80、90後想體面養老，要存多少錢？

養老的話題又被搬上熱搜。

一篇關於「漸進式延遲退休方案或於2023年公布，2025年實施，2055年前後實現65歲男女同齡退休」的文章，引起熱議。

養老是全球難題，延遲退休是國際常用手段，不止中國在打算這麼幹。只不過，如今養老的問題加速逼近中國年輕人，開始頻繁被擺在桌面上。去年由於個人養老金的出台，養老話題就被頻繁討論。如果你在社交網絡搜索「養老」，大概可以看到這樣的描述：

存錢太難、生娃太貴、養老金赤字，80、90後靠什麼養老？

80後90後，遭遇養老大變局

中國養老，真的是地獄級難度嗎？

老齡化的問題重要，是因為它和少子化一樣，在加速、不可逆。而且，在這代年輕人（80、90後）真正面臨退休前，這事就已經會實打實地影響他們的生活。

房子價格、社會福利、就業分工，以及它牽涉到的人口紅利、中等收入陷阱、孤獨死……各路學者從各種角度討論，也試圖拿出解決方案，但結果都是沒有一個能完美解決的答案。

既嚴峻，又已經眾人皆知的事實是，中國正在走向衰老。老齡化社會的標準是60歲及以上人口占比超過10%，2021年，中國的這個比例達到18.9%，接近中度老齡化社會60歲及以上人口占比超過20%的標準。預計2035年時，中國會進入重度老齡化社會，也就是60歲及以上人口占比超過30%。

對於普通人而言，矛盾的地方在於，即便年輕人遇到養老話題，有滿肚子情緒，但在進入老年之前，很難真正關心老年。而當成為老年再準備老後生活，又幾乎來不及。

年輕人怎麼看養老這件事？

許多年輕人已經意識到要做點什麼了。

2020年富達國際和支付寶理財平台聯合發布的《後疫情時代中國養老前景調查報告》顯示，中國居民的養老意識連續三年呈現出提高的趨勢。

但現實的骨感在於，意識到的人多，行動者少。上投摩根一份3000人樣本的調查顯示，2022年，90.3%的國內受訪青年認同養老要越早準備越好，但僅有16.6%的人已經在配置相關的資產。56.4%沒開始準備養老的人認為自己「收入尚可，也穩定繳納社保養老金，未來養老應該不是問題」。

和養老金困境相對的，是年輕人的疲軟態度：

養老重要，但是還早，爸媽養老都還沒開始準備；

生活艱難、自顧不暇、想也沒用；

養老首先要活得到老，說不定我活不到了；

重要，但又能做什麼呢。

DT採訪了不同代際的年輕人對養老的看法：

苗淼（00後）：現在的環境，看到的都是30歲焦慮，35歲裁員，40歲的人都消失了，比起擔心養老金，我更擔心我們這一代，沒有一個能順利變老的環境。

跳馬路（95後）：在B站上刷到過養老的科普視頻，養老金虧空啦，要提早做準備啦，我沒覺得是在傳播焦慮，它的確是該讓人焦慮。但是我也做不了什麼，個人養老金制度開始落地，讓交就交唄。自己去琢磨怎麼投資怎麼資產配置，太麻煩了。我是獨生女，比起自己養老，爸媽的養老更緊迫吧。不過我算幸運的，我爺爺奶奶的退休金比我工資都高，雖然我家也算不富裕，但是我懷疑我工作一輩子都沒我爸媽有錢，他們的養老，我就算想操心，也心有餘力不足。

尤加（90後）：身邊很多朋友都打算不生孩子，對未來悲觀，太動盪了。以我多年做子女的經驗來看，子女這玩意對幫助養老來說，基本沒用。我理想的養老方式是女性朋友互助養老，但是實際操作起來估計也懸。

趣里（85後）：我覺得現在的養老教育變成了財商教育，怎麼合理投資，又沒有專業系統的指導，自己瞎琢磨，最後大概率也是延續散戶悲劇。而且我現在經常熬夜加班，一周跑20公里也補不回來。養老首先要活得到老，很懷疑我們996這一代，不是熬夜加班就是熬夜刷手機，會不會都有各種大小病根，比爸媽更早死也說不定。

