在阿里工作22年被裁 老员工遭遇引发中年职场焦虑
2026 年 6 月 24 日
金融是一个国家的经济命脉，这谁都知道。中国的金融领域有几个敏感话题，银行安危、人民币汇率、外汇储备。它们都涉及专业知识，许多人不甚了了，但这三个话题，大家又不得不关心。当今的时代，民众谁不在乎自己的存款安全？企业运营会有涉外业务，汇率振荡就直接影响到企业生存；外汇存底是一个国家在国际上经济地位是否稳固的象征，可中国的真假外汇储备让许多专家头痛。 最近，与中国相关的这三个话题，在国际媒体上引起了多番关注。中国的银行系统为地方财政的巨额债务兜底，引发中国几大银行的国际评级降到底；银行的潜在金融危机和企业所欠外债无力偿还，让华尔街对中国上万亿美金的金融投资开始撤离；外资撤离使得人民币汇率趋贬，同时导致中国的外汇储备“水落石出”；对中国的外汇储备进一步分析就发现，中国的外债非常沉重。这些金融问题集中到一起，将进一步造成外资对中国经济信心的下降，使中共无法再依靠外商的金融投资来“输血”。 一、银行存款送政府 今年6月26日中国审计署长向全国人大常委会所作的《国务院关于2022年度中央预算执行和其他财政收支的审计工作报告》提到，国家审计署“重点审计了18个省本级及36个市县共54个地区的财政收支管理情况……70个地区通过‘自卖自买’国有资产、虚构土地交易等方式，虚增财政收入861.3亿元，其中67.5%发生在县级”。6月28日《华尔街日报》刊登了报道，标题是，“中国地方政府通过‘自卖自买’，虚增财政收入”。 据《华尔街日报》6月12日的报道，中国的地方政府、企业和居民负债总规模，去年9月就已经达到GDP的295%。而其他媒体披露的消息是，中国各级地方政府的债务已高达80万亿人民币，债务雪球正越滚越大。 中国政府应付这个债务雪球的办法是，让银行购买地方政府的债券，变相地把地方政府的巨额债务转移给银行去承担。地方政府负债过度、财政收入因卖地困难而有枯竭之虞，所以欠下巨额债务而无力偿还。中共当局为了眼下拯救地方政府的财政，不惜把国有的主力银行拖进坏账泥坑。 中国今年5月发布的《2023年中国银行业调查报告》提到，2022年59家上市银行持有地方政府债券43.7万亿元，占债券总额的七成，主要是六大国有银行承担了地方政府的债券。7月4日中国的金融圈传出一条消息，近几个月来，中国的顶尖银行正在给地方政府的融资平台（（local-government financing vehicles, LGFV）提供期限25年的大量贷款，帮这些融资平台还旧债，这等于是让大银行给地方政府的烂账买单兜底；而且，为了帮地方政府缓解财政困境，这些贷款前4年免息。 二、民众取款麻烦多 虽然中共高层让银行为各级地方政府送钱救急，但今后这些地方政府几乎不可能归还银行的借款。而银行的资金来源主要是民众的存款，这些钱借出去打了水漂，民众就没办法提取存款了。 由于政府从银行大量取走现金，放给地方政府的大笔贷款都是“肉包子打狗”，产生了银行的巨额坏账，这当然会危及银行的生存；更糟糕的是，银行为财政负债兜底，还造成银行的银根特紧，金库里可以支用的现金很容易见底。这种状况下，存款多的客户来提存，银行就没钱让客户提取现金。 最近半年来，香港民众纷纷涌入深圳的各大银行提取自己的存款，但提款过程越来越“艰辛”。我的钱，你银行都不让我取，很多香港人对此敢怒不敢言。深圳的各大银行限制香港人提取存款的做法，大致有以下几种：首先是取款上限卡在2万元；其次，提取大额现金要求提前预约，但银行的预约客服电话无人接，让预约无法完成；再次，银行故意缩减柜台服务人员的人数，柜台上只留一人处理现金交易；为防止客户把存款转出，银行会无端冻结客户的银行账号。 香港有财经专栏作家认为，担心银行有不少坏帐，导致资产质素出现问题，“可能跟大陆楼市或债市有关，市场都知道这方面不太对头……如果银行体系都有事，到这个程度都不能不防，（情况）会急转直下”。 三、人民币汇率与银行安全成“跷跷板” 华尔街最近一直在关注中国地方政府无法偿还的严重债务负担，中共让银行兜底的做法，关系到华尔街对中国金融投资的策略选择和盈亏。今年6月初彭博社报道，“投资者归零，中国地方债务爆发，视为亚洲最大风险”，这“投资者归零”的说法，指的是西方对中国的投资者正在“归零”，外资持续撤资；6月5日彭博社又报道，“中国对地方债务飙升的保证，未能缓解担忧”。 7月5日华尔街投行高盛(Goldman Sachs)在一份给客户的报告中，下调了中国顶级银行的评级，把中国农业银行的评级从“中性”下调成“卖出”，把中国工商银行和兴业银行的评级从“买入”下调至“卖出”。这家投行表示，担心中资银行的地方政府债务风险，和银行承接此类债务带来的盈利风险以及银行的命运。当天，中国的银行股在香港就马上暴跌。这个负面金融消息会加快国际资本从中国外逃，而外资撤离就导致人民币不断贬值，从今年1月中旬以来，人民币对美元的汇率一路滑坡。 中共为了稳住外资，希望他们回头，从7月开始采取措施，拉抬人民币汇率。