中產再不調整預期管理，就晚了

讓我們談談中產，在當前這個局勢下，如何自處，如何安頓自己安頓家庭，如何重新梳理自己與國家、與世界的關係。

最近又有不少大廠傳來裁員的消息，社交媒體上又是一派憂心忡忡。

經濟大形勢是怎麼樣的，懂的人也都懂了，不想懂的人繼續堅持；大廠的現狀前景如何，知道他們之於中國經濟重要性的繼續惶惶不安，仇視資本的也請繼續仇視。

如何理解經濟，如何理解這個世界，道術已為天下裂，我們不僅不共享一個價值觀，連基本事實都早已存在平行世界。

對於看空經濟的人而言，繼續看多的人其實才是你真正的朋友，否則，你想賣房賣給誰，你想換匯就會遭遇擠兌。

還是讓我們談談中產，在當前這個局勢下，如何自處，如何安頓自己安頓家庭，如何重新梳理自己與國家、與世界的關係。

01

大學生找不到工作與中年中產失業，誰更慘？

各有各的不堪，但大學生的困境更多是社會造成的，與個人關係不大；而中產則至少有相當一部分是自己的決策失誤，或者說，理財觀甚至是世界觀出現了問題。

這幾天，傳播最多的一個段子是：很多原本年薪百萬的高級中產被裁後，發現自己再也找不到百萬級的工作，只能屈就五十萬級的工作，這樣一卷，原本年薪五十萬的那批中產可能就此丟掉了工作。

其實真實情況遠比這個複雜。那些年薪百萬的高級中產失業後，他們原本倒沒有太多孔乙己長衫式的包袱，即使是五十萬年薪，在全球範圍內也算高收入了，所謂心理調適只是個極小的問題。

但問題是，他們中的很多人，在自己收入最高峰的時候，按照百萬元的預期收入，買了房，借了數百萬甚至近千萬的房貸，每月的月供動輒三五萬。也就是說，如果他們大幅降薪，根本不是心理上舒不舒服的問題，而是每個月的月供都要還不上了。

今年3月，就有一位大廠的高級專家被裁後，寫信向市長求助：「我是18年買房，每個月房貸有三萬多，最近面試找工作是很難，沒有合適的薪酬。」

問題當然不是出在（曾經）年薪百萬上，減薪或失業也不是中產自己的問題，更多是時代和經濟大環境的問題。

問題出在中產們誤以為年薪幾十萬、上百萬可以永遠延續下去，甚至不斷增長，直至財務自由。更大的問題出在，中產們基於自己最樂觀的收入預期，大額消費，不當舉債，沒有任何風險意識。

這兩天，有網友調侃中產稱：過往業績不預示未來表現，不構成投資建議。

真夠損的，但道理是對的。還是用股市的話來說，中產們將非經常性收入、一次性收入、經濟周期性收入，當作了經常性收入、可持續性收入。

有些年薪百萬的，在貸款買房時，甚至還會將自己未來的加薪預期計算進去，你問他月供五萬是不是太多了，他說等到幾年後年薪兩百萬的時候就不多了，他不想延遲滿足，現在就要住大房子。

你說他們這些想法有錯麼？好像也沒錯，2018年以前，中產收入、房價不就是這麼螺旋交替競爭性上升的？早早地買個大房子，坐等升值，坐等收入上漲，然後過幾年還能再買個二套房，這不就是經典的中產致富大法麼？

02

買房如此，教育競爭也是如此。

上民辦學校好不好，上國際學校好不好，當然好，這沒有什麼爭議。

但問題是，很多中產就和買房一樣，無視自己的收入和資產情況，早早地為孩子規劃了一條國內上雙語，高中或本科留學的國際教育路線。

比買房風險更大的是，國際教育有着「不可逆」的特性，甚至可以說是不歸路。你全家收入五十萬加，孩子從小學起上一年十幾萬學費的雙語學校，上了一半，當你發現自家錢不夠花的時候，會異常尷尬：繼續上吧，沒錢；中途回體制內高考路線的，孩子會極其不適應，這就是兩種教育理念教育模式，相當於從小學起練了多年籃球，中學轉回足球隊。

民辦教育很好，國際路線更好，但前提都是有足夠的錢，不能一討論未來，你就拿預期來說事。

我甚至聽過這樣的說法：就算以後減薪了也沒關係啊，我們手上有房子，大不了賣了房繼續供孩子讀書，有第二套賣第二套，沒第二套也可以賣了租房住啊。

我非常欣賞這種為了孩子教育付出一切的精神，我想這些人也看到了國內教育的弊病，也算是某種程度上的思想先行者了。可就是他們，仍然陷於一個邏輯陷阱里：誰告訴你未來房子就一定值錢了，誰告訴你房子一定可以隨時賣掉了？

這還是一種預期，一種基於過去中國房價年年上漲，有極強流動性的預期。

但你怎麼可以把自己孩子的未來，自己家庭的財務，全部堵在這個並不牢靠的預期上。

打個比方吧，你為什麼一定要把孩子送出國，是覺得國內有這樣那樣的問題對吧？但為什麼放在工作上，放在房子上，你就又轉入另外一個思維模式：中國經濟沒有問題，會一直好下去，會沒有波動地一直好下去。

我承認，這種邏輯衝突幾乎是我們普通人無解的，但首先，你得認識到這種衝突，然後重新思考自己的財務、家庭和生活。

03

房貸近千萬、配偶不上班、二娃上國際，就是這個時代（高級）中產的經典「作死三件套」。他們要樂觀到何種地步，才敢將自己和家庭置於這種高風險的財務狀況之下？

在過去三十年，中國人經歷了可能是歷史上最波瀾壯闊的經濟擴張期，這當然是好事，也讓他們特別是中產們養成了一種很不健康的預期管理：收入會越來越高，房價會越來越高，日子會越過越好。

我非常同情這種樂觀，在本質上，沒有樂觀，就沒有人類這個物種。

但這種樂觀更多指向的是烏雲總會散去，人類社會總會回到正軌。但具體到個人生活和預期管理，這種樂觀是極其荒謬的。

說白了，這不是樂觀，這不是預期管理，這是賭博。

一個人因為現在年薪百萬，所以借了上千萬的房貸，給孩子上幾十萬學費的學校，這就是賭博。

賭贏了，皆大歡喜；賭輸了，就是煙消雲散。有一個詞，我始終不忍說出口。

2018年之前，中產的樂觀至少還是可以理解的，我們缺乏更多的思想資源去預測未來；但2018年之後，隨着國際經濟環境的變化，國內反資本輿情的形成，你竟然還可以保持非理性樂觀，大幅舉債，那就真的不只是環境的問題了。

很多問題就出在你自己身上。

有些人很有意思，道理都懂，平日朋友圈也喜歡轉發各種經濟分析，貌似很理性，但具體到自己身上，就覺得大環境不佳與己無關，自己、工作和房子將足夠幸運穿越經濟周期。

這是何等地自負。

當然，如果是那種到現在都認為形勢一片大好的人，我連勸都不想勸了。

其一，他們的認知，可能就決定了他們沒辦法成為高級中產，沒辦法面臨中產的煩惱。

其二，他們的樂觀對其他人或許也有好處。所有人都悲觀的話，你想賣房子，賣給誰；你想換匯，就會形成擠兌。

一定要珍惜身邊的樂觀者，只是我不希望你成為那個今年樂觀，明年不知所措的預期管理失敗者。

 （全文轉自微信公眾號冰川思享號）