Nationwide向首次購房者提供95%的抵押貸款

現在，當首次購房者獲得95%的抵押貸款時，建築協會Nationwide將向他們提供高達其收入五倍半的貸款。

據消費者權威雜誌《Which?》稱，該建築協會已將其「援助之手」（Helping Hand）抵押貸款擴大到具有5%首付的買家，但您需要滿足特定標準才能獲得資格。

下面，《Which?》分析了Nationwide新政的利弊，並就首次購房者的抵押貸款和房價提供建議。

Nationwide為首次購房者提供更大的抵押貸款

Nationwide的新協議允許首次購房者最多可以借入其年收入的五倍半，這一數字遠遠超過大多數貸方可獲得的四倍半。要獲得資格，聯合申請人必須每年至少賺取50,000英鎊，而單獨申請人必須至少賺取31,000英鎊。

在房價上漲之際，這可能會極大地刺激資金短缺的首次購房者。Mojo Mortgages最近的研究發現，借款人需要年收入的2.3倍（在Hull)到7.5倍（在Bath），才能在他們所在地區買房。

從理論上講，Nationwide的交易將允許一對總收入為50,000英鎊的夫婦，借入高達275,000英鎊的資金，比他們從大多數其它銀行獲得的資金多出50,000英鎊。

Nationwide的交易如何比較？

Nationwide的Helping Hand抵押貸款的初始利率為3.49%，為期5年，預付費用為999英鎊。但也可以不交預付費，只不過貸款利率更高，是3.69%。Nationwide還為這種貸款提供500英鎊的現金返還。

當我們分析Nationwide的抵押貸款與競爭對手相比時，我們發現更大抵押貸款的承諾是有代價的。

Moneyfacts的數據顯示，首次購房者可以從約克郡建築協會（Yorkshire Building Society）獲得95%的抵押貸款，市場領先的利率為2.79%，比Nationwide的交易便宜0.7%。

約克郡的抵押貸款，允許年收入超過70,000英鎊的申請人最多可以借到其年收入的五倍。收入低於70,000英鎊的人可以借入4.49倍的收入。

下表顯示了借款人目前可獲得的最便宜的5年期固定利率方案，首付為5%，以及相應的最大收入倍數： 

其它貸方是否提供更高的收入倍數？

英格蘭銀行對貸款人可以在收入的四倍半或以上批准的抵押貸款比例進行了嚴格限制，因此像Nationwide的Helping Hand抵押貸款這樣的交易並不常見。

在線經紀人Habito最近為首付10%的借款人推出了7倍年收入的新抵押貸款範圍，但警告稱利率將在整個貸款期限（例如25年）內固定，因此成為頭條新聞。

其它一些貸方此前曾向從事特定行業或高收入的買家提供更高的收入倍數或更大的貸款，儘管這些交易自大流行開始以來已變得不那麼常見。

英國一些最大的銀行和建築協會沒有在交易中說明他們的最大收入倍數。如果您不確定自己可以借多少錢，值得向全市場抵押貸款經紀人尋求建議，他們可以幫助您找到合適的貸方。

您應該考慮Helping Hand抵押貸款嗎？

與以往一樣，這項新的抵押貸款交易有利也有弊。

首先，積極因素。對於一些首次購房者來說，能否借更多的錢，意味著是現在買房，還是需要等待更長時間。

此外，Nationwide是英國最負盛名的貸款機構之一。它被《Which？》連續八年推薦抵押貸款提供商，這意味著它定期將具有競爭力的利率與出色的客戶服務相結合。

另一方面，Nationwide的交易比它的許多競爭對手都貴，而且您需要在五年內固定費率，這意味著您在短期內轉換的靈活性較小。

借更多的錢也意味著更高的每月還款額，因此您需要仔細考慮您是否能夠輕鬆承擔額外的費用。

首次購房者抵押貸款發生了甚麼？

在過去12個月中，首次購房者的抵押貸款選擇顯著增加，現在有200多項固定利率交易可供存款小額購房者使用。

儘管英格蘭銀行兩次提高基準利率，但利率並未顯示出上升的跡象，但情況仍然是，如果您可以湊齊10%的存款，您就可以從低得多的利率中受益。

目前，貸款價值比為90%的最便宜的兩年期定價為1.64%，而95%的交易為2.34%，差距為0.7%。五年期固定利率的差距為0.65%。

房價還會繼續上漲嗎？

房價在2021年飆升，部分原因是政府暫時削減了印花稅。

專家認為，隨著2022年的進展，價格上漲將開始放緩。今年年初，房地產門戶網站Zoopla預測2022年價格增長3%，而房地產中介Savills預測增長3.5%。

不幸的是，對於首次購房者來說，房價不太可能很快下跌，因為需求繼續超過市場上的房產供應。 

（原文鏈接：Nationwide to offer bigger 95% mortgages to first-time buyers）