小佳（80後）：我爺爺奶奶都超過85歲，眼睜睜看到在過去5年裡，各種老年病是怎麼折磨我爺我奶，和我爸媽兩代人的。現在壽命一直在漲，很擔心等我們老了以後，會進入一個「長壽詛咒」的社會，八九十歲，沒有勞動能力，渾身是病，活不好、又死不了，還沒有勇氣自殺，毫無生活質量，單純消耗社會資源、拖累家人。

日本學者上野千鶴子出版過一本書，叫《高齡化社會：四十歲開始探討老年》，她認為「我現在之所以對『老』的問題比對任何其他問題興趣都濃厚，就因為對這個我今後就要進入的世界，所有的人都太無知了」。

作為普通人，我們能做的無非就三樣，有意識、了解相關知識、明白可以怎麼行動。在找資料的過程里，我們總結出了幾個有必要了解的問題，以及一些個人能做的操作，或許能為你打開一些思路。

80、90後老的時候，誰來養他們

養老金制度，本質上是人口紅利。

目前世界範圍內養活退休人的錢來自3個支柱：國家給、企業給、個人自己給。（中國特殊的孝道文化，導致還有一個子女給，但是子女養老這部分，越來越曖昧，既不穩定，許多子女也自顧不暇。）

國家給的部分，就是基本養老保險，占比約70%，企業給的，占比約30%（OECD數據）。也就是說，現在的退休人員，主要仍然是「國家來養老」。國家給的這部分錢，又採用「現收現付」模式，用現在年輕人交的養老金，去養現在的老人。等現在90後00後的年輕人老了，領的就是20後30後們交的養老金。

所以，對一個普通小張而言，現在每個月的工資，需要養3波人：養現在的自己，養現在的老人，以及存一部分養未來的自己。

中國老齡化全國委員會（CNCA）預測，中國60歲以上的人口預計將在2050年左右達到4.87億的峰值，接近中國人口35％。

90後們老了會遇到的景象可能是：你走在中國的大街上，每3個人里，就有1個是超過60歲的老頭老太。

不僅老人的占比會增加，老人的在留時長也在漲。1950年，中國人的平均預期壽命是40.8歲，1978年，66歲，2021年，78.2歲。《中國可持續發展總綱(國家卷）》曾預測，2050年，也就是90後開始退休時（當然，那時候的退休年齡必然已經延遲），中國人的平均壽命會達到85歲。

未來30年，老年人口、老年壽命都在逐年增加，也就是說，有越來越多的老人要養。但從2016年起，中國的出生人口就逐年遞減，年輕人不願意生孩子了，能養老人的年輕人在減少。

2020年，中國老年撫養比是19.7%，用平均5個年輕人交的養老金，去養一個退休的老人。這個數字在2010年是11.9%，大概8個年輕人養一個老人。由於建國後中國人口經過3次嬰兒潮（1949年中國的人口是5.42億人，70年裡漲到了14億人），人口紅利讓年輕勞動力充足，公共養老金一直運作良好。

然而按照中國逐年下降的生育率（以1.2的綜合生育率）計算的話，2050年，30後開始步入職場，那時候的撫養比將超過50%，也就是平均兩個年輕人養一位老人。

另一個狀況是教育。越多人接受高等教育，導致的問題不只是「大家都去卷白領金領，沒人想干藍領的工作」。還有越來越久的讀書時間，2022年考研報名人數同比增加80萬人，2015-2022年，7年之間平均增長15.8%。以前讀到22歲，以後可能28歲才畢業開始找工作。

原本不生孩子，可持續的勞動力已經少了，現在勞動力們都擠去考研，勞動的時間也少了。

這意味着，90後退休時，可能面臨着類似如今日本的處境：年輕人少，老年人多，單靠養老金無法維持生計，醫療負擔大。於是，老年人不得不延遲退休。如今焦慮35歲裁員，未來可能操心的是大量65歲的人坐在辦公室的場景：或者霸占職場高層位置，或者被市場拋棄找不到工作，造成老後破產。

