随著银行开始进行十多年来最大的抵押贷款检查,家庭账单飙升和收入受挤压的借款人,可能难以获得他们需要的房屋贷款。
据《每日邮报》报导,抵押贷款经纪人警告说,能源账单的飙升、税收的增加和商品成本的飙升,促使银行收紧抵押贷款承受能力测试,使之更难借到那么多钱。
最近,桑坦德银行使借款人更难满足其贷款标准,因为它告诉经纪人,它将反映家庭账单、国民保险和税收的增长。
经纪人告诉《每日邮报》,最大的高街银行,汇丰银行、巴克莱银行、劳埃德银行集团和国民银行,都在考虑采取类似措施。
房地产消息人士说,惩罚性检查将使人们更难获得更大的贷款,这意味著许多人有可能无法购买他们想要的房屋。
他们警告说,每月有高额账单的家庭,比如那些有大笔信用卡债务的家庭,或者支付大笔赔偿金的离婚者,将受到特别的惩罚。
虽然在2014年负担能力规则生效时曾对抵押贷款进行过打击,但专家们表示,利率的上升和账单的飙升使之变得更加艰难。
经纪人John Charcol的高级分析师Ray Boulger说:“这是自2009年以来最大的[抵押贷款]收紧,因为利率正在上升,我们正在经历自1980年代以来最大的生活成本上涨。现在和2009年的区别是,当时银行有巨大的资金短缺,而现在的问题是,一些人更难借到钱。”
一位银行家说:“一些贷款人已经在幕后改变负担能力测试,试图缓解我们开始看到的生活成本问题。”
银行正在改变他们的“负担能力计算器”。许多银行依靠国家统计局(ONS)的家庭支出数字来判断借款人的支出,即使申请人的实际月支出较低,以了解借款人在扣除账单和支出后是否能够负担每月的抵押贷款。
但国家统计局的这一数据很快将包括更高的能源成本,其结果是一些人在未来几个月可能不被允许借那么多钱。
上周,桑坦德银行告诉抵押贷款经纪人,它正在更新其负担能力测试,以反映国家统计局的最新数据。它还将考虑到国民保险费和各种税率的增加。它补充说,它正在增加其五年期固定利率交易的压力测试,可能会使人们更难在更长的时间内借款。
其他银行也可能很快效仿。NatWest银行表示,其负担能力测试“根据市场情况不断进行审查”。巴克莱银行说:“我们不断监测生活成本,在我们的核心负担能力模型和假设中不断适应适当的变化。”
随著利率上升,银行已经开始对贷款实施更严格的“压力测试”。它的目的是检查借款人是否能够负担得起标准可变利率加3%。
更严格的负担能力检查和更高的压力测试可能会打击房价。哈利法克斯的总经理Russell Galley说:“购房者正在应对更高的利率和更高的生活成本的前景。”
在负担能力指标已经非常紧张的情况下,这些因素应该导致明年的房价上涨速度放缓。
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