英國收緊抵押貸款：您能借到多少錢？

在房價飆升之際，尋求更大的抵押貸款的購房者可能面臨更嚴格的借貸規則。英國最大的兩個貸款機構已經提高了對提供超過申請人工資四倍半的抵押貸款的最低工資要求。

在此，英國消費者權益雜誌《Which?》，解釋了在申請抵押貸款時，您可能會借到多少錢，並就哪些貸款機構提供最大的住房貸款提供建議。

貸款機構要求抵押貸款申請人提供更高的工資

英國最大的兩家抵押貸款機構已經收緊了他們對希望獲得更大貸款的申請人的標準。

滙豐銀行現在要求申請年收入4.75倍的抵押貸款的借款人年收入至少為50,000英鎊，高於40,000英鎊。那些收入較低的人將被限制在最高4.49倍的收入。

此前，Nationwide提高了申請其「幫助之手」（Helping Hand）抵押貸款系列的最低工資要求，該系列提供的貸款最多為收入的5.5倍。

單身申請人現在需要收入37,000英鎊（高於31,000英鎊），夫婦需要收入55,000英鎊（高於50,000英鎊）。

辦理抵押貸款時，您能借多少錢？

大多數銀行允許您在辦理抵押貸款時，最多可借到工資的4.5倍。

舉例來說，如果您和您的伴侶一起購買房產，您們的總收入為50,000英鎊，您應該可以借到大約225,000英鎊的貸款。

由於英格蘭銀行制定的規則，貸款人只允許提供15%的新抵押貸款，即收入的4.5倍或以上。

英格蘭銀行去年審查了這些限制，並決定將其保留在那裡。然而，它正計畫取消一項單獨的規則，即借款人必須有能力承擔抵押貸款利率增加三個百分點。

是否有貸款人提供更高的借貸限額？

如果您有25%或更多的存款，您可能會借到更多的錢，一些貸款機構為存款較多的買家設定的最高限額為收入的五倍。少數貸款機構提供更高的倍數，即收入的5.5倍，但往往只限於收入較高的借款人。

Nationwide是唯一向擁有5%存款的申請人，提供高收入倍數的貸款機構，其Helping Hand抵押貸款系列。

許多銀行沒有公開披露其最高收入倍數。考慮到這一點，您可能會發現與整個市場的抵押貸款經紀人交談是很有用的，可以了解到哪些貸款機構可能為您提供更大的抵押貸款。

「專業」抵押貸款是如何運作的？

一些貸款機構向從事特定工作的申請人提供更高的收入倍數。「專業」抵押貸款是為那些最近獲得資格的申請人設計的，貸款人認為他們將從未來幾年的工資大幅增長中受益。

Platform（合作銀行的一部分）為最近獲得會計師、精算師、大律師、牙醫和醫生等職位的申請人提供高達5.5倍的收入。申請人通常需要在特定的專業機構註冊才能獲得資格。麥德龍銀行也提供類似的交易。

如何借到您收入的七倍

12月，在線抵押貸款經紀人Habito推出了新的「One」抵押貸款，允許年收入至少25,000英鎊的申請人借到他們收入的7倍。

申請人必須在預先批准的職業中工作，最高可借到房產價值的90%。

Habito的貸款與傳統抵押貸款的不同之處在於，利率在整個貸款期限內是固定的（例如25年或30年），而不是標準的兩年或五年。

更高的借貸限額是否有代價？

Habito交易的缺點之一是其利率高於許多競爭對手，這也是提供較高收入倍數的抵押貸款的趨勢。

當我們按初始利率分析五個最便宜的90%和95%的抵押貸款時，我們發現，最高的倍數是收入的4.5倍。

Nationwide的「幫助之手」交易的價格比市場上最便宜的抵押貸款高出約0.6%，因此借入更高額度的能力可能需要付出高昂的代價。

抵押貸款市場正在發生甚麼？

在過去的幾個月里，抵押貸款利率一直在上升，英格蘭銀行三次提高基準利率，導致貸款人提高了他們的價格。

對於擁有大量存款的借款人來說，去年秋季出現的大量低於1%的抵押貸款早已消失，最便宜的利率在六個月的時間裡翻了一番。

然而，對於首次購房者來說，有一個更好的消息。90%和95%的抵押貸款利率沒有受到基準利率上升的強烈影響，這意味著仍有大量的優惠。

房價會繼續上漲嗎？

房價正在繼續飆升。最新的土地註冊處數據顯示，2月份的房價同比增長了近11%。

專家預計，隨著時間的推移，房價增長將放緩，但在需求大於供應的情況下，房價不太可能很快下降。

房地產代理公司第一太平戴維斯最近的研究發現，每10個尋房者中就有9個因缺乏可用房產而影響了他們的搜索。Rightmove報告說，房產的平均銷售時間為36天，這是自大流行病之前的最低記錄。

（原文鏈接：Lenders tighten mortgage lending rules – how much can you borrow with your salary?）