其办法是，让中国的顶尖银行把在国外的外汇头寸调回央行，买进人民币，于是人民币贬值的趋势暂缓。这是一个长期有效的稳定汇率的办法吗？当然不是，因为，这样做会伤及中国的主力银行之生存。 其结果是，汇率政策和银行稳定政策互相对立，形成了一个人民币汇率与银行安全度的“跷跷板”：要稳汇率，银行的安全度就下降；要稳定银行，防止客户对银行不放心而大量提存，汇率就会贬值。这样，汇率稳定和银行稳定两者就此消彼长；虽然“跷跷板”在短期内可能上下摆动，但从长期看，银行稳定性关系到中国经济和政权的安危，其重要性远远大于人民币汇率，所以，人民币汇率就难以固守。 四、商业银行风险大 商业银行在国外的外汇头寸，是中国顶尖银行的国外分行日常为中外贸易和服务办理结算时收到的外汇，也就是银行在国外的柜台业务每日外汇收付结算之结余累积数。这个累积数有多大？从2015年的金融机构信贷收支平衡表来看，大约在2千到3千亿美元左右。 为什么我只讲2015年的数额，因为从2016年起，中国商业银行的外汇头寸被央行“清零”了。这当然不是说，中国所有商业银行柜台和金库里的外汇头寸，一夜之间全都突然消失了，这些外汇头寸依然存在。至于央行为什么要在账面上“清零”，其中的猫腻，下一节会交代。 中国的商业银行手里的外汇头寸，有一部分不能动，必须应付每日收付外汇的需要；但有一部分是可以机动使用的。当商业银行总行在国内的资金紧张，或者央行强化商业银行外汇结余的及时结算纪律，商业银行会把外汇头寸的一部分卖给央行，增加央行掌握的外汇储备，同时买进人民币资金在国内使用，这样做就拉抬了人民币汇率。 为什么中国的商业银行拉抬人民币汇率，就影响银行的安全呢？因为，中国的央行为了拉动经济，维持着低利率，而美国联储会为了压制通胀而不断升息；到今年7月19日，美中之间的贷款利率已经拉大到5个百分点，美国的贷款利率是8.25%，而中国是3.55%。这个巨大又难得的利率差，对面临地方政府坏账沉重压力的中国的商业银行来讲，诱惑力实在太大了。 中国的商业银行有一个生死线，即存贷款利率必须大于1.8%，这样才能有足够的利润来维持银行的生存。而现在中国银行一年期的定存利率平均是1.65%，一年以上的定存利率更高，存贷利率差已经缩小到1.9%以下，位于银行生死线上。对银行来讲，如果能尽量用外汇头寸在美国放款，可以赚到比国内放贷多几倍的利润，这些钱可以帮助它们国内的总行大大缓解经营压力，增加银行的安全度。因此，眼下中国的主要商业银行当然不愿意把外汇多卖给央行了。但是，央行是商业银行的监管上级，“老板”下令拉抬人民币汇率，商业银行只能服从，代价是商业银行的安全面临危险。 五、外汇储备：假作真时真亦假 为什么说，从2016年起中国商业银行的外汇头寸被央行“清零”了，而实际上商业银行的外汇头寸并没消失？这其实关系到中共的外汇储备的真假大戏。所谓真假，有两层意思，其一，现在中共公布的央行外汇储备里，有一部分是假的；其二，中共之所以要作假，是希望外国金融机构不要看穿一个关键问题，中共并没有足够的外汇来持续拉抬汇率。 故事要回到2015年，当年下半年中国发生大规模资本外逃，主要是贪官向境外转移资产，造成国家外汇储备明显下降。为掩盖真相，2016年初，央行把商业银行的柜台外汇全部划到自己名下，在统计数据上制造出一个外汇储备未曾下降的假象。所以，从2016年1月起，央行公布的“货币当局官方储备资产”，其实不全是央行真正掌握的外汇了，还“吃进了”全部商业银行的柜台外汇，即用后者冒充前者的一部分。 所谓的“货币当局”是指中国的央行中国人民银行，商业银行并非可以操纵货币政策的“货币当局”。因此，用商业银行的外汇头寸，来部分冒充央行的外汇储备，自从2016年开始一直延续到现在；而各家商业银行手中的外汇头寸，在公开的金融统计资料中成了“隐型存在”。 从2016年到现在，中共公布的国家外汇储备数额一直是3万亿美元多一点。中国有一些外行人议论说，有这么庞大的外汇储备，中国岂有外汇之忧，甚至可以抛售美国债券来打击美国。其实，过去8年来，中国的外汇储备没怎么增长，但外债却急速增长；不懂中国的外债现状，就不知道中共的外汇储备有多紧张。 中国的外汇储备存在国外，总不能是银行存款吧，那样利息上吃亏太大，而且风险更大，因为国外的银行一破产，外汇储备就会泡汤。比较安全的方法是，买经济大国的国债，不怕倒账。但是，欧洲国家和日本的国债数量有限，容纳不下中国保存外汇储备的需要，所以中国的外汇储备多半只能投入美国的金融市场。目前，中共的外汇储备当中，一半多是美国的国债和公司债券。中国国内那种抛售美国国债的论调，纯属无稽之谈，乃杀敌一百、自伤一千之举。 六、增长靠借钱，债多岂不愁？ 从中国外汇储备总量似乎稳定的局面，其实完全看不出外汇储备的紧缺程度。就象今天中国很多家庭，虽然银行里还有一些存款，但房贷债务过于沉重，以致于很多家庭只能节约家庭日常开支来度日。中共的外汇储备也是同样的情况，不了解中国所欠外债的数量增长，就不知道那3万亿美金外汇储备是少了、还是多了。 