哪種儲蓄賬戶最適合您？（上）

統計發現，儘管目前固定利率儲蓄市場的回報率大大高於便捷式交易，但許多儲蓄者更願意將他們的現金放在觸手可及的地方。根據百利宮銀行（Paragon Banking Group）的分析，多達62%的儲蓄總額是在活期儲蓄中。並且近四分之三的活期儲蓄的餘額的利率為0.1%或更低，不到最佳購買表上的最佳利率的八倍。

根據英格蘭銀行的數據，截止到去年年底，客戶的個人儲蓄總額為17.55萬億英鎊，這意味著有大量的現金在這些利息欠佳的儲蓄賬戶中流竄。然而，選擇最佳的活期交易並不總是像從最佳購買表中挑選最佳支付交易那樣簡單。諸如您想存多少錢，您是否想使用個人儲蓄賬戶（Individual Savings Accounts以下簡稱ISA），或者準備開一個活期賬戶或使用一個儲蓄平台等因素都可以決定您應該選擇哪種類型的交易。

英國《每日郵報》理財網根據客戶的不同情況搜索出了市場上的最佳交易。

1.針對沒有儲蓄，但想養成儲蓄習慣的人

對於那些想養成儲蓄習慣的人來說，使用與您的往來賬戶相連的定期儲蓄賬戶是一個很好的開始。然而，只有一些銀行和建築協會提供定期儲蓄賬戶，這意味著您可能需要更換儲蓄銀行，以利用這些優惠。市場領先的交易是由劍橋建築協會（Cambridge Building Society）提供的，它的額外獎勵定期儲蓄賬戶支付5%的利息，每月存款限制為250英鎊，最大餘額為3,000英鎊。

然而，與其它許多定期儲蓄交易不同的是，該類型的交易在開戶後一年內不允許提款，要想獲得提款資格的客戶還需要擁有建築協會的另一個產品，這是一個需要克服的重大障礙。也就是說，對於符合條件的儲蓄者來說，每月最多可以儲存250英鎊，一年之後，他們將積累81.58英鎊的利息。

國家威斯敏斯特銀行（Natwest）和蘇格蘭皇家銀行（RBS），目前對1,000英鎊以下的餘額支付3.04%的利息，而全國建築協會（Nationwide Building Society）則在第一年支付2.5%的利息，允許客戶每月存款200英鎊以下。

就NatWest和RBS而言，他們每個月最多只允許50英鎊的存款。一個客戶每月向NatWest的定期儲蓄中存入全額50英鎊，一共存儲600磅的話，12個月後可望獲得9.88英鎊的收益。信託儲蓄銀行（TSB）的活期賬戶持有人還可以享受定期儲蓄交易，餘額不超過1,500英鎊，利率為2%。儲蓄者可以通過定期存款單每月儲存25至125英鎊。

雖然這些對已經有一堆現金的儲蓄者來說好處有限，因為它們限制了客戶每月的最大存款額，但對於那些首次養成儲蓄習慣的人來說，它們將是很好的選擇。

2.針對需要幫助養成儲蓄習慣的人

Chip是一個自動儲蓄和投資應用程序，旨在幫助其客戶無需考慮即可儲蓄。Chip使用人工智慧技術，通過開放銀行與您的銀行賬戶相連，根據客戶的消費習慣，計算出他們能夠承受的儲蓄金額。然後，它將自動把這些錢從他們的活期賬戶轉移到他們的Chip賬戶，但也不干擾一個人的正常日常消費習慣。客戶可以通過在應用程序上調整他們的儲蓄水平來增加或減少Chip預留的金額，這決定了他們想要儲蓄的速度。

Chip顯然可以適應一個人過度消費或收入不正常的情況，並可以相應地調整儲蓄金額。它提供了一系列的功能：分析您的消費習慣，幫助設定儲蓄目標，並能在您每次從僱主那裡得到報酬時自動設定一個固定的儲蓄金額。

Chip公司也正在找尋一個能獲得0.61%的利率的由英國商業貸款銀行Allica Bank提供的簡易賬戶。儲蓄者可以將高達85,000英鎊的資金存入任何倒裝晶元的儲蓄賬戶，包括Allica Band賬戶。

3.針對有10,000英鎊的存款的人

對於儲蓄者來說，這可能是一個非常常見的情況，特別是那些「未雨綢繆、希望為未來」的資金找到存儲地方的人。

根據百利宮銀行的研究，截至2021年10月，英國的平均活期存取餘額為12,106英鎊。而塞普勒斯銀行（BoC）支付市場領先的0.8%，這可能是目前儲蓄者的明顯選擇，特別是考慮到您只需要1英鎊就可以開始儲蓄。

然而，英國儲蓄平台Raisin目前正在提供一項促銷優惠，對於擁有1萬英鎊閒錢的人最有利可圖。Raisin的「歡迎」紅利讓儲戶有機會在其市場上開立賬戶，並為其注資至少10,000英鎊時將儲蓄增加30英鎊。但值得注意的是，該紅利僅適用於一個人在該平台的第一個儲蓄賬戶。

鑑於其目前的交易範圍與市場上其它公司相比非常有競爭力，Raisin為儲蓄者提供了一個機會，當他們使用該平台存入第一筆10,000英鎊時，可以通過30英鎊的獎金有效地跨越最佳儲蓄利率。例如，由私人銀行Brown Shipley提供的Raisin的最佳簡易交易，將支付的儲蓄利率為0.61%。雖然這比市場上最好的交易要少，但加上30英鎊的「歡迎」紅利，這意味著任何通過Raisin平台向該賬戶儲蓄1萬英鎊的人都可以有效地確保第一年的利率為0.91%。

作為一個儲蓄平台，Raisin可以幫助簡化儲蓄體驗，減少設立新儲蓄賬戶所涉及的官僚主義。但作為一個應用程序，Raisin允許儲蓄者在一個地方有效管理他們所有的儲蓄。

Raisin的所有合作銀行都受到英國的全面監管，如果Raisin停止交易，您的存款將受到金融服務補償計畫（FSCS）的保護，每個人、每個銀行集團最高可達85,000英鎊，或通過同等的歐洲存款擔保計畫獲得類似的金額。

任何留在您的Raisin UK賬戶中的資金也會受到FSCS的保護，最高可達85,000英鎊，因為您的Raisin的英國賬戶是由Starling銀行管理的，它是一家完全受監管的英國銀行。如果Raisin UK停止交易，那麼您的資金將在您最初存入的合作銀行中並且絕對保持安全。（未完待續）