维珍为英国首次购房人推出90%房贷

Virgin Money 为英国首次购房人推出了房价90%的房贷,但房贷是固定的7年或10年,最好贷款利率是7年期的,固定利率2.99%,手续费£995。

Virgin Money 公布了4款7年或10年的固定利率90%房贷,让首次购房人拥有了更多的房贷选择。但Virgin的房贷有一些限制性因素:购房人必须确定7年或10年的固定期限,比大多数2-5年固定利率的期限要长,而且不适用于购买公寓和新建的住房。

4种房贷中最好的是:90%贷/价比,7年期固定利率,2.99%利率,手续费995英镑的一款。

近几个月来,由于冠状病毒和贷方对经济衰退、失业和抵押资产如何受到房价不确定性影响的诸多因素,90%的房贷在市场上已经基本绝迹。Virgin 这次推出的90%的房贷颇具价格竞争力,希望在印花税假期购房的人士会感到惊喜。

房贷期限加长,可能会吸引一些人,因为长期的固定利率,能保护借款人免受利率上涨的影响,但市场上普遍通行的5年房贷,则能让借款人在需要搬家时具有更大的灵活性。

Virgin Money提供的房贷

除了这款90%房价的房贷,7年2.99%的固定利率和995英镑的手续费,Virgin 还提供另一种7年期3.09%利率的贷款,但没有手续费。免手续费的房贷,随后支付的利率会略高一些,每月还款额会稍多,但总的来说,免手续费的房贷总的来讲会更便宜。

高达房价90%的10年期抵押贷款,手续费995英镑,3.09%的利率;免手续费版的10年贷款利率是3.19%。这两种贷款仅适用于购买落地住宅的客户。

这次推出的房贷还有一个不寻常的特点,就是抵押期限最长为25年,不同于现在许多人选择的30、35甚至40年的抵押期限。

所有这些因素表明,尽管Virgin 试水房价90%的房贷,但对潜在的短期房地产价格下跌仍持谨慎态度,将最高购买价格限定在40万英镑以下。

Virgin 的网站说:“此类房贷中,您可以将抵押贷款的余额或减少了的余额转移到新房产中,只需支付提前还款费用。”

以7年贷款为例,提前还款费用在2023年1月1日之前是7%,在2025年1月1日之前是5%,在2026年1月1日之前是3%,在2027年1月1日之前是2%,在2028年1月1日之前是未偿贷款余额的1%。

经纪公司L&C Mortgages的David Hollingworth表示:“放贷机构持续面对大量的需求,还有提供贷款能力和资源带来的挑战,高比例房贷的市场已经大幅缩水。因此,任何希望重新进入90%房贷市场的贷方都是非常受欢迎的,Virgin 重返这个市场,是个好兆头,先试水。可供选择的房贷太少了,对高比例房贷的需求持续高涨,贷方很快就会被房贷申请淹没,结果是许多放贷人限制了房贷的可用性,比如将申请资格仅限于首次购房人。”

专家的看法

在线抵押贷款经纪公司Habito的Cassie Stephenson表示:“Virgin 为首次购房者提供了90%的房贷,这是我们几个月来首次看到的高比例房贷,对于许多疫情后一直在努力寻找房贷的年轻人来说,这似乎是个可喜的举动。根据目前英国的经济形势、疫情解封和12月的脱欧,较低的利率似乎有可能停留一段时间。“

他补充说:”目前的情况对于许多首次购房者来说,不是正常的,希望Virgin的举措能鼓励更多的房贷机构重新加入到为首次购房人提供90%房贷的队伍中。“

Private Finance 的Chris Sykes补充说:“Virgin针对首次购房人推出高比例房贷新产品很有意思,预示了房地产市场的长期不确定性。90%的房贷对于放贷人来说风险是最大的,尤其是在预计房价即将下跌的情况下。

“这是Virgin的明智之举,这种产品既满足了目前市场上对高比例房贷的大量需求,同时用长期固定费率确保了近期内任何市场不确定性。

“特别有趣的是,贷款仅限于二手的落地房产,反映出公寓和新建的落地房产(花园很小)比较有可能下跌,而二手落地房产由于带花园,面积比较大,迎合了购房人对房产的新需求,在今后可能会有更大的升值空间。”

和其它房贷如何比较?

目前,市场上还没有其它7年或者10年固定利率的90%的房贷。最相近的90%房贷是First Direct提供的,5年期固定利率2.59%,手续费490英镑,房主每月的还款额较少,但房贷期较短。HSBC也有5年90%的房贷,固定利率2.74%,手续费999英镑。

但是,如果买家能够稍微多交些首付,比如说支付15%的首付,就会发现抵押贷款的利率会低不少。First Direct提供5年固定利率85%的抵押贷款,利率为2.34%,手续费仅为490英镑,远好于2.99%的利率。汇丰银行也提供相同的房贷,但收取的费用为999英镑。

对于希望有更大灵活性的人,TSB提供了Fix and Flex贷款,房贷利率为五年,头三年中退出房贷,收取提前离开的费用,这种贷款的好处是,一方面能享有固定汇率的确定性,同时不必担心整个5年都被锁在房贷中。

Hollingworth补充说:“借款人需要想清楚自己会不会提前离开长期房贷,首次购房人往往会觉得能在这个房产中住上很长时间,对刚开始建立家庭的,这种长期房贷能带来预算的确定性。” Hollingworth继续评论道:“Virgin提供房价90%的房贷是积极的,希望这个举措能刺激其它放贷机构重新考虑进入高比例房贷市场,为首次购房人提供更多选择。”

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