中国的外债包括政府、银行、企业向外国所借款项。据去年底中国发布的《国家外汇管理局2021年年报》，2021年底中国的对外负债达到了73,410亿美金，比2015年增长了62%；而2021年中国的GDP比2015年只增长61%。可以讲，这6年中国的经济成长，很大程度上是靠对外借债来支撑的。“出来混，总是要还的”，何况借了大笔的钱，哪能债多不愁？ 仅仅看中共2021年底的对外负债总量，就高达7.3万亿美金之数；再看今年6月底的外汇储备，只有不到3.2万亿美金而已。偿还外债是要用外汇的，现在中国的对外负债已经超过外汇储备的2.3倍了。换句话说，就算所有外债只有一半到期，若还清一半外债，就会花掉现有的外汇储备；那剩下的一半外债，拿什么来还呢？明白了这种处境，现在谁还敢说，中国的外汇储备绰绰有余？ 如果外汇储备还债花光了，那意味着什么？至少就没钱进口石油，私家车就不必开了；吃饭也只能当素食主义者了，因为饲养生猪家禽的饲料大部分靠进口；海外留学生的学费生活费当然也断顿了。仅举这几例就可以说明，外债暴增，对国内家家户户的民生，将造成什么样的冲击。 七、债多钱紧，外汇紧缺 当然了，偿还外债一事，上面所说的只是个大而化之的讲法，事实上不那么简单。讨论还外债之前，还得具体分析一下，中国这些年欠下的新外债，主要是欠谁的？按照《国家外汇管理局2021年年报》的数据，这2021年73,410亿美金的外债，大头是外企和外国投行。其中，35,238亿是外企在中国的直接投资，外企撤离中国的时候，按道理中国必须让人家换取外汇拿钱走，尽管现实中地方政府会千方百计刁难撤资的外企；另外还有21,544亿美金，是外商在中国的证券投资，从中国的证券市场上撤离，比关厂卖设备撤资容易得多。 7.3万亿美金的外债，是历年累计数。从2015年到2021年，中国的对外负债一共增加了28,157亿美金，其中，外企直接投资为9,275亿，外商证券投资是12,971亿。这个负债结构说明，过去几年外国在中国的投资，从直接投资实体经济转变成了金融投资。既然金融投资进入中国的证券市场比较容易，撤离也就相对简单，因此，金融投资的高流动性使得此类外资撤资时，对中国外汇储备的冲击会比较大。现在外商在中国的金融投资占中国外汇储备的三分之二，单是这部分高流动性外资撤离，中共的外汇储备就压力巨大。所以，中共才要稳住人民币汇率，其根本目的是稳住外商的金融投资。 外商在中国的金融投资大体上分三类，中国的债券、股票和私募基金。《国家外汇管理局2021年年报》公布的数据显示，单是中国的企业、商业银行及其他机构发行的美元债权，总额就高达1.2万亿美金，这些债券多半都是短期的。目前恒大上千亿美金的债券已经成为烂账，看到这个警号后，华尔街肯定希望购买的其他中国债券到期后能收回投资，同时不敢再买中国的企业债券。这1万多亿外商的金融投资如果真撤离中国，中国的外汇储备就打半折了。 现在华尔街高度关注中国的地方政府财政危机、银行为地方财政债务兜底等问题，原因就在于，西方各投资银行对中国的金融投资，会受到地方政府财政危机和银行潜在的金融危机的不利影响。中共当前仍然在设法维持西方金融圈对中共的信心，防止外资撤资造成外汇储备崩盘，但中共的财政金融困境日益加深，已经成了一个国际上的关注热点。 （全文转自自由亚洲电台）
中国央行5月11日公布的金融数据出现的居民端新增存款、新增贷款同时收缩的情况，引发市场关注。消费及生产价格指数欠佳，内需疲软、经济复苏艰难。 中国进口大幅萎缩、经济通缩压力正在加深等数据公布之后，疲软的金融数据发布。这表明中国内需仍然脆弱，可能需要更多刺激措施。中国央行5月11日公布的金融数据显示，4月份人民币贷款增加7188亿元，同比多增649亿元；人民币存款减少4609亿元，同比多减5524亿元；社会融资规模增量为1.22万亿元，比上年同期多2729亿元；M2（广义货币供应量）同比增长12.4%，增速比上月末低0.3个百分点。 “4月份人民币存款减少4609亿元”的话题在中国社交网络中引发关注，在一季度居民存款增加9.9万亿元后，4月居民存款大幅减少。钱去哪儿了？ 5月12日，申万宏源证券则认为，居民存款下降是否去向消费仍存在疑问，根据央行披露，一季度居民1.4万亿资管资金回表，占一季度居民存款多增七成。合理推测，4月居民存款减少更可能去向表外资产，而非市场期盼的消费领域。 并且，4月信贷的回落源于居民部门，4月居民新增贷款减少2411亿元，其中，短期贷款减少1255亿元，中长期贷款减少1156亿元。 华泰证券固定收益团队指出，4月居民贷款同比多减2411亿元，这和4月的房地产表现一致。4月楼市行情转淡，二手房成交热度也有一定回落。 红塔证券研究所所长、首席经济学家李奇霖认为，居民部门贷款再次出现负值，短贷和中长期贷款均下滑，反映的是居民不愿意借钱消费和购房。当对未来就业和收入预期不稳定时，自然也就不愿意背上负债，这反映出居民消费信心不足。 