和上一輩不同，對如今的80、90、00後而言，稀里糊塗地活到退休，是一件危險的事。

中國近幾年也在尋求應對方式，比如備受爭議的推遲退休年齡，事實上，中國如今的退休年齡是男性60歲，女性55，即便逐漸推遲到65，放在世界範圍也不算晚的。

此外，即便無法完全滿足未來養老需求，政策上也在積極完善第二第三支柱養老政策。2019年提出《國家積極應對人口老齡化中長期規劃》、2022年國務院辦公廳印發《關於推動個人養老金髮展的意見》，確立第三支柱養老保險基礎框架。把原本政府和企業大包大攬下的責任，分攤到市場裡。

許多老年補助政策仍在細化，多多打聽國家的政策，說不準就有適合你的能雪中送炭。去年年末個人養老金制度落地，自然是奔着減少基本養老金壓力來的，但對許多人來說，一個很當前的問題是，到底要不要買個人養老金。

目前來看，要不要買個人養老金

現在的個人養老金，可以簡化成「每年最多存一萬二，到一個理財賬戶里，這筆錢不能拿出來，等退休或者移民了，再收一筆3%的稅，然後把錢連本帶利還給你」。好處是「能抵工資扣的個稅」，以及「阻止你忍不住把錢花掉」。

於是，很容易就能推導出什麼樣的人買入個人養老金不太合算：

1.工資的累積稅率不明顯高過3%的人，也就是月薪8千以內的人，因為基本上等同不抵稅。

2.現金流吃緊的人，即便賺得多，如果花得也多，沒剩多少錢。或者可預見的未來有大額支出，想買房買車出國讀書，眼前需要用錢的。

3.有投資能力、不錯投資收益的。自己有其他財務投資，運轉得也好，或者有投資其他資產偏好的。

4.離退休年齡還很遠的人。退休的準備越早越好，但考慮到政策的不確定性，畢竟退休年齡很大概率會再延長，如果還有三四十年才退休，時間越長，會遇到政策變動的可能性越大，風險也就越大。

也就是說，綜合考慮扣稅額度、鎖定年限、政策不確定性，適合買個人養老金的人群畫像就比較清晰了：可預見的未來（比如5年）沒有大額開銷、現金流充裕、年薪在20萬以上（確切地說是20.4萬以上，也就是扣稅在20%）、離退休較近（四五十歲）的人。

現在的個人養老金制度窮人買不起，富人看不上，但中產友好，抵扣的稅，相當於買了打折的理財。這其中還有2個事實：

1.以現有的養老金制度來看，不自己做養老投資/理財/保險，靠退休後的養老金，絕大多數人是無法體面養活自己的。

2.目前的個人養老金制度，即便買到頂，仍然沒法滿足多數人的養老需求。未來勢必會繼續調整。

個人養老金是大勢所趨，但它不是老年人的救星。額外的，計算退休後能領到多少錢外，還需要算另一筆賬：想要體面地養老，到底需要多少錢。

想體面養老，要存多少錢

退休前要存多少錢，才能維持體面，人各有異。國際上給的標準是，替代率在70%-85%，也就是拿到手的退休金，是退休前工資的70%以上，生活水平就不會有明顯的下降。

即便21世紀以來，中國的養老金連續18年上漲，但養老金替代率卻在下降，2020年不到50%。而國際勞工組織發布的《社會保障最低標準公約》指出，55%的養老金替代率是警戒線，低於55%，退休後的生活水平就會嚴重下降。

此外，因為要養的老人增多、能收稅的年輕人減少，人們的收入又在逐年增加，養老金的替代率大概率還會繼續下降。

所以問題就轉換成：除了養老金，自己要準備多少錢。富達國際提出過一條「退休儲蓄黃金法則」：存夠當時年薪的9倍。也就是說，如果純靠工資的話，從25歲起，每年從收入中，拿出19%用於儲蓄。更細分的計劃是，30歲時，存的錢，得有年薪的1倍，40歲是4倍，50歲是6倍。所以，養老儲蓄越早開始，就越輕鬆。

