反詐再這麼一刀切，普通人的銀行卡就快成擺設了

「工資卡轉賬限額被降到500元」近日登上了微博熱搜。

這其實不算什麼新聞。今年5月末，界面新聞就曾有過報道，上海的蘇先生稱在沒有得到事先通知的情況下，工資卡每日轉賬限額被下調到500元。

蘇先生打電話給網點，工作人員解釋說，這是支行的行為，是為了保證卡內的資金安全和反詐騙。如果想要恢復額度只能到營業網點去辦理。

分不清詐騙和正常支付，銀行成了給顧客帶來不便的「弱智」，當時就引發了爭議。

可是，即便存在大量爭議，各地銀行依然我行我素。7月以來，浙江、山東、山西、河北、遼寧、貴州等地多家銀行發布公告稱，調降部分客戶的非櫃面渠道交易限額。如今，終於鬧上了熱搜。

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一位從事反詐騙工作人士對媒體表示，銀行降低轉賬、ATM取現額度本意是為了防範電信詐騙等交易風險，由於各家銀行風控尺度和理解不同，容易「誤傷」普通用戶，給大家用卡帶來不便。

這僅僅是「誤傷」、「帶來不便」嗎？非也，銀行未經顧客同意、擅自限制顧客取款的行為，可是違反了法律規定。

《中華人民共和國商業銀行法》第二十九條第一款規定：

商業銀行辦理個人儲蓄存款業務，應當遵循存款自願、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。

顧客的取款自由，是受法律保護的。不管銀行的「初衷」如何，都不可以擅自限制顧客的取款自由。而這還不是最離譜的做法。

6月中旬，吉林銀行發布了一項新規定，對客戶取款限制作出了明確規定。根據這一規定，單筆取款超過2萬元的客戶需要向當地派出所報備。取自己的錢，還要跑趟派出所，簡直是離譜中的離了大譜。

這麼過分的規定，這樣漠視法律賦予顧客的權利，一句「初衷是好的」顯然有欠說服力。

銀行這樣無厘頭地為難顧客，也有自己的無奈。問題出在了銀行，根子卻在不合理的反詐考核壓力。

近年來，反詐的壓力層層加碼，銀行承受着各種KPI考核、追責的壓力。可是，銀行歸根結底只是商業機構，是為顧客提供服務的，不是管制顧客的。在外部壓力之下，銀行只能選擇把麻煩留給客戶的擅自設限。有些是銀行自定的「土規定」，有些卻是來自有關部門的干涉。

一位國有行分行人士對媒體表示，實際工作中確實有「一刀切」的情況存在，有些是當地監測到近期網絡洗錢和詐騙高發，銀行網點為了配合屬地反詐部門不得已採取的行動。

這個「不得已」確實道出了銀行的無奈。銀行再強勢，在有關部門面前也就是個「菜雞」。「取款自由」「為存款人保密的原則」，就這樣被輕易突破了。

只要「初衷」良好，顧客的「權利」就可以輕易被「權力」突破嗎？這是關乎法治的大問題，需要司法專業人士的解答。但是，在實際操作中，「權力」和「權利」的衝突，是有明顯副作用的。權力方便了，權利就不便了。

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有專業人士提出，「客戶應該配合銀行做好盡職調查，理解銀行採取相應的風險管理措施，銀行也要統籌風險防控與金融服務，保護客戶資金安全的同時，滿足客戶日常生活中的正常資金結算需求」。

這種貌似平和中正的「完美廢話」，真是令人哭笑不得。老百姓取點錢罷了，居然要面對「盡職調查」的超規格待遇，只有誠惶誠恐的份兒。想不配合又能如何呢？想怎麼調查就怎麼調查，要辦啥手續就辦啥手續，予取予求。

要銀行「統籌風險防控與金融服務」，更是紙上談兵，因為根本做不到。像2023年一季度，小額批量支付系統就處理了11.02億筆業務，‌日均處理業務量達到了1224.66萬筆。‌如此龐大的業務量，要求銀行按照「盡職調查」的高標準搞風險防控，顯然是行不通的。

技術上行不通，但KPI不能不完成。那麼，用「一刀切」的方式把麻煩留給顧客，就是不可避免的。

反詐這道題，沒有「天下無賊」的最優解，那就只好轉換解題思路。抓不住詐騙犯，但是抓得住顧客啊。所以，不管監控系統有沒有漏洞，標準是不是合理、流程是不是透明，不管三七二十一，反正就是壓力層層加碼，最後一股腦兒傳遞給顧客，就算「盡職」了。

「權力」輕易壓到了「權利」，只會好心辦錯事。初衷是保護顧客，結果卻是把顧客管制了。嚴監控的對象本該是罪犯，卻成了大面積監控顧客。以這種本末倒置、角色互換的方式實現「安全」，未免過於諷刺。

連基本的權利都得不到保障，安全還有多大價值。而且，限制取款的極端做法不只是帶來不便，還會造成金融系統、宏觀經濟的潛在風險。

任何的法定權利都有相應的社會功能，不是白給的福利。「存款自願、取款自由、存款有息、為存款人保密」的原則，不僅是銀行儲戶的方便，更是金融系統信用的基礎和金融運轉效率的保障。無論「初衷」如何，大範圍限制取款自由，都會造成金融系統脆弱的負面印象。

因取款不便導致的支付延遲、消費受限，會對造成經濟循環的傷害。這些潛在風險一開始或許不顯著，但是隨着限制取款的影響擴大、時間延長，會越來越不可控。

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為了反詐限制取款，不僅是安全性和便利性之間的平衡，更是權力和權利之間的優先級問題。即便行使「權力」的初衷再好，也不能損害法律賦予的權利。這是法治社會的常識和底線。

反詐的壓力的確很大，有關部門急於取得成績，心情可以理解。但是無論壓力再大，措施也要合法合理，技術要可行，程序要合法。任何解決方案，都要以尊重法治、尊重合法權利為前提。何況限制取款的做法是治標不治本，既抓不住騙子，也打不掉詐騙的渠道。

反詐是一項長期工作，脫離實際的急於求成並不可取。限制取款的問題出現在銀行，解決的方法是要從源頭減負。

反詐的目標要合理設置。預防犯罪並不等於消滅犯罪，「天下無賊」從來都不現實。制定過高的目標，非但不能取得好的效果，反而會讓個人權利和企業經營自主權變得更為脆弱。因此，反詐工作也需要循序漸進、固本培元。

總之，「為了你好」的初衷不是權力越界的理由。公共事務要少談「初衷」，多關注「權利」，還要注重結果。

歸根結底，成年人要為自己的行為負責。同情可以無限，社會資源不是無限的。公共部門的責任不能無限放大，權力不能沒有邊界。反詐是為了保護弱者，但也不能把銀行系統搞成了「弱智」。

有關部門盡責預防，銀行盡責提醒，少數人還要貪圖小利、輕信謠傳做出錯誤的選擇，那就要承擔相應的風險和後果。

文章來源微信公眾號：獨角鯨工作坊