英国收紧抵押贷款：您能借到多少钱？

在房价飙升之际，寻求更大的抵押贷款的购房者可能面临更严格的借贷规则。英国最大的两个贷款机构已经提高了对提供超过申请人工资四倍半的抵押贷款的最低工资要求。

在此，英国消费者权益杂志《Which?》，解释了在申请抵押贷款时，您可能会借到多少钱，并就哪些贷款机构提供最大的住房贷款提供建议。

贷款机构要求抵押贷款申请人提供更高的工资

英国最大的两家抵押贷款机构已经收紧了他们对希望获得更大贷款的申请人的标准。

汇丰银行现在要求申请年收入4.75倍的抵押贷款的借款人年收入至少为50,000英镑，高于40,000英镑。那些收入较低的人将被限制在最高4.49倍的收入。

此前，Nationwide提高了申请其“帮助之手”（Helping Hand）抵押贷款系列的最低工资要求，该系列提供的贷款最多为收入的5.5倍。

单身申请人现在需要收入37,000英镑（高于31,000英镑），夫妇需要收入55,000英镑（高于50,000英镑）。

办理抵押贷款时，您能借多少钱？

大多数银行允许您在办理抵押贷款时，最多可借到工资的4.5倍。

举例来说，如果您和您的伴侣一起购买房产，您们的总收入为50,000英镑，您应该可以借到大约225,000英镑的贷款。

由于英格兰银行制定的规则，贷款人只允许提供15%的新抵押贷款，即收入的4.5倍或以上。

英格兰银行去年审查了这些限制，并决定将其保留在那里。然而，它正计画取消一项单独的规则，即借款人必须有能力承担抵押贷款利率增加三个百分点。

是否有贷款人提供更高的借贷限额？

如果您有25%或更多的存款，您可能会借到更多的钱，一些贷款机构为存款较多的买家设定的最高限额为收入的五倍。少数贷款机构提供更高的倍数，即收入的5.5倍，但往往只限于收入较高的借款人。

Nationwide是唯一向拥有5%存款的申请人，提供高收入倍数的贷款机构，其Helping Hand抵押贷款系列。

许多银行没有公开披露其最高收入倍数。考虑到这一点，您可能会发现与整个市场的抵押贷款经纪人交谈是很有用的，可以了解到哪些贷款机构可能为您提供更大的抵押贷款。

“专业”抵押贷款是如何运作的？

一些贷款机构向从事特定工作的申请人提供更高的收入倍数。“专业”抵押贷款是为那些最近获得资格的申请人设计的，贷款人认为他们将从未来几年的工资大幅增长中受益。

Platform（合作银行的一部分）为最近获得会计师、精算师、大律师、牙医和医生等职位的申请人提供高达5.5倍的收入。申请人通常需要在特定的专业机构注册才能获得资格。麦德龙银行也提供类似的交易。

如何借到您收入的七倍

12月，在线抵押贷款经纪人Habito推出了新的“One”抵押贷款，允许年收入至少25,000英镑的申请人借到他们收入的7倍。

申请人必须在预先批准的职业中工作，最高可借到房产价值的90%。

Habito的贷款与传统抵押贷款的不同之处在于，利率在整个贷款期限内是固定的（例如25年或30年），而不是标准的两年或五年。

更高的借贷限额是否有代价？

Habito交易的缺点之一是其利率高于许多竞争对手，这也是提供较高收入倍数的抵押贷款的趋势。

当我们按初始利率分析五个最便宜的90%和95%的抵押贷款时，我们发现，最高的倍数是收入的4.5倍。

Nationwide的“帮助之手”交易的价格比市场上最便宜的抵押贷款高出约0.6%，因此借入更高额度的能力可能需要付出高昂的代价。

抵押贷款市场正在发生甚么？

在过去的几个月里，抵押贷款利率一直在上升，英格兰银行三次提高基准利率，导致贷款人提高了他们的价格。

对于拥有大量存款的借款人来说，去年秋季出现的大量低于1%的抵押贷款早已消失，最便宜的利率在六个月的时间里翻了一番。

然而，对于首次购房者来说，有一个更好的消息。90%和95%的抵押贷款利率没有受到基准利率上升的强烈影响，这意味著仍有大量的优惠。

房价会继续上涨吗？

房价正在继续飙升。最新的土地注册处数据显示，2月份的房价同比增长了近11%。

专家预计，随著时间的推移，房价增长将放缓，但在需求大于供应的情况下，房价不太可能很快下降。

房地产代理公司第一太平戴维斯最近的研究发现，每10个寻房者中就有9个因缺乏可用房产而影响了他们的搜索。Rightmove报告说，房产的平均销售时间为36天，这是自大流行病之前的最低记录。

（原文链接：Lenders tighten mortgage lending rules – how much can you borrow with your salary?）