這種9倍的說法當然比較粗暴，你也可以按照自己平均每月支出，配上增率和通脹率去算。但只有一個錨，一個具體的數字，就可以讓自己更積極地準備。

但另一個問題是，老後的消費水平，不完全取決於有多少錢

老後的消費水平，和什麼有關？

村田裕之在《超高齡社會的消費行為學》一書里認為，日本老年群體擁有整個社會70%以上的財富，很多人誤認為老人擁有資產越多，消費就越多。實際情況是，老了以後會因為沒有安全感，擔心生病需要大筆錢，日常開銷，仍然主要取決於收入的多少。

這種心態在中國也適用。大量老人即便攢了十來百萬，但是日常也過得摳摳搜搜，不是為了留錢給子女買房，就是擔心大病臨頭。上海許多老人擁有價值不菲的房子，即便賣了房，能在人生最後階段租到更舒適的房子或養老院，但變賣資產會讓老人沒有安全感，老人寧可住在老破小里過簡樸生活。

也就是說，對多數普通人而言，老人的日常消費和日常收入成正比，跟有多少資產的總量沒明顯關係。讓老後能安心花錢的辦法，就是讓老後仍然擁有穩定的收入（持續每月的養老金、房子的租金、穩健投資的收益等）。

所以，對於大多數普通人來說，為老後攢錢——這個問題可能就會轉化成，退休後還能怎樣賺錢？

退休後，要做什麼工作

比退休年齡推遲更值得關注的另一個問題，是退休後就業。

一個非常讓人悲觀、但已經在諸多老齡化國家成為事實的信息是：退休後，得工作。

經合組織2020年的數據顯示，韓國的退休年齡是60歲，但韓國65歲-69歲的老人就業率，接近1/2，日本的處境和韓國類似（日本總務省21年的數據，日本的這個數字已經超達到50.3%）。

除了亞洲，許多歐美大國的65-69歲老年就業率也都超過1/4，美國30.5%，印度26.7%，英國23.9%。

高齡就業率在世界範圍內普遍增加，尤其是發達國家和富裕的發展中國家。原因仍然是人口三大難：年輕人不願意生孩子了、老人壽命延長了、上幾波生育潮的人老了。

日本那麼高的老年就業率之外，還有一個值得注意的數據，是很高的老年犯罪率。日本法務省的數據顯示2020年，日本22%的犯罪嫌疑人，都是65歲以上老人，這些老人犯的罪名中，又有超過70%都是輕度的盜竊罪。原因是，大量老人體力腦力都跟不上，只能做沒啥技術含量的保安、保潔、收銀員，於是老人們想靠偷一輛自行車進監獄，到監獄裡免費養老。

值得拿來對比的是，中國的一個叫格瓦拉的年輕人，因為偷竊進監獄，說喜歡裡面的生活，「打工是不可能打工的，這輩子都不可能打工」的言論也被眾多年輕人玩梗追捧。但很難說，未來會不會仍舊是一個梗。

造成焦慮的，是未來的兩個趨勢：1.隨着老齡化加劇，年輕的勞動力會逐漸變得稀缺，也就是說，年輕人會更值錢。2.隨着技術發展，體力勞動和算力勞動，會被AI更大範圍地取代。

於是，另一個問題就擺在了如今的年輕人面前。當你老了，現在的職業還能繼續做下去嗎？

「僱主可以重新培訓一名 50 歲的員工來讓他與時俱進，也可以僱傭一個跟得上時代的 25 歲的聰明人。僱傭聰明的年輕人要划算得多，因為年齡較大的員工薪酬基數較高，而且對在職員工進行重新培訓本身就需要花很多錢。」——理查德·桑內特，《新資本主義的文化》