也有分析认为，中国民众加速偿还房贷，造成新增存款和新增贷款的减少。 据路透社报道，“中国的信贷数据远低于预期，加剧了对后疫情复苏可持续性的担忧，”国泰君安国际经济学家周浩表示，“融资总额和新增贷款都只有市场预期的一半，这表明疫情后的第一波复苏或多或少已经消退。” “家庭贷款的疲软（主要是房屋抵押贷款）与每日数据相符，表明房地产销售的复苏至少发生了部分逆转，”凯投宏观（Capital Economics）在给客户的一份报告中表示。 报告说，“这意味着信贷需求步履蹒跚，这表明我们不应该对今年晚些时候的国内需求抱有很高的希望。” 中国央行目前被夹在“非典型通货紧缩”周期和强劲的信贷增长之间，因此放松政策的空间有限，尽管对美联储结束加息的预期缓解了对资本外流的担忧。 其它经济数据也显示中国民众不愿意消费、内需不振。中国国家统计局5月11日公布数据显示，4月份的消费者价格指数(Consumer Price Index，CPI)的增长降到两年多来的最低水平，而生产者价格指数(Producer Price Index, PPI)的通缩加剧。 美国消费者新闻及商业频道CNBC援引分析人士的话说，鉴于中国经济很长一段时间以来一直疲软，中国的消费者反弹仍处在早期阶段，而民众的收入水平也没有那么强固。 分析表示，外界预期北京当局将会提出更多的刺激措施，以支撑经济的疲需求软。
为了吸引投资与鼓励民间消费，藉以拉动断崖式下沉的经济，中共党媒卖力讲好创富故事，什么摆地摊日入万元，连篇累牍正能量的帖子接力出台，舆论气氛调动得差不多了，就由官方接手协奏吹牛逼。 4月11日中国人民银行发布首季金融数据，显示人民币存款增加了15.39兆，其中居民存款增加9.9兆，占比64%，而北京居民的人均存款为27万（约台币120万），上海也有21万。至于财富存量，居首者为广东省，总存款超过32兆，江苏、北京、浙江则也接近20兆。 中共的目的很明白，就是要告诉全世界，习近平治理下的中国现在很有钱，可以跟美国为首的反华势力一较长短了，但消息一经公开，民间反应却完全不领情，网上一片哀嚎之声，他们不是质疑人行数据的真实性，而是感到抱歉拖累祖国，悲叹自己居然被马云“平均”成中产阶级了。 中共数据向来讳莫如深，被迫公开也只报喜不报忧，陆媒＜第一财经＞报导，去年受到动态清零影响，居民存款暴增了17.84兆元，但官方不愿意说清楚的是，这些超额储蓄，其实是来自于消费支出萎缩了4.9兆元，房地产销售也衰退了3兆元。换句话说，存款增加并不是因为收入增加，而是大家不敢花钱不买房，这才是中国GDP停滞，甚至负成长的真相。 财富管理有个盲区，存款不一定代表财富，通常还必须扣除负债，这是基本常识，但中共向来热衷于愚民的治术，对天文数字的负债视为最高机密，日经新闻报导，中国国债飙升，去年六月底馀额已达51兆8744亿美元，是其GDP的3倍，接近日本经济停滞前的水准，但当时日本的人均GDP约3.2万美元，而中国去年人均仅有1.2万美元。 更可怕的是地方政府的债务黑洞，专家估计已超过35兆，仅利息一年就要吃掉1兆，人行只好大量印钞以债养债，货币总量已超过美元加欧元的总合，这些钱被投入不具效益的基建和过剩的房地产之外，就在金融体系里空转，并没有进入实体经济，所以李克强才会爆料有6亿人月入不到一千元人民币，九亿人不到两千元。 政府捉襟见肘，人民会好过吗？2022年中国的宏观税负（财政收入／GDP）为32.33%，人民早已喘不过气，疫情以来又产生大量失业，年轻人找不到工作，除了啃老就只能以债养债，中国消费金融公司（Datagoo ）发布报告显示，90后的1.75亿人口中，86%都背负各种债务，人均负债超过12万人民币（约52万台币）。而这个正是下述悲剧的起源。 4月4日，四名来自不同省份互不认识的青年，相约在张家界知名景点玻璃栈道服毒后跳崖轻生，惊悚指数破表跃上热搜，尽管网信办全力维稳消音，透露出来的讯息显示，共同富裕是骗局，青贫恶化下，他们共同的特征就是活得太累辛苦，对照日前高调宣告的人均存款数字，显得无比冷酷讽刺。 习近平的大国复兴理想很丰满，整天忙著捣鼓他的“百年大变局”，发扬习思想，但现实却很骨感，年轻人用集体轻生无声抗议，他却充耳不闻，有人形容这叫做无知者无畏。历史经验证明，所有的集权体制瓦解，都是从财政崩溃开始的，中共能摆脱这个历史恒律吗？ （※作者为自由评论者。全文转自上报）
