陶洛誦：育兒日記（1980—1987）（二十二）
2026 年 6 月 4 日
近段時間，大陸多家中小銀行陸續取消、減少5年期定期存款產品，引發儲戶廣泛關注。有分析師稱，這是因為銀行在平衡「吸儲需求」與「成本管控」方面，更加困難。 11月初，土右旗蒙銀村鎮銀行在微信公眾號上發布公告稱，從2025年11月5日起調整人民幣定期存款利率，同時正式取消5年期整存整取定期存款。 雖然早有銀行取消了長期定期存款產品，但土右旗蒙銀村鎮銀行卻是第一家正式發布相關公告的商業銀行。第一財經稱，在此之後，有多家村鎮銀行沒有發布公告，但也將5年期存款產品「悄然下架」。比如,昆都侖蒙銀村鎮銀行在11月3日調整存款利率以後，其官網上就不再顯示5年期產品。再比如，11月12日，湖北荊門農商銀行，宣布下調利率後，該銀行的5年期特色存款產品「福滿存」，也不見蹤影。 據不完全統計，客商銀行、網商銀行、蘇商銀行、中關村銀行、億聯銀行、華瑞銀行與新安銀行等7家民營銀行，已經下架了5年期定存產品，其中中關村銀行、億聯銀行、蘇商銀行連3年期的定期產品也下架了。另外，雖然藍海銀行與華通銀行仍有5年期存款產品，但其狀態顯示已經「售罄」，無法購買。 就連國有大行及多家股份制銀行的官方網站上，也無法找到5年期大額存單的在售入口。還有部分商行將其劃分為「限售產品」，僅供新客戶或私行客戶專享。 融360數字科技研究院高級分析師艾亞文稱，銀行階段性下架5年期存款，顯示銀行在「吸儲需求」與「成本管控」之間的平衡更加困難。 今年5月，中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、中國農業銀行等國有銀行均宣布下調人民幣存款利率。其中活期利率下調5個基點至0.05%，定期整存整取三個月、半年、一年、二年期均下調15個基點，分別為0.65%、0.85%、0.95%、1.05%；三年期和五年期均下調25個基點，分別為1.25%和1.3%。定期零存整取、整存零取、存本取息三種期限均下調15個基點。7天期通知存款利率下調15個基點至0.3%。
日前，河南村鎮銀行暴雷事件成為全中國關注的事件，當局強勢介入逐漸退回存款給儲戶菜漸漸平息。但大陸銀行取款難、暴雷的問題卻不斷被討論。近日，浙江一名女子將1000萬人民幣存入銀行做1年定期存款，數天後卻發現餘額是0的新聞再次被廣泛討論。這位女子向銀行查詢，獲回復由於她簽了「質押擔保」，銀行已把這筆錢「放貸」，要到2099年才能拿出來，更強調合乎程序沒有違法，讓這位女子當場氣炸。 綜合大陸媒體報導，來自浙江寧波的高女士聽朋友說吉林銀行大連分行存款利率比其他銀行高，於是在2017年把1000萬人民幣存進吉林銀行大連分行作1年期定期存款。幾天後，高女透過網上銀行服務查看自己銀行戶口，她卻被眼前的畫面嚇呆了──千萬元存款的可用餘額其然是「0」，而且戶口被凍結，無法使用。 一頭霧水的高女隨即到銀行查詢，職員告訴她由於其存款辦理了「質押貸款」，若不到規定期限，存款無法解凍，也無法取款，而「質押貸款」到期日是2099年的12月31日，長達82年。「質押貸款」是指貸款人按內地《擔保法》規定的質押方式，以借款人或第三人的動產或權利為質押物發放的貸款。 不過高女指出，她從未把存單作為「質押」放款，而且存款後便沒到過銀行，質疑銀行怎麼辦理「質押貸款」服務。銀行職員解釋，高女存款後第3天，銀行收到寧夏銀川一間工程公司說高女簽訂了「質押擔保書」，委託銀行將自己的1000萬人民幣資金質押擔保給大連1間房地產公司，而銀行拿到委託書後，讓房產公司辦理了997萬人民幣（約1100萬港元）貸款，故凍結了高女存款，如果房產公司無法償還貸款，高女存款會被用來償還貸款。 高女多番強調自己從未去公證處，也沒有簽過「質押擔保書」，惟銀行堅持是按照流程，經過公證亦符合法律，沒有違法。根據內地《個人定期存單質押貸款辦法》，辦理存單質押貸款時，貸款人和出質人（存單所有者）應當訂立書面質押合同，客戶本人沒有申請辦理定期存單質押貸款申請情況下，銀行不得私自為儲戶開通質押貸款業務；《個人定期存單質押貸款辦法》亦規定，存單質押貸款期限，不得超過質押存單到期日，意味是次質押到2099年期限，已超出了高女定期存款1年的規定期限。 大陸銀監局已受理高女投訴，如果情況屬實會處罰相關機構。高女也明言，如有必要，會通過法律途徑維護自身合法權益。 事件引來熱議，網民直指銀行做法可怕，「好沒保障…」、「水很深呢」、「真可憐」、「無法無天」、「可怕，銀行居然把存戶的錢當自己的拿去做抵押」、「定存就像我的腹部脂肪，不管怎麼運動，都動不了它……」。 翻查資料，該事件其實早在2018年已有報導，至近日再有媒體重溫事件，結果再次引起網民熱論，但未有交代事件後續結果。