像大學生要面臨的「畢業後，該選擇什麼職業方向」問題一樣，如今的年輕人在未來可能不得不思考：「退休後，該選擇什麼職業方向。」

美國人羅蘭·T. 拉斯特給的一個答案是「情感」。他在《情感經濟：人工智能、顛覆性變革與人類未來》一書里，把人類的經濟活動分成三類：

1.體力經濟時代——靠勞動力來賺錢的方式，體力至上的男性，是這個時期的主導者，逐漸被機械替代；

2.思維經濟時代——信息技術革命，人類進入以服務業為主導地位的腦力時代，「腦子好的人」成為這個時代的寵兒。

3.情感經濟時代——人工智能逐漸開始比人類更聰明之後，人類能發揮作用的地方，會逐漸轉移到情感領域。

麥肯錫一份關於未來顛覆性技術的預測報告中，也認為弱社交的程式化知識性工作，比如財務稅務數據處理、投資顧問、新聞報道和研究報告的撰寫、電話銷售、簡單翻譯等，都在逐漸被智能技術取代。不論是依靠體力還是靠程序化的腦力，對老後的工作，幫助都不大。有意識地多與人連接，互相幫扶，成為情緒價值的供給者，逐步向創意性、服務性職業轉變，或許是一個選擇。

現在，我們對老的討論，從錢，到了工作，但所有人都知道，老要面對的最大問題，總是最隱蔽的：

老後loser

如今我們生活的社會是一個「媚青」的社會，社會是圍繞年輕人建立的，原因在於青年是主要掌握消費話語權的人，人多，能買，商業就討好。

媚青社會造成的副作用是：邊緣化老人。

「你的朋友和你聊運動和孩子，但是不談工作。」曾經有個中年的電腦程序員對我說。當那些被邊緣化的人試圖利用他們在原來的企業中培養起來的人脈，「就像沒有人認識你。」另外一個人說。圍繞着他們的邊緣狀態的沉默體現了美國最大的社會禁忌：失敗是不能涉及的話題。——理查德·桑內特，《新資本主義的文化》

35歲的中年人會遇到的成功焦慮，在老年人身上並不會消失。上一代的中老年們，還能把「老後失敗」的窘境轉移到下一代身上，「多子多福、你的孩子真有出息」，少子化帶來自由，個人只對自己負責，但另一個後果是，成敗也得自負盈虧。一個老年人，通常會被當做一個「結算品」，如果不作為成功者，老年本身，就會帶給你失敗者的形象，這種失敗不是以輸者的身份，而是以無人問津、不被提起，以隱形的身份存在的。

正視老年，就是正視老年人的處境。

這種處境是老年貧困、老年病痛、老年孤獨，以及根深蒂固的「社會性懼老」。你很容易在社交網絡上看到老人出現的場景：大媽又被詐騙了、老伯不懂掃碼好可憐、二舅好可憐好勵志。老人被客體化被凝視非常常見。如果說女人是社會的「第二性」，老人就是這個社會的「第二年齡」。關於老，我們被市場教育的是「如何延緩衰老」、「抗老」、「凍齡」、「不老女神」、「80後一點都不算老」。

年輕是一種特權，年紀大的人會遮遮掩掩地把年齡隱藏或者改小几歲，許多90後80後仍沒法坦然地接受自己進入中年。傳統老人是圍繞家庭和孩子存在的，社會對老人的考慮是「找個地方安頓」、「維持生命」，老人基本上處於一個「被放置」的狀態。

大前研一在《低欲望社會》裡談到：

「美國人之所以過了 60 歲還能夠開心地出入單身酒吧，是因為不論男女，他們都有着旺盛的欲望，都想着再好好享受一下人生。然而，60 歲的日本人都在幹什麼呢？在公寓裡狹窄的陽台上養着蘭花，牽着比貓還小的狗在家附近散步，這些樸素的興趣就能讓日本國民非常滿足。對於這樣一群低欲望的人，很難想像他們會穿着好看的衣服，化着精緻的妝容，興沖沖地去單身酒吧。」

中國老人的處境很難說比日本更好。和「女人是造出來」的一樣，「老人」既是不可逆的生理現象，也是人為造出來。把性別放在權利的視角里，容易給性別解綁。同樣的，多一個權利的視角來理解年齡，或許可以讓我們的老年更自由一些。

年齡歧視的話題常年都有，但未來的30年內，因為80、90後逐漸成為老人，這類話題會被討論得越來越多。對已經有權利意識的這代年輕人來說，隨着年齡增長，女權主義之後，很可能會興起泛抵制年齡歧視的「老權主義」。