消费不振也就罢了，经济出现问题已经够糟心了，各路专家和分析人士还非要把锅甩给“国人和年轻人不花钱”。 冰川思想库研究员丨张明扬 最近，有一个新词叫“超额储蓄”。 大概的背景就是，2023年1月居民存款增加6.2万亿元，创下单月历史新高。 昨天（2月15日），《证券时报》头版忧心忡忡地发表了一篇题为“多管齐下引导居民从超额储蓄向消费转化”的文章，“超额储蓄”瞬间成为热词。 图/微博用户@凤凰网财经 舆论关注“超额储蓄”的原因无非是：群众怎么又不爱花钱了，再这样下去，中国经济可怎么办啊？ 一时间，不爱花钱的本届中国群众又成为了中国经济的背锅侠。 01 1月存款创下历史新高固然震动了市场，但其实自去年开始，“中国人又爱存钱了”便已露端倪。 根据央行数据，2022年居民存款增加17.84万亿元，远远高于2021年的9.9万亿元。 这两天对数据的解读有很多，但大多都是愁肠百结惶惶不安，似乎中国人不消费爱存钱有多么意外似的。 我就想问，少消费爱存钱有什么可以奇怪的么？ 2022年是疫情封控最严格的一年，很多人钱当然是少挣了，但出于未来经济前景的晦暗不明，花钱就更谨慎了，再说，去年那么多店都关了大半年，就算想花钱，也花不出去吧； 2022年10月前后，理财产品处处爆雷，银行理财的保本神话被打破，甚至出现了大幅亏损，对于一个有着正常思维的公众而言，少理财多存款太应该不过了； 2022年，房企也群起爆雷了，大量期房烂尾，这时候群众谨慎点不敢买房也很正常吧； 2023年开年，虽然防控开放了，社会步入正常了，但经济究竟怎么样，裁员减薪会不会继续延续，谁都不敢打包票，这时候减少点消费，才是对个人和家庭负责吧。 也是2023年开年，传来了延迟退休的消息，对于那些惴惴不安的年轻人而言，少花钱是正常的应激反应吧。 在既有的社会经济环境下，中国人做出了最理性最有责任感的财务抉择：多存款少消费。 在经济下行期，群众纷纷增加负债，非理性消费，才是一件可怕的事情吧？到时候，负债叠加失业，对每一个家庭都是灭顶之灾。 最近两年，但凡有朋友来问我家庭财务的问题，我的建议无不是：少花钱多存钱，不跳槽不创业。 我明白，从整体经济而言，消费低迷当然是一件不好的事情，但有两件事我们得明确： 第一，减少消费是大环境下的正常抉择，需要关注的是经济大环境出了什么问题，而不是盯着民众；第二，宏观经济固然重要，但对于个体家庭而言，他们作出最符合家庭利益的经济决策，才是“经济发展”的根本目的。 02 经济出了什么问题，舆论将锅甩给群众，甩给群众爱不爱花钱，似乎是一种成本最低、风险最小的选项。 平日比较关心经济的朋友们应该有印象，2018年前后，舆论也曾惊呼：中国人为啥不爱存钱了！ 当时的数据显示，从2008年到2018年，短短十年间，居民存款增速从18%下滑到了7%左右。 当时，舆论关注的是“居民存款减少会带来哪些隐患”。“业内人士”也和今天一样忧心如焚：居民储蓄率过快下降可能会引发金融风险及连锁效应——如果居民储蓄率的下降幅度过于明显，将会加大整个社会的债务偿还压力，使金融体系变得更加难以承受风险。 甚至还有经济学家公开表示：“中国居民很快就会成为一个赤字部门，后果很严重。” 图/微博用户@云南网 好家伙，群众爱花钱不存钱，国将不国了？ 短短四年过去，风向为之一变。舆论和专家又进入了新一轮的焦虑和规训：群众爱存钱不花钱，中国经济就会出大问题。 按理说，2018年时对于“国人为啥不爱存钱了”的忧虑，今时今日不是得到完美解决了，不是应该如释重负么？ 中国经济的一大关键隐忧解决了，中国经济不是应该从此一飞冲天了？ 但事实呢？ 群众花钱也好不花钱也好，只要中国经济仍然存在困难和问题，锅都是群众的。 03 2022年时，舆论将中国经济的困难原因尽数推诿给疫情。似乎疫情结束了，中国经济就瞬间转好了。 对此，吴敬琏前一段在《中国经济改革进程》的再版序言中特别提到： 中国经济当前遇到的困难，除却某些带有偶然性的突发因素，例如新冠疫情，加剧了问题的严重性，大量问题是“冰冻三尺，非一日之寒”。 现在，防疫告一段落，为中国经济承担责任的又成为了“居民不消费”。 但中国经济的深层矛盾是什么？ 是民营经济的信心问题，是重新激活市场经济的问题，是地方（政府）支出过大累积债务过多的问题。 所谓居民爱存钱不爱花钱，不仅远不是什么核心原因，充其量只是经济问题丛生导致的“结果”。 中国人不爱花钱或许有关传统文化因素，但年轻一代早已走出了这种影响，前些年还因为“过度借贷”备受争议，他们怎么可能不爱消费呢？ 如果连年轻人都不愿或不敢消费了，问题一定不是出自消费本身，而是与中国经济的深层矛盾高度相关。 对任何一个经济体而言，消费不振都是一个大问题，但在中国的语境之下，就消费谈消费，仅仅关注什么“刺激消费”“降低储蓄率”，根本就是言不及义。 否则，按理说，现在存款利率那么低，央行的印钞机也重新轰鸣了起来，存钱是多么不划算的一件事啊。 更不好的舆论风向就是当下正在发生的：消费不振也就罢了，经济出现问题已经够糟心了，各路专家和分析人士还非要把锅甩给“国人和年轻人不花钱”。 背后的潜台词似乎是，不花钱爱存钱国人要对经济出问题要负总责，需要通过花钱“将功折罪”。 所以，如果群众幡然悔悟，大方地花起钱来，中国经济就将百病消散一跃而起，其他的问题都是枝节问题，没那么重要。 背锅侠应该有这个觉悟。 （全文转自微信公众号冰川思享号）
