去新客戶和現有客戶的風險。

但O’Halloran先生表示，政府仍然需要做更多的工作來解決養老金制度的缺陷，比如人們在開始第一份工作時，就默認加入表現最好的養老金。

O’Halloran先生建議，每個澳大利亞人登錄ATO的新YourSuper比較工具，看看他們的基金表現如何，收取的費用是否過高。