老後獨身，以及老後關係

結婚率逐年下滑、離婚率逐年走高的趨勢仍會持續，有相當一部分90後00後們會面臨「老後單身」的境況。

學者上野千鶴子寫了兩本《一個人的老後》，分男版和女版，提供了許多有參考的建議，比如，她認為老後，把自己託付給政府或子女的想法都是靠不住的，不論有沒有結婚，最終都是自己一個人。如果不幸摯友都比你早死，你可能要承受巨大的悲傷和孤獨。比起尋求摯友和家人的幫助，多結交「緩友」：關係雖淺，卻可以一直持續下去的關係。松鬆散散，淡淡交往。不要尋求思想一致，不要知性刺激，不要總是傾訴。」不要糾結「ta算不算朋友」，朋友和熟人的角色可以隨時切換，不必固定。

對男性來說，女緣容易帶來真的幫助，男緣卻難以奏效，所以儘可能地，成為一個招女人喜歡的男人。最後的日子再有錢也不如身邊有人，男性擁有異性朋友，女性擁有同性朋友，大家互相扶持走完這段人生路。

當你老後，你的許多東西都是他人買的。而「關於護理這種服務類商品，購買者和使用者常常不是同一個人。經營者會只關注購買者。」想想你為你爸媽買的那些勞什子就知道了，眾多商家都是向你喊話，「送爸媽」。

此外，她還給男性準備了老後的「單身男人的十戒條」，都是常識，但管用。這十條是給老年男性看的（大多也適用女性），和錢一樣，越早準備，老後或許會越輕鬆：

1.衣食住是自立的關鍵。只靠外賣或下館子遲早會營養失調。

2.健康管理是自己的責任。不要逞強以為自己沒事。

3.不要對飲酒、賭博、性愛、藥物和購物上癮。

4.不要沉醉於過去的榮耀。任何時候，稱讚自己的話都要由他人來說，不要自賣自誇想當年。

5.學會聽別人說話。很多男性都誤以為不停講話是一種防止冷場的手段。

6.遠離帶有利害關係的交往。

7.不要對異性朋友抱有非分之想。繁殖的季節早已過去。

8.結交不同年齡層的朋友。年齡越相仿就越難改掉跟人比較的毛病，年代不同就不會執着權力遊戲。

9.學會管理自己的資產和收入。很多男性誤把「錢都上交給妻子，自己撒手不管」當做好男人標準。

10.預備好身後事。確保緊急情況下有多個聯繫人，保證有一天一次或幾天一次能夠聯繫或見面的人際關係。

參考資料：

1.中國老齡化全國委員會（CNCA），到2050年老年人將占我國總人口約三分之一，2018.http://www.gov.cn/xinwen/2018-07/19/content_5307839.htm

2.國家衛生健康委員會，2021年我國衛生健康事業發展統計公報，2022.7.http://www.gov.cn/xinwen/2022-07/12/content_5700670.htm

3.諸大建 ，中國循環經濟與可持續發展/中國可持續發展總綱（第20卷）， 科學人文出版分社，2007.https://book.douban.com/subject/2027480/

4.鄭秉文 / 中國社科院世界社保研究中心，中國養老金精算報告2019-2050，中國勞動社會保障出版社 ，2019.https://book.douban.com/subject/33452217/

5.富達國際，後疫情時代中國養老前景調查報告，2020.http://fidelitychina.com.cn/zh-cn/market-insights/china-retirement-readiness-survey-2020-full-report/files/assets/common/downloads/publication.pdf?uni=884a1248fb4e7135fc54c00b1eea75de

6.上投摩根基金，2022當代青年養老規劃調查圖鑑，2022.9 .https://mp.weixin.qq.com/s/XQgLcw7FMYxgnA7AWkSwwA

7.村田裕之，超高齡社會的消費行為學，2015.https://book.douban.com/subject/26680551/

8.大前研一，低欲望社會，上海譯文出版社，2018.https://book.douban.com/subject/30296200/

9.貝殼研究院，2021社區居家養老現狀與未來趨勢報告，2021.10.https://mp.weixin.qq.com/s/LF8oVfjLfX1LBJHr4xv8dw

10.上野千鶴子，一個人的老後，電子工業出版社，2012.https://book.douban.com/subject/10581458/

 （全文轉自微信公眾號DT財經）