中国河南、安徽等地多家村镇银行相继爆出储户无法取款事件，牵涉金额高达约400亿（人民币，下同），引发维权行动及社会广泛关注。事件已持续一个多月，多位储户在大陆社交平台上发帖求助，希望尽快拿回本金。 6月8日，微博用户“刘高磊”发帖透露，河南村镇银行存款取不出来已经51天了，从开始的禹州新民生不接电话，小程序一直显示维护中，到柘城黄淮不承认自己线上揽储甚至否定办理过所有存款业务，最后储户报警报案，向上级主管部门诉求，以及找自己存入的平台要说法。 刘高磊说，“100万储户400亿存款，都是血汗钱辛苦钱省吃俭用积攒下来的钱，突然找不到向谁要了，他们很愤怒，甚至很绝望……大股东跑路与储户无关，副行长失联与储户无关，银行违规操作与储户无关，银行被掏空更与储户无关，限制51天不取款，倒是拿出理由来呀，现在几家出事银行线下业务均正常开展，把线上储户的钱拿去填了窟窿，付了线下存款以及银行上上下下的支出，而再把这些储户拒之千里之外。” 一位河南村镇银行普通储户发帖求助，2017年6月2日确诊肺癌晚期，2019年半年时间经历了四次化疗，2020年3月发现脑转移，但依然保持乐观的态度面对生活。2022年河南村镇银行爆雷，自己全部救命钱在河南村镇银行定存2年，“求国家有关部门能为我做主，帮我取回自己的钱，求求你们了！” 据悉，这样的储户不在少数。一位微博网友写道，“我也是！存在河南村镇银行里的钱是我续命的钱，你们夺走了我们的钱，相当于夺走了我们的命。如果你们还有点人性，就请把我们的钱还给我们吧。”这位网友强调，自己存在河南村镇银行里的储蓄是国家完法规定必须刚兑的银行存款。 河南村镇银行的受害者，很惨，但是钱是极大概率拿不回来了，不管这些受害者有多爱国，多相信国家。 pic.twitter.com/wP0DHbgPX4 — 大耳朵猫妹 (@big_ear_cat) June 9, 2022 相关文章：河南多家村镇银行无法提现 储户上街维权遭镇压 河南禹州居民肖女士告诉海外媒体，她是2020年开始将钱存在银行，当时5年期利率是4.5%，因为是银行存款，不是理财，她不曾想过银行也能如此没有公信力，欺骗老百姓。 肖女士说：“我一直省吃俭用，生病为了省钱不去医院，连件高档次衣服都不敢买，疫情下本来工作就少，还想自己赚钱交个房产首付，现在一切都泡汤了，每天连觉都睡不好。我如果把本金要回来就谢天谢地了。” 从4月开始，河南和安徽等地多家村镇银行突然关闭了线上取款和转账渠道，引发了储户的大规模恐慌。涉及的银行分别是河南禹州的“新民生村镇银行”和“上蔡惠民村镇银行”、商丘的“柘城黄淮村镇银行”和“开封新东方村镇银行”，以及安徽“固镇新淮河村镇银行”和“歙县新淮河村镇银行”等，总涉及到的存款可能超过397亿。 这几家村镇银行通过与各类互联网第三方金融平台合作，在这类平台上发售它们所谓的“存款产品”，将业务范围扩展到全中国。这些平台中不乏百度旗下的“度小满”，小米旗下的“天星金融”，中国人寿控股的滨海国金所，及中国电信旗下翼支付等一线大平台。
消失的存款 2022年4月，中国河南省多家村镇银行相继爆出客户存款“失踪”事件。这其实不是中国大陆的银行第一次爆雷，其规模也不算大，但在当下中国经济危机重重的背景下，引发了广泛关注，也对市场情绪产生了不小的冲击。 从4月开始，河南境内的4家村镇银行，包括禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行，在几乎同一时间毫无预警地突然关闭了线上取款和转账渠道，引发了储户的大规模恐慌。所谓村镇银行，是指经中国银保监批准，由境内外金融机构、境内非金融法人或自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民和农村经济发展提供金融服务的银行，可以看成是农村社区银行。根据相关规定，村镇银行的最大股东必须是商业银行且持股比例不低于20%，并且只能在本县区内发展业务。 既然业务范围不出县，而且做的也都是农民的小笔信贷，怎么这么容易就出事了呢？还闹得这么大？唉现在是互联网时代了，这种地域限制的规定绕过去实在不要太容易。这几家村镇银行通过与各类互联网第三方金融平台合作，在这类平台上发售它们所谓的“存款产品”，一下子就把业务范围扩展到全中国。这些平台中不乏百度旗下的“度小满”，小米旗下的“天星金融”，中国人寿控股的滨海国金所等一线大平台。许多投资人首先出于对平台的信任，被相对一般银行更高的利息吸引，又看明白了这确实是银行存款而不是什么乱七八糟的投资项目才投了钱。虽然在2021年，央行出规定要求商业银行不得通过非自营平台吸收存款，村镇银行的存款产品不得不从第三方平台上下架。但很多储户在这几家银行的客户经理的热情邀约之下，又转至这些银行的微信小程序办理存取款业务。这些储户的心理是相似的：“村镇银行再小也还都是个银行，我办的是存款又不是买什么乱七八糟的理财，存款受法律保护的啊怎么会出事呢？” 大部分客户通过互联网购买的是这些银行的7天通知存款类产品，同类产品在大银行的利率一般是年化1-2%，而通过互联网购买的村镇银行存款产品年化收益率高达4.2%。显然村镇银行是在高息揽储，这其中自然会有风险，一旦他们的资产端业务出现什么大的风险确实有可能让存款无法及时兑付。不过我4月份在财经媒体的犄角旮旯刚看到这条新闻的时候也没觉得是什么大事，就算乡镇银行家底薄弱一些，资产端也就是贷款的业务不还是跟着负债端也就是存款的规模走的，只要还在遵守银行监管的各种准备金比率，应该是能应付挤兑以外的各种情况的，而挤兑本身是可以靠一些安定人心的小手段消除的。当地政府出于维稳考虑，还是会想办法尽量摆平这事的吧？ 没想到这事情的走向却让人要高喊“不会吧，不会吧”。这4家村镇银行的大股东同为河南许昌市农商行，而这家银行本身就已经一团乱麻了：股东多达76家企业和个人，其中一半被列为失信被执行人，甚至年初其副行长还被悬赏通缉。许昌农商行在近期还把自己的大笔股权挂到网上拍卖。据不完全统计，这家银行至少四分之三的股份是通过代持形式为隐秘股东所持有。而这家银行在村镇银行危机中的表态也十分奇怪。首先是第一时间跑出来说，我只是个股东，并不控制这几家银行的经营，出什么事情跟我没关系。这几家银行是被同一家企业——河南新财富集团实际控制，可这家公司已经于2022年2月撤销了！ 大股东跑出来说“我不是股东”，后面的剧情便可以理解了。这几家银行现在统一口径表示：我们作为村镇银行，存款业务必须在本地办理，根本没有什么线上途径。你们这些钱本来就没有存进我们银行里，而是存进了别的地方被骗走了。你们受损失的人赶快去报警吧，跟我们没关系啊。 这对于储户们可谓是晴天霹雳，这很可能意味着他们的钱彻底拿不回来了。说到这里，我们就要来介绍一下，中国的银行会不会倒闭？真倒闭了要怎么办？ 银行垮了怎么办？ 我记得十几年前我大学刚毕业在银行网点实习时，带我的师傅经常跟我说“记住这钱不是你的，是国家的”——这话其实不大对，柜台里的钱明明是客户的嘛。不过这确实体现了中国的银行都不同程度地沾点“国家信用”。银行一直是最赚钱的行业，银行牌照也是最有含金量的牌照，非银行企业里的顶级富贵者如阿里腾讯平安，拿一块银行牌照也是要费九牛二虎之力。90年代后期已经技术破产的国有大银行，是国家成立四大资产管理公司帮他们剥离不良资产救回来的。银行倒闭这种事情，确实远离大部分中国人的日常生活。 但中国确实有过4家银行倒闭。前三家集中在90年代后期朱镕基铁腕整顿金融业的时候，包括著名的海南发展银行。第四家是2020年8月宣告破产的包商银行。这家银行曾经以小微企业金融业务方面的大胆创新闻名，支行遍布各沿海发达城市，曾被国际评级机构评为亚洲十佳银行，资产规模一度达5000多亿元。但因为被大股东、资本大鳄“明天系”把持，资金被大股东利用缺乏风控的贷款不断掏空，占用资金高达1500亿元。在“明天系”掌门人因为卷入中共高层权力斗争而“被失踪”之后，包商银行业务停滞，这一窟窿一下子被暴露在公众面前。而天降伟人对“明天系”的亲自出手也让这家曾经的“地方城商行逆袭典范”失去了翻身的机会，只能宣告破产，其业务由其他银行接管。 包商银行作为全国排名前50的大型城商行，其破产时存款余额超过2000亿元，客户数量400多万，都远远高于这次出事的河南几家小村镇银行，但对包商银行的处理却是相当平稳的。首先是为其指定了业务接管银行，央行还给这几家“奉旨背锅”的银行专项资金支持。其次是启动了存款保险机制，承诺使用存放在央行的存款保险金给予存款客户最多50万元的补偿，这一金额超过了99%客户的存款额。而且在企业客户、金融机构客户、银行同业客户的一再争取之下，最后所有5000万以下的存款都得到了全额偿付。 对包商银行破产的处理，其实算是一次化解金融风险的成功案例，特别是第一时间启动存款保险机制，给人数众多的个人客户吃了定心丸，反而强化了银行业整体的信誉。但包商银行的崩塌，也暴露出中小银行存在的被某些特定股东控制，大股东占用银行资金的问题。这次河南村镇银行危机，很多人也怀疑是类似的原因。而大部分储户则寄希望于像处理包商银行善后那样，给自己一个合理的补偿。但结果却让人大跌眼镜：这几家银行并没有倒闭，而他们的钱却似乎没什么希望拿回来了。因为官方公布的事件定性是：他们的钱根本没有存进银行，既然不存在存款，那么银行不需要为这笔钱负责，更牵扯不上用存款保险赔付了，没有存款就没有交保险金啊。 小县城里的资本大鳄 这个结论却是太过荒唐但它却是真的。按照官方调查结论：这些通过第三方平台存入的钱根本没有存进银行里，而是被转入了银行实际控制人——河南新财富集团控制的账户，然后不知所踪。也就是说，这些钱是被骗走了。河南警方对这起案件的定性是：非法吸收公众存款，这意味着这些储户就要像P2P乃至于民间借贷中的受损者一样，需要等待警方从“骗子”那里一点点把钱追回来再给自己赔偿，这基本上等于钱打水漂了。 这些储户面对这个结论，一致表示就是冲着银行来的，他们根本没有听说过什么新财富集团。据报道，河南新财富集团的实际控制人是一名叫吕奕的商人，此人传说已经逃亡海外，新财富集团也于今年2月注销。想通过这条线追回存款，基本上是不可能的。 这个吕奕可谓十分低调，网上甚至找不到他几张清晰的照片。但据一些调查报道称，此人是河南多家农商行、村镇银行的实际控制人。然后又通过这些金融机构给企业办理融资，静悄悄地控制了多家企业的大笔股权。此君所有的股份都通过代持控制，几乎未出现在任何股东名单上，但其实际控制的资产少说也在几百亿的级别。吕先生庞大的隐形商业帝国的核心是兰尉高速，管理河南境内几十公里的一段高速公路，年收入在7亿元左右，注册于河南省尉氏县，可谓县城里的巴菲特和索罗斯。 据媒体报道，这位尉氏县的吕先生卷入了一系列经济案件，包括2018年被判刑14年的郑州银行副行长、不久前落马的广州农商行副行长都与他有密切关系。但此君却能一直平安无事，甚至在危机总爆发的时候还能润成功。不知是有大佛的法力罩着他，还是他聪明得有如孙悟空转世呢。 我在上海和深圳的金融圈朋友倒是有不少都知道此君，和他的隐形商业帝国打过交道。据很多人推测，这次村镇银行危机爆发的原因，可能是吕先生在石家庄的一次失败的大型战略投资——当然也不一定是失败，要看你站在谁的立场上。那要追溯到2017年，当时上海深圳的金融圈很多人都听说过“石家庄乐城国际贸易城”项目，那是一个打着“承接北京首都功能转移”旗号，规划占地十几平方公里的超巨型物流商贸中心。这个项目是由吕先生控制的兰尉高速和一家专门开发商贸城的地产企业浙江乐城合作的。当时号称要为项目前期开发融资10亿以上，并给出了年化收益15%的诱人回报——当然这么高的收益确实是有可能图谋你的本金的，但据去实地考察过这个项目的朋友说，项目本身倒是很不错，就是“这个老板路子有点野”。因为他居然提出，可以用自己实际控制的几家村镇银行为这个项目担保，虽然这事儿明显违规，只能偷偷摸摸去做。当时我朋友里面有一些去考察后放弃了，也有人接了这个看起来很香的大饼，要了额度发了产品，组织大批营销人员在各种微信群里锣鼓喧天地推销了两三个月，刷屏刷到你不想看到它都不行。卖力营销加上这个项目当时“看起来很美”，10亿的融资任务完成得很快，听说后来还超募了不少。 我再次看到乐城商贸城这个项目的名字，已经是2020年，当时我已来到美国。在一个墙外论坛上，我偶然看到一封来自乐城地产董事长妻子的举报信，称吕奕骗取了乐成地产价值30多亿的股权，并以此向银行做抵押贷款后又赖账，将债务甩给乐城，并控制了这家价值百亿的地产公司，并称其“勾结公检法”，反手以所谓职务侵占的名义将乐城地产老板送进监狱，据说被判刑达19年之久。当然那个当年看起来很美的商贸城项目，自然也是烂尾了。我这时候才想起来，那几个拿了项目融资额度的哥们，他们和他们的投资公司好像也都好久没什么消息了… 据我的推测，乐城地产可能也不完全像他自己说的那么无辜。整个事件的图景很可能是这样的：因为2018年开始，地产业步入下行通道，商业地产首当其冲受影响，这个项目的资金开始出现问题。而本来就想挣快钱，玩十个锅八个盖游戏的吕总不愿意在这个项目上占用大量资金，索性就下狠手把乐城公司拿到手里，再用它作为融资的新根本，于是利用自己黑白两道通吃的优势下狠手。怎奈人算不如天算，后续的疫情砸烂了他翻身的希望，他向银行借的钱也变成坏账。这时候只能指望他手里的几块村镇银行牌照来挽救自己的商业帝国了。通过与互联网三方平台合作，这几块牌照确实为他搞来了钱，而这些钱就直接进了他自己控制的账户，然后他就润了。比起身后身陷囹圄的行长和地产老板们，以及被拖累破产变成老赖的一堆投资机构和个人，还有无数欲哭无泪的储户，他确实是人生赢家。 “国家”真的没有责任？ 当然了，我这期节目并不是介绍吕总的丰功伟绩的。但从这么一个“县城资本大鳄”神秘又惊人的“成功”事迹来看，在中国搞一些银行牌照，掏空储户的钱来喂养自己的商业帝国，其实不一定要“明天系”肖建华那样通天的大佬才行。的确，村镇银行的牌子相比一般商业银行廉价很多，但这也暴露出中国的各种金融监管，并没有他们自己声称的那么有效。 更严重的问题是：根据这个“非法集资”的定性，央行到目前为止拒绝动用存款保险金为存款人偿付。如果这些钱真的是被“偷”了，也就是说这些钱确实没交过存款保险，央行这个表态倒也可以理解。但对于广大储户来讲，他们实实在在地在线上签署了存款合同，办理了开户手续。给他们发信息的是银行的官方号，微信上办理业务的小程序也通过了微信的主题资格认证。在客户的角度看来，这是在真的银行存的真的款，而“骗子”相当于开了一家有牌照的假银行。但普通大众如何辨别？他们认的就是银行。说真的，即使这确实是诈骗，那也是银行自己去跟骗子解决的问题，对于广大储户的责任依然存在。如果按照所谓“非法途径吸收资金”的说法，等于告诉银行内部出现问题，银行就可以不认、不赔偿，那么存款保险自然是可有可无，银行的信誉也会沦为笑柄。而当下中国经济正遭遇内外多重打击，各种系统性风险事件频发，村镇银行、城商行农商行这类小型金融机构作为金融业最脆弱的一部分，很可能率先遭殃。 在大新闻密度严重超载的2022年，这几百亿消失的存款很快就会被热搜遗忘。据媒体报道，部分储户的自发维权也遭到了铁拳镇压。我猜测以后这样的事应该还会发生，也许会变得连上头条的机